Isso significa que a linha de chegada para cada investidor é diferente porque todos têm diferentes objetivos, objetivos e planos de estilo de vida.
Algumas pessoas realmente não querem nada mais do que alguns hectares em vista de uma montanha, uma cabana de madeira, um rifle de caça, um cão fiel e um bom livro para ler na varanda.
Outros querem carros velozes, vilas à beira-mar, relógios caros e fundos fiduciários cheios de tantas ações , títulos , fundos mútuos e propriedades imobiliárias ; seus bisnetos não precisam se preocupar com nada.
Nunca possua algo que você não entende
Se há uma regra que poderia salvar uma quantidade enorme de problemas financeiros, seria assim: não compre ou segure nada que você não possa explicar para um kindergartener em três frases ou menos - como ele ganha dinheiro , quais são suas potenciais armadilhas, e como esse dinheiro encontra seu caminho em suas mãos. Isso parece tão simples - e é - mas poucas pessoas parecem segui-lo.
No momento em que um mercado em alta se enfurece em algum lugar, caso contrário pessoas perfeitamente sensatas que têm bom senso o suficiente para não entrar na chuva sem um guarda-chuva de repente entendem que deveriam comprar obrigações de dívida garantidas , mesmo que não pudessem lhe dizer o que eles são.
Ou desistir de seus depósitos em dinheiro e trocá-los por títulos de taxa de leilão, mesmo que não possam explicar como funcionam.
Você sabe a diferença entre uma parte do estoque e uma unidade de parceria limitada ? Não? Então não compre MLPs através do seu corretor. Eles se parecem com ações, como ações, mas definitivamente não são ações.
Você pode ter uma surpresa fiscal desagradável se começar a coletá-las sem saber o que está fazendo. Você sabe como as ações preferenciais diferem das ações ordinárias e das obrigações corporativas? Não? Então não os compre.
O mesmo vale para tudo, desde ações conversíveis até REITs . Há muito tempo para aprender sobre esses títulos e você sempre pode comprá-los amanhã. Pular antes que você esteja pronto, bem informado e ciente dos perigos é como um não-nadador decidir que sua primeira incursão na piscina deve ser da alta prancha de mergulho de uma instalação olímpica. Provavelmente não vai terminar bem e se isso acontecer, é sorte, não habilidade.
Proteja-se contra a desvantagem ao gerenciar proativamente o risco
O risco está sempre presente quando você gerencia seu dinheiro e investindo sabiamente exige que você o respeite e ao mesmo tempo reduza-o . Se não o fizer, você pode acabar com anos, talvez até décadas ou uma vida inteira, de poupança; poupança para a qual você trocou parte de sua expectativa de vida (literalmente - você vendeu horas de sua vida em troca desse dinheiro; horas você poderia estar sentado em uma praia, escrevendo um romance, aprendendo a pintar, velejando na costa da Flórida) , ou perseguir o seu passatempo favorito).
Existem diferentes tipos de risco de investimento : risco de liquidez , risco de inflação , risco de mercado, risco de contraparte e risco de fraude.
Continua e vai. Esta é uma das razões pelas quais é tão importante se concentrar não nos retornos absolutos, mas nos retornos ajustados ao risco ; ativamente, constantemente, se esforçam para reduzir o risco .
Para a maioria dos investidores, a média do custo do dólar em um portfólio diversificado ao longo de muitas décadas é, estatisticamente, a maneira mais bem-sucedida de reduzir drasticamente os riscos de todos os tipos . Junte isso com grandes reservas de caixa para fornecer uma proteção em caso de perda de emprego, recessão, fechamento do mercado de ações ou colapso, desastre natural ou outras situações não esperadas e você está no caminho certo.
Isso pode soar contra-intuitivo, mas os investidores ricos estão realmente obcecados em manter altos saldos de caixa. Dos 115.610.216 domicílios nos Estados Unidos, estima-se que 1.821.745 possuem carteiras de investimento no valor de mais de US $ 3.000.000 e grande parte desse dinheiro está estacionado em dólares líquidos.
Como você acha que os ricos são capazes de comprar ativos baratos quando tudo vai para o sul?
Talvez ninguém incorpore esse conceito melhor do que o investidor bilionário Warren Buffett . Sua holding, a Berkshire Hathaway , tem cerca de US $ 60 bilhões em caixa e equivalentes de caixa no balanço . Ele acumula dinheiro, às vezes por anos a fio - houve um período que durou boa parte da década de 1980, na verdade, quando ele não comprou uma única ação - esperando pela oportunidade certa para pegar empreendimentos incríveis que ele então senta. por décadas.
Tire proveito do poder dos juros compostos o mais cedo possível
Investir sábio significa aproveitar o poder dos juros compostos . Quanto mais jovem você começa, mais fácil é acumular um patrimônio líquido de cair o queixo. Um estudante universitário economizando meros US $ 111 por cheque de pagamento, a título de exemplo, pode chegar a US $ 4.426.000. Esta é uma das razões pelas quais é tão fácil para os ricos ficarem mais ricos: quando você cria um fundo fiduciário para seus filhos ou netos, eles se beneficiam de uma vida de capitalização, vendo o dinheiro deles crescer enquanto estão na escola primária. Esses anos extras são extraordinários em termos de resultados finais.
Talvez um exemplo matemático real possa ajudar. Usaremos algumas fórmulas de valor monetário no tempo . Imagine que há três pessoas - Samuel, Abigail e Daisy.
- Samuel começa a vida sem investimentos, não economiza ao longo dos seus vinte e trinta anos. Mas ele começa a ganhar muito dinheiro aos 45 anos, quando começa prontamente a separar US $ 5.000 por mês. Assumindo taxas médias de retorno sobre suas ações, ele acaba com US $ 3.436.500 antes dos impostos no momento em que se aposenta.
- Abigail começa a vida sem investimentos, mas sempre gostou de finanças pessoais e dinheiro. Aos 18 anos, ela decide deixar de US $ 100 por semana. Ela mantém esse hábito durante toda a sua vida e nunca aumentou o valor pela inflação, o que significa que ficou progressivamente mais fácil e mais fácil de financiar. Assumindo taxas médias de retorno sobre suas ações, ela acaba com US $ 4.534.269 antes dos impostos no momento em que ela se aposenta.
- Daisy nasce e desde o primeiro instante que ela toma, seus pais reservam US $ 25 por semana para seus investimentos. Essa rotina é mantida durante toda a sua vida e nunca é aumentada com a inflação. Assumindo taxas médias de retorno de suas ações, ela acaba com US $ 6.361.819 no momento em que ela se aposenta.
Se você quer saber como ficar rico , há o segredo: ou ponha muito dinheiro para trabalhar, deixe funcionar por um longo período de tempo ou, idealmente, ambos.
Organize suas propriedades e se comportar de uma maneira que permita minimizar os impostos
Tendo visto como a composição é poderosa na última seção, você percebe que cada dólar vale muito mais dólares futuros se administrado com prudência . Quanto mais você economizar em impostos, mais dinheiro terá para você. Aprenda a aproveitar os passivos fiscais diferidos .
Descobrir como usar um Roth IRA , que é o mais próximo de um abrigo fiscal perfeito que as classes pobres e médias provavelmente receberão. Faça com que sua família estruture suas propriedades de modo que a brecha na base possa ser aproveitada com a morte. Utilize a técnica de colocação de ativos para minimizar os pagamentos de impostos. Formar parcerias familiares limitadas para transferir riqueza usando descontos de liquidez para reduzir os impostos sobre doações.
Não traia seus impostos, não se aproxime da extremidade das linhas, mas aproveite todos os intervalos que o Congresso lhe deu de acordo com a lei. Seus representantes eleitos os colocam lá por uma razão e assumiram que você se valeria deles, então fale com seus conselheiros para descobrir o que está perdendo.
Controle suas despesas
Às vezes, as taxas podem valer a pena. Para certos indivíduos de alta renda, especialmente com necessidades complexas (digamos que você trabalhou para uma empresa Fortune 500 e acabou acumulando um bloco concentrado de ações altamente apreciadas, você precisa liquidar de maneira ordenada, minimizando impostos e protegendo contra um súbito colapso do mercado). ), um banco privado ou um consultor de investimento registrado cobrando uma taxa de 1% ou 2% pode absolutamente valer o seu peso em ouro, excedendo em muito o valor que teria sido economizado com a tentativa de abordagem do tipo "faça você mesmo".
Estruturar um portfólio usando algo como um saldo de caridade só pode se pagar em economias de impostos muitas e muitas vezes. Estabelecer uma chamada confiança QTIP que garante que os filhos de um primeiro casamento não sejam propositadamente ou acidentalmente deserdados por um segundo (ou quarto) cônjuge enquanto o último cônjuge ainda estiver previsto durante o resto de sua vida tem valor.
Existem dezenas de situações em que essa taxa que todos gostam de reclamar é o melhor dinheiro que você pode gastar, desde que seja integrado a um pacote de serviços mais amplo. Incorporador de imóveis? Você pode obter acesso a termos de financiamento muito melhores em seus projetos, fazendo parte do grupo de clientes privados, a taxa que você paga em sua confiança e os ativos de portfólio diminuídos pela economia de juros no lado da dívida.
Seu filho adolescente sofreu um acidente, você está fora do país e precisa de alguém para tirá-lo da prisão no meio da noite? Sua empresa de gestão de patrimônio privado pode fazer isso por você, mas uma empresa como a Vanguard certamente não o fará. Esse é o trade-off. Você tem que olhar para toda a imagem. O que você está recebendo? Os retornos do mercado não são a única variável. Serviço, redução de riscos, acesso, ofertas expandidas de produtos e assistência de privacidade estão todos no menu.
Dito isto, para muitos pequenos e médios investidores, isso não é uma preocupação. Eles nunca terão riqueza suficiente, nem precisam ser complexos o suficiente para se preocuparem com os serviços e benefícios agregados. Não há pinturas a óleo para segurar ou verificação de antecedentes sobre babás para executar. Nesse sentido, os custos são importantes e os custos aos quais você mais deseja pagar provavelmente incluem o índice de despesas do fundo mútuo .
Para muitos, isso significa optar por um fundo de índice de baixo custo, gerenciado de forma passiva, de uma empresa como a já mencionada Vanguard. Para outros, será a mudança para uma corretora de descontos cobrando US $ 10 ou menos por transação, em vez de um banco tradicional que avalia uma comissão de US $ 150 na mesma execução comercial.