Dicas e técnicas para reduzir o risco de proteger seu dinheiro
E a cerca de TI e da tua família?
As mesmas técnicas que são frequentemente usadas por algumas das melhores corporações nos Estados Unidos e em todo o mundo podem fazer muito bem para você, seja você um banqueiro de fachada branca na Park Avenue ou um trabalhador da construção civil no Rust Cinto. É improvável que você tenha sido ensinado a pensar dessa maneira no ensino médio ou até na faculdade, mas é hora de começar a olhar para sua própria vida, ativos e fluxo de resultados - como receita ativa e renda passiva - como um negócio para se proteger os perigos que espreitam na vida cotidiana.
Parte desse material foi extraída de meus artigos mais antigos sobre investimento e gerenciamento de risco; atualizado para oferecer informações adicionais e úteis sobre o tema da redução de riscos. Onde vago, eu tentei expandir os conceitos, então acho que até mesmo os leitores de longo prazo do site acharão útil.
1. Mantenha seus pagamentos fixos o mais baixo possível em relação ao fluxo de caixa para reduzir seu risco de liquidez
Fiz essa declaração antes e quero que você pense a respeito: não é a dívida em si que coloca alguém em falência, é a incapacidade de fazer um pagamento.
É por isso que escrevi Por que a construção de patrimônio em prol da liquidez pode levar à falência e a uma lição de 11 de setembro - A importância da liquidez .
Simplificando, você precisa de uma boa quantidade de capital de giro líquido exatamente como uma empresa faz. Esse é o dinheiro que sobra quando você pega todos os seus ativos atuais e subtrai seus passivos atuais .
Para fazer isso, você deseja criar um sistema que permita fazer menos pagamentos quando o fluxo de caixa for baixo e pagamentos mais altos quando o fluxo de caixa for abundante. Essa é a razão pela qual os pagamentos fixos, como aqueles em um empréstimo de carro ou locação de imóveis, podem ser tão ruins se a economia ou o mercado se voltar contra você. As pessoas ou instituições a quem ou com quem você deve o dinheiro não se importam que as vendas tenham diminuído ou que você tenha perdido o emprego. Eles querem o reembolso.
Sempre que você pensar em adicionar um passivo de pagamento fixo adicional ao seu balanço , pense muito e com afinco. Até certo ponto, você está adicionando algemas a si mesmo e reduzindo sua flexibilidade fiscal. Há exceções a essa regra - durante períodos de baixas taxas de juros, uma pessoa perspicaz pode adquirir investimentos imobiliários de alta qualidade que vendam a taxas de avaliação razoáveis em relação ao fluxo de caixa, que têm a capacidade de elevar taxas rapidamente quando e se a inflação aumenta, financiando a aquisição com uma hipoteca de taxa fixa de longo prazo. Nessa situação, o bloqueio nessa taxa de juros por décadas é um caso de bom gerenciamento de risco (embora seja ainda melhor a gestão de risco comprar a propriedade sem nenhum pagamento contra ela).
2. Use seu dinheiro para comprar ativos de renda, reduzindo seu risco aumentando o fluxo de caixa
Quando você olha para os dados, os pobres e a classe média tendem a ter o hábito de comprar coisas que diminuem de valor ao longo do tempo, assim como exigem manutenção e manutenção. (Escutei um conselheiro de investimento registrado dizendo que o tempo médio que um beneficiário leva para comprar um carro novo depois de receber uma herança de um antigo cliente é de cerca de sete dias.) Ainda pior, tomam empréstimos majoritariamente e pagam despesas de juros que não são imposto dedutível, que é essencialmente o custo de "alugar" dinheiro. Quer seja o carro novo mencionado acima, móveis novos a preço de varejo em algum tipo de acordo especial de financiamento, embarcações ou roupas caras, aqueles destinados à luta financeira priorizam esses gastos ao invés de financiar novas fontes de renda passiva anual .
Eles preferem comprar bugigangas e bugigangas do que dividendos, juros e aluguéis . Os ricos feitos por você são o oposto. Os brinquedos vêm em segundo lugar, os ativos produtivos têm prioridade.
Em outras palavras, os ricos tendem a investir dinheiro de forma inteligente assumindo dívidas para comprar ativos que geram, ao invés de consumir, dinheiro. Eles podem pedir dinheiro emprestado para construir ou adquirir lavagens de carros ou unidades de armazenamento, não um carro; para abrir uma franquia local do McDonald's ou iniciar um negócio de manufatura, não uma televisão de tela plana. Esses ativos não só devem aumentar de valor se forem bem administrados, mas o custo dos juros for realmente dedutível do imposto de renda, o que significa que custa menos emprestar! Alguns anos dessa disparidade, e a razão pela qual algumas pessoas ficam mais ricas e algumas ficam mais pobres torna-se evidente. É o poder do interesse composto transformando pequenas vantagens em abismos ao longo do tempo.
Pense na mesma compra - um notebook - comprado por um estudante universitário para ir trabalhar e outro comprado para lidar com as necessidades de contabilidade de uma corporação. Nosso estudante universitário e contador compram o mesmo sistema e custa US $ 2.000. O aluno coloca em um cartão de crédito e acaba pagando US $ 500 em juros antes de aniquilar o saldo. Custo total: US $ 2.500. Depois de calcular a folha de pagamento e o imposto de renda, ele pode precisar ganhar cerca de US $ 3.400 antes dos impostos para pagá-lo. Se ele receber US $ 8 por hora trabalhando fora do campus em uma loja de varejo, isso exigirá 425 horas de trabalho, ou um pouco mais de 21 semanas em meio período.
O contador, por outro lado, escreve um cheque contra a linha de crédito da empresa. Ela também paga os mesmos US $ 500 em juros por um custo total de US $ 2.500. No entanto, o computador é depreciado e a despesa de juros anulada, reduzindo sua conta fiscal em US $ 750, fazendo com que o custo líquido da máquina seja de US $ 1.750 (US $ 2.500 - US $ 750 = US $ 1.750). Custa quase 50% menos para a mesma máquina, com características idênticas e uma taxa de juros idêntica, devido à natureza do código tributário. Sem mencionar que, se o contador crescer seu negócio, ele estará gerando muito mais lucro e criando empregos, tornando-o ainda mais rico. É por isso que alguns empresários e mulheres são capazes de desfrutar de estilos de vida muito mais agradáveis durante a fase de crescimento de seus negócios, porque eles realmente não apreciam o quanto as coisas custariam se tivessem que comprá-los pessoalmente. Um executivo mais velho é uma ilustração perfeita porque a empresa pode oferecer um estilo de vida, como mostrar um escritório revestido de mogno com uma equipe pronta para levar café sempre que quiser ou viajar para a França no jato da empresa, o que exigiria US $ 20,00 milhões de patrimônio líquido.
Eu escrevi sobre isso inúmeras vezes, mas é extremamente importante. Você não quer depender de uma ou duas fontes de renda para seu estilo de vida. Quando alguém é demitido, eles e seus parceiros muitas vezes não cortam as despesas com rapidez suficiente porque acham que o trabalho será fácil de encontrar (às vezes é), deixando-os para adicionar aos saldos de cartão de crédito ou acessar as contas de aposentadoria necessárias. Assim como a General Electric, a Berkshire Hathaway ou a PepsiCo, você deseja múltiplos fluxos de renda de diferentes áreas.
Por exemplo, digamos que você trabalhe no drywall de uma empresa de construção local e sua esposa seja professora de escola. Essas são duas fontes de renda que provavelmente não estão correlacionadas (ou seja, se uma pessoa é demitida, estatisticamente, as chances não são de que a outra seja afetada, ao passo que se você trabalhou na indústria de joias durante uma recessão maciça, pode ser maior probabilidade). Agora, imagine se você também tivesse uma barraca de sorvete na cidade. Você poderia economizar muito do trabalho fazendo o trabalho sozinho e durante os verões, ela poderia usar suas férias de três meses para trabalhar atrás do balcão, poupando trabalho. Essa é uma terceira fonte de renda que não tem nada a ver com seus outros dois empregos. Além disso, você obtém todo o seu lucro e compra um fundo de índice de dividendos de baixo custo que gera de 3% a 4% em receita em dinheiro a cada ano, enquanto os estoques subjacentes continuam a crescer no longo prazo; essa é uma quarta fonte de dinheiro.
Quando você mantém suas despesas fixas baixas e usa o código tributário a seu favor apenas tomando empréstimos (se necessário) para ativos geradores de caixa, uma coleção de fontes de caixa diversificadas pode ajudá-lo a construir riqueza muito mais rapidamente. Isso é tudo o que você está tentando fazer para ficar rico - colocar mais dinheiro para trabalhar - nada mais, nada menos. Como um escritor financeiro disse uma vez, é tão simples e tão difícil.
4. Manter níveis prudentes de cobertura de seguro
Demasiado seguro pode custar-lhe milhões em riqueza final, porque você vai acabar fazendo a companhia de seguros rico em vez de construir seu próprio portfólio. Por outro lado, muito pouco ou nenhum seguro pode deixá-lo arrasado no momento em que você está muito vulnerável. É por isso que uma sábia mistura de vida, saúde, deficiência e alguns até mesmo argumentam que o seguro de aposentadoria pode ser uma parte importante de sua estratégia de planejamento geral.
Neste tópico, você precisará se aprofundar em uma fonte mais especializada. O site About.com tem uma enorme quantidade de informações sobre seguros para indivíduos e empresas, por isso, aconselho-o a navegar na rede em busca de informações de alguns de nossos outros guias.
5. Não toque em suas contas de aposentadoria por qualquer motivo que não tenha problemas de saúde
Isso nem sempre é verdade, mas na maior parte do tempo, é um erro horrível usar suas contas de aposentadoria para pagar as contas, porque no caso de você precisar declarar falência, os tribunais geralmente permitem que você mantenha uma parte importante do que você Deixe de lado por seus anos dourados. Sem mencionar que qualquer retirada provavelmente seria fortemente tributada e incorreria em penalidades do IRS.
Isso é parte do que me preocupa sobre a mais recente crise de crédito. As pessoas podem muito bem ser tentadas a sacar suas contas de 401k ou IRA para manter os pagamentos em sua residência principal. Se eles não conseguem sair da confusão, ou são atingidos por uma falta de sorte, como perder um emprego, eles agora diminuíram substancialmente seu patrimônio líquido, transferiram uma parte de sua riqueza para o governo federal, e ainda são deixados sem nada, ou muito pouco, em seu nome.
Se conseguissem administrar a crise com mais conhecimento, poderiam salvar uma grande parte de seus ativos, mesmo se perdessem a casa. Isso tornaria muito mais fácil começar de novo e é com isso que você deve se preocupar se chegar a esse ponto. Como muitos de vocês sem dúvida se lembrarão das palavras do imortal rei Koopa (Bowser), o inimigo de Mario há mais de 25 anos, quando ele estreou nos Estados Unidos e depois teve seu próprio programa de televisão: "Aquele que vive para fugir de vidas para lutar outro dia ". Esse mesmo conselho serviria muitas pessoas que enfrentam desastre também.