Um leitor pergunta: Nós compramos a nossa casa há vários anos sem descobrir muito sobre o bairro, que acabou por ser menos vizinho e mais capô, então não podemos vendê-lo agora. Minha esposa diz que seu cabeleireiro lhe contou sobre um plano em que poderíamos comprar uma nova casa, fingir que alugamos nossa casa existente e, depois que nosso novo empréstimo fecha, paramos de fazer pagamentos em nossa antiga casa. Ela chamou de "comprar e pagar fiança". Isso parece bom demais para ser verdade. Há algo de errado com a compra e fiança?
Resposta: Comprar e fiança é o resultado da compra de uma nova casa com a intenção de resgatar a antiga. Considera-se fraude hipotecária . Mesmo circunstâncias atenuantes não dão ao dono de uma casa o direito de cometer fraude hipotecária.
O que são as circunstâncias de atenuação para compra e fiança?
Às vezes os donos de casas se sentem justificados porque acreditam que foram enganados quando compraram a casa existente. Algumas das razões de compra e fiança dos tomadores de empréstimo são as seguintes:
- O representante da hipoteca não explicou detalhadamente as conseqüências do financiamento, como os empréstimos com taxas ajustáveis se ajustarão, ou as opções de pagamento sem juros não pagarão o principal.
- O agente imobiliário levou o comprador a acreditar que os valores residenciais nunca podem cair. Nos mercados em que os valores caem e o comprador investiu pouco ou nada na equidade , a casa pode valer menos do que a quantia devida ao banco.
- O banco poderia ter prometido ao comprador que um refinanciamento sempre seria uma opção e depois mudaria as diretrizes de empréstimos, o que impossibilitava a obtenção de um novo empréstimo.
Em qualquer um dos cenários acima, o dono da casa pode se sentir encurralado e pressionado a deixar a casa entrar em execução hipotecária, mas não quer abrir mão do direito de propriedade da casa própria. Na mente desses proprietários, eles acham que as circunstâncias justificam o engano porque foram enganados.
No entanto, isso não altera o fato de que a compra e fiança constitui fraude hipotecária e é contra a lei.
Como funciona o Bail e o Buy?
Compra e fiança envolve mentir. Geralmente envolve a elaboração de um contrato de aluguel falsa e apresentação desta documentação falsa ao credor. Vamos seguir os passos que um dono de casa mítico - nós o chamaremos Claude - seguiria:
- Primeiro, Claude decide que - por qualquer motivo - sua casa não serve mais aos seus propósitos.
- Como Claude não consegue obter um novo empréstimo hipotecário depois de uma venda a descoberto ou de execução hipotecária, ele decide encontrar uma casa para comprar antes de entrar em default na hipoteca existente.
- Claude escreve uma oferta de compra na nova casa e envia um pedido de empréstimo.
- O credor pede a Claude um contrato de aluguel para mostrar que um inquilino se mudará para a antiga casa de Claude e fará pagamentos de aluguel para Claude.
- Claude pede a seu amigo Clyde que assine um contrato de aluguel, embora Clyde não tenha intenção de se mudar ou alugar a antiga casa de Claude. Ele submete este contrato de aluguel falso ao credor.
- O credor aprova a nova hipoteca de Claude e financia o empréstimo .
- Claude nunca faz outro pagamento em sua antiga casa. Um aviso de inadimplência é arquivado e a casa entra em execução, posteriormente retornando ao banco.
- O crédito de Claude está arruinado, mas ele não se importa, porque ele já comprou uma nova casa e não tem intenção de se mudar por um longo tempo.
Por que comprar e resgatar a lei?
No caso de Claude, ele falsificou documentos de empréstimos e deliberadamente mentiu em seu pedido de empréstimo. Isso é fraude hipotecária. A fraude hipotecária acontece quando um mutuário retém informações - como a intenção deliberada de parar de fazer pagamentos a outro credor - ou falsifica informações -, o que faria com que o novo credor rejeitasse o empréstimo se o credor soubesse disso.
Também é considerado fraude mentir em um aplicativo de empréstimo e produzir documentos falsos para o credor. O FBI define fraude hipotecária como "qualquer distorção relevante, deturpação ou omissão invocada por um subscritor ou credor para financiar, comprar ou segurar um empréstimo".
Como resultado das práticas de compra e fiança, as diretrizes da Fannie Mae agora exigem que os compradores se qualifiquem para hipotecas em ambas as casas no início do empréstimo, a menos que a casa existente tenha bastante patrimônio.
Isso porque um dono de casa com bastante equidade seria tolo se afastar disso.
No momento desta publicação, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.