Você pode se perguntar como isso pode acontecer? Como um banco pode emitir uma carta de pré-aprovação que é uma grande mentira? Muito facilmente. Eles excluem certas informações na própria carta e fazem essas exceções.
Além disso, nem todas as cartas de pré-aprovação são uma pré-aprovação real. Há uma diferença entre uma carta de pré-qualificação, conhecida como pré-qualificação e uma carta de pré-aprovação.
As diferenças entre um prequal e uma carta de pré-aprovação
Um prequal, que normalmente é o tipo de letras de pré-aprovação que um corretor de hipoteca pode emitir, declare os seguintes tipos de documentação:
Carta de pré-qualificação:
- O mutuário solicitou um empréstimo.
- O relatório de crédito foi verificado.
- Com base nas informações fornecidas, o mutuário é qualificado para comprar uma casa a um preço máximo predeterminado.
Carta de pré-aprovação:
- O mutuário concluiu um pedido de empréstimo.
- As pontuações de crédito são puxadas e suficientes.
- O emprego foi verificado.
- Os mutuários enviaram documentação de apoio, como declarações fiscais e extratos bancários.
- O mutuário é pré-aprovado para comprar uma casa a um preço máximo pré-determinado, dependendo de uma política de avaliação e título .
Você pode ver que uma verdadeira carta de pré-aprovação tem muito mais peso. Mas também está sujeita à subscrição final e não é uma garantia. É subjetivo e depende de mais documentação e escrutínio.
Por que um banco de venda a descoberto pedia uma pré-aprovação
O banco de venda a descoberto, antes de aprovar uma venda a descoberto, tem um processo demorado para passar.
O banco contratará um agente de BPO para avaliar o valor da propriedade. Ele irá atribuir um negociador. Pode levar semanas ou meses para chegar a uma decisão sobre a venda a descoberto.
Aqui estão alguns fatos sobre vendas a considerar:
- A venda a descoberto é um privilégio - não é um direito de qualquer das partes.
- O banco normalmente tem pouco incentivo para aprovar a venda a descoberto.
Não apenas o vendedor e a propriedade geralmente precisam se qualificar para a venda a descoberto, como o mutuário precisa estar qualificado para comprar a casa. O banco que está processando a solicitação para a venda a descoberto quer uma prova definitiva de que o comprador é capaz e qualificado para fechar.
A verdade é depois de trabalhar em uma venda a descoberto por semanas, talvez meses, é uma grande decepção e perda de tempo se o banco descobre no final que os compradores não podem fechar. Quando se chega ao limite e à subscrição, às vezes o empréstimo de um comprador explode. Algumas das coisas que fazem com que o comprador seja rejeitado podem ter sido corrigidas ou manchadas no começo, mas não foram.
Isso porque não há regulamentação suficiente sobre a emissão de cartas de pré-aprovação e nem todo credor usa procedimentos padrão. Por exemplo, uma pontuação FICO de 720 é geralmente exigida como um mínimo para um empréstimo convencional.
Mas os principais credores que fazem empréstimos convencionais preferem um mínimo FICO mais alto de 740 para conceder uma taxa de juros atraente ao tomador.
Se um mutuário acredita que o credor oferecerá sua melhor taxa para um FICO de 720, existe um potencial para conflito que poderia fazer com que a transação fosse cancelada ou o mutuário rejeitado. O banco de venda a descoberto simplesmente deseja verificar as informações por si mesmo e determinar individualmente se o comprador está totalmente qualificado.
É contra os regulamentos do RESPA para um banco exigir que um mutuário obtenha um empréstimo desse banco. No entanto, é perfeitamente aceitável que um banco exija uma carta de pré-aprovação de seu próprio banco antes de aprovar o mutuário para a venda a descoberto ou permitir que o mutuário compre sua própria casa bancária.
Às vezes, um banco permitirá que um devedor apresente uma DU (subscrição de desktop) em vez de uma carta de pré-aprovação.
Vale a pena perguntar.
No momento desta publicação, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.