Será que uma anuidade fixa faz um bom investimento em poupança?

Desvantagens e regras para usar uma anuidade fixa para economizar para a faculdade

Para muitos pais, a conta da faculdade de uma criança é o último lugar em que ela quer assumir grandes riscos no mercado de ações. Essa aversão ao risco torna-se ainda mais pronunciada quando faltam apenas alguns anos até que o dinheiro precise ser aproveitado para pagar as mensalidades. A última coisa que alguém gostaria de ter para dizer ao seu filho é que ele não pode ir para a escola dos seus sonhos porque a mãe ou o pai escolheram os fundos mútuos errados!

Isso deixa muitos pais lutando por um rendimento competitivo em investimentos de renda fixa, como CD's, títulos e contas do mercado financeiro nos últimos anos antes da faculdade. Então, naturalmente, quando alguém em um coquetel começa a falar sobre a taxa de juros muito atraente que está recebendo em uma anuidade fixa com imposto diferido, os ouvidos são obrigados a animar-se.

Mas a realidade é que uma anuidade fixa com todas as suas regras não é adequada para todos. Antes de descontar sua conta da Seção 529 e comprar uma anuidade fixa, aqui estão alguns fatos importantes a serem considerados:

Impostos e penalidades de IRS sobre uma anuidade fixa:

Se você for menor de 59 anos quando você retirar os fundos de uma anuidade fixa, todos os ganhos serão tributados como renda ordinária e estarão sujeitos a uma multa adicional de 10%. Se você tem mais de 59 anos e meio, então não há 10% de penalidade de desistência antecipada, mas a renda ainda está sujeita ao imposto de renda comum.

Isso significa que, na pior das hipóteses, mais de 40% dos seus ganhos retornarão ao Tio Sam.

Isso pode certamente fazer as taxas de juros mais altas em anuidades fixas parecem muito menos atraentes.

Taxas de rendição de anuidade fixa:

Praticamente todas as anuidades fixas no mercado têm uma taxa de resgate que é aplicada a quaisquer retiradas feitas antes do final do período do contrato. Esta taxa de entrega, muitas vezes começa em torno de 5% e diminui a cada ano como uma idade fixa de anuidade. Mais uma vez, espalhar essa taxa de rendição em apenas alguns anos de ganhos pode tornar a atração geral de uma anuidade fixa muito menos atraente.

Segurança de anuidade fixa:

Enquanto uma anuidade fixa costumava levar uma certa aura de segurança, isso quase desapareceu nos últimos tempos, graças a inúmeras companhias de seguros indo à falência ou sendo socorridas pelo governo. No final, uma anuidade fixa é tão boa quanto a seguradora que a emite. Se essa companhia de seguros vai abaixo, sua anuidade fixa pode muito bem ir com ele.

Qualquer pai deve usar uma anuidade fixa?

Embora uma anuidade fixa provavelmente não seja uma escolha sólida para a maioria dos pais, há uma pequena porcentagem da população que pode querer dar uma segunda olhada. Esse grupo incluiria pais ou avós que terão mais de 59 anos e meio quando o filho estiver na faculdade e que também esperam estar em uma faixa de imposto relativamente baixa durante os anos de faculdade. Neste caso, os ganhos após impostos em uma anuidade fixa podem superar ligeiramente os lucros mais baixos (mas potencialmente isentos de impostos) nas opções de renda fixa disponíveis em uma conta da Seção 529 ou na Coverdell ESA .