O mais assustador em muitas decisões de aposentadoria é que elas são permanentes. Reserve um tempo para pensar nas escolhas sobre suas maiores decisões de aposentadoria: quando começar a Previdência Social, quando se aposentar, opções de aposentadoria e como investir seu dinheiro de aposentadoria.
1. Quando começar a segurança social
A única grande decisão de aposentadoria que a maioria de vocês fará é quando começar seus benefícios da Previdência Social. Mais de 50% dos americanos contarão com o Seguro Social por mais de 50% de sua renda de aposentadoria.
Como muitos, você pode erroneamente assumir duas coisas:
- Você acha que precisa começar a tomar o Seguro Social o mais cedo possível: se você tiver 62 anos e ainda estiver trabalhando, seus benefícios estarão sujeitos ao limite de rendimentos . Levar o Seguro Social mais cedo pode ser uma das piores coisas que você pode fazer.
- Você acha que precisa começar a tomar o Seguro Social quando se aposentar: só porque você está aposentado, não precisa iniciar o Seguro Social. Quando você considera os impostos, às vezes você pode obter mais renda após impostos usando o dinheiro do IRA nos primeiros anos de aposentadoria e atrasando a data de início dos benefícios do Seguro Social.
Você quer decidir quando começar seus benefícios do Seguro Social com base na estratégia que lhe dará a renda mais esperada ao longo de sua vida. Isso é determinado com base nos seguintes fatores:
- Você é casado ou solteiro? Muitos casais não sabem como os benefícios do cônjuge e do sobrevivente funcionam, e assim cada um deles reivindica individualmente e renuncia a milhares de benefícios adicionais. Se você coordenar sua decisão, poderá conseguir mais.
- Se casado, quem foi o maior ganhador e qual é a diferença de idade entre vocês dois?
- Há preocupações de saúde que o levariam a acreditar que você viverá uma expectativa de vida menor que a média?
- Espera-se que você esteja em uma faixa de imposto de renda em que você pode pagar algum imposto sobre seus benefícios da Previdência Social , e você tem outras fontes de poupança além da Previdência Social? Se assim for, pode haver maneiras de organizar suas fontes de renda para reduzir sua carga tributária global na aposentadoria, o que aumenta sua renda de aposentadoria após impostos.
2. Quando se aposentar
Uma vez aposentado, pode ser difícil obter o seu impulso e voltar para a força de trabalho, se necessário. Você precisa testar seu plano de renda de aposentadoria para garantir que se mantenha sob condições menos que ideais. Algumas questões a considerar:
- Se ainda não tenho 65 anos, como vou pagar a cobertura do seguro de saúde?
- Se minhas economias e investimentos gerarem um retorno menor, posso reduzir as despesas?
- Estou disposto a reduzir o tamanho em algum momento no futuro?
- O que eu vou fazer com o meu tempo? Será que vai me custar dinheiro (viagens, hobbies) ou me poupar dinheiro (agora posso fazer meus próprios reparos, cozinhar em casa)?
3. Como tomar sua pensão
Se você trabalha para uma empresa que oferece uma pensão, estude suas opções cuidadosamente antes de se aposentar. Algumas questões a considerar são:
- Se eu trabalhasse mais alguns anos, minha pensão aumentaria substancialmente?
- A minha empresa oferece uma opção de quantia fixa ou anuidade? Se eles fazem, o que devo tomar?
- Qual termo de pensão devo escolher? Um pagamento apenas pela minha vida, ou uma quantia um pouco menor, sabendo que ela continuaria para a vida do meu cônjuge também (algo chamado de opção conjunta e sobrevivente)?
4. Como investir seu dinheiro de aposentadoria
Se você tem dinheiro em um plano 401 (k), você pode ter que decidir se quer deixá-lo lá ou rolá-lo para um IRA.
Alguns planos 401 (k) oferecem ótimas opções de investimento e têm documentos de planejamento atualizados que oferecerão uma variedade de opções para o beneficiário. Outros planos não são tão adequados para um aposentado. Além disso, o seu plano 401 (k) pode mudar os provedores de investimento a qualquer momento, então você perde algum elemento de controle, deixando seus fundos no plano. O dinheiro da aposentadoria precisa ser investido de forma diferente, para que seja seguro e possa produzir uma renda confiável. Este não é o momento para correr grandes riscos - um grande erro aqui, e você pode estar em apuros.