Merci Beaucoup , Tio Sam!
Ainda assim, se a restituição de impostos gordos se tornou uma tradição anual para você, então você provavelmente já ouviu falar que precisa mudar sua retenção. Dessa forma, dizem os especialistas em finanças pessoais, você pode economizar mais dinheiro ao longo do ano e deixar de dar ao governo um empréstimo sem juros todos os anos.
Mas vamos poupar você da palestra.
Sim, pegar o dinheiro aos poucos e colocá-lo para trabalhar em uma base consistente faz sentido econômico. Mas a economia não é o principal impulsionador do bem-estar financeiro - a emoção é, diz o consultor financeiro Tim Maurer, autor do livro “Dinheiro Simples”. Alguns conselhos financeiros lhe dirão para remover suas emoções de suas decisões financeiras, porque tendem a levar a decisões abaixo do ideal. Mas Maurer pensa que você é melhor se você pode "reconhecê-los, reconhecê-los e planejar com eles em mente", diz ele.
Nesse caso, se você sabe que é mais provável que você salve esse grande reembolso anual uma vez por ano do que gastar um pouco de cada salário, "então, por todos os meios, mantenha suas retenções onde quer que elas estejam", ele diz. .
Mas essa decisão é melhor feita com uma boa dose de autoconsciência. Aqui estão algumas perguntas para se fazer.
Você usa seus reembolsos de forma proativa ou reativa?
Se você costuma receber um reembolso, como você usa o dinheiro? Se você salvá-lo, fazendo uma contribuição IRA ou adicionando-o ao seu HSA ou 529, você está sendo proativo.
Mas se você está pagando a dívida que você normalmente acumula nesta época do ano, você está sendo reativo. "Uma das razões pelas quais as pessoas gostam de obter um reembolso é porque seus gastos no final do ano tendem a inchar um pouco", diz Maurer. “Eles estão endividados [dos feriados] e precisam do reembolso para pagá-lo.” Mas é importante lembrar que um reembolso não é encontrado nem dinheiro livre - esse pensamento pode levar à formação de hábitos não tão grandes. , como gastar mais do que deveria ou gastar em coisas que você não deveria. Se você apostar consistentemente em seu reembolso para resgatar sua dívida com cartão de crédito , por exemplo, o hábito de exagerar durante as férias é algo que precisa ser resolvido.
Como você se sentiria se tivesse que escrever um cheque para o IRS?
A ideia de compensar mais por contracheque ao reduzir sua retenção é atraente (e você pode usar essa calculadora da Receita Federal para descobrir quanto seu cheque de pagamento pode ser maior). Mas o que acontece se você exagerar e acabar com o dinheiro do governo? Se o pensamento já está lhe dando ansiedade, escute, diz Maurer.
“Quanto alguém realmente economiza para se apaziguar emocionalmente?
Se funciona para alguém receber um reembolso maior… então tudo bem. ”Se você odeia a idéia de ter que escrever para o Tio Sam um cheque todo ano na hora do imposto, então é bom manter sua retenção onde está.
Você lida com pequenos e grandes ganhos inesperadamente?
Se você não tem certeza do seu histórico, pense na última vez que recebeu um aumento. Você aumentou suas economias ou apenas seus gastos? Se obter esse pequeno aumento no salário geralmente leva você a gastar mais dinheiro - mas grandes ganhos como bônus ou reembolsos acabam indo em direção a economias ou dívidas - então é melhor ficar com o reembolso do que aumentar seu salário.
A behaviorista financeira Jacquette M. Timmons explica que tratamos pequenas somas de dinheiro de maneira diferente do que tratamos grandes somas. “Temos a tendência de descontar pequenas quantias e não apreciar realmente como essas pequenas quantias se acumulam e crescem.
Mesmo economizando US $ 2,74 por dia durante um ano, chega a US $ 1000 ”, observa ela. “Com grandes somas, você tende a pensar mais nelas e a fazer mais com elas.” A chave, se você decidir ajustar sua retenção para obter mais em cada contracheque, é ajustar simultaneamente o quanto você está automaticamente contribuindo para a economia. . "Você tem que implementar esse plano imediatamente", diz Timmons. “Essa é a chave.” Caso contrário, você provavelmente desperdiçará isso.
Você tem metas financeiras de curto e longo prazo?
Se você decidir reduzir sua retenção ou manter os reembolsos próximos, será mais bem-sucedido em ser atencioso com o dinheiro, se realmente tiver feito um plano para o que deseja fazer com ele, diz Timmons. "Há semelhanças entre uma restituição de imposto e um bônus", diz ela. "A menos que você seja intencional e determinado, já tenha [um plano] para o dinheiro e - assim que o dinheiro atingir sua conta - você [implemente esse plano] imediatamente, você provavelmente desperdiçará o dinheiro".
Resumindo: no entanto, se você optar por receber seu dinheiro, você deve ter um plano para salvá-lo.
Com Kelly Hultgren