Renda, fluxo de caixa e retiradas não são a mesma coisa.
O que você precisa na aposentadoria é o fluxo de caixa . Cada mês você tem despesas, e você precisa de dinheiro para atender a essas despesas. Dependendo de como você planeja se aposentar, esse fluxo de caixa pode vir de muitos lugares diferentes, e nem tudo vai se encaixar na definição técnica de renda.
Vamos dar uma olhada em como o fluxo de caixa da aposentadoria é diferente da renda.
Fluxo de caixa versus receita
Vamos dizer que você estima que precisará comprar um carro a cada dez anos na aposentadoria. Na aposentadoria, você compra um CD ou um título que vencerá em dez anos para financiar sua próxima compra de carro. Quando ele amadurece, você planeja gastar o principal e o interesse para comprar o carro. Você terá o fluxo de caixa necessário para comprar o carro, mas quando o CD ou o bônus vencer, ele não será declarado como receita na sua declaração de imposto. Em vez disso, você relatará o interesse que o CD ganhou como receita em seu retorno de imposto a cada ano ao longo do caminho - mesmo que você deixe os juros acumularem.
Na aposentadoria, você deseja planejar suas necessidades de fluxo de caixa e escolher investimentos que tenham um nível de risco apropriado para atender a essas necessidades.
A quantidade de renda que você reporta em seu retorno de imposto pode ser bem diferente de suas necessidades anuais de fluxo de caixa. Por exemplo, na aposentadoria antecipada, você pode reportar menos renda em seu retorno de imposto, e em uma aposentadoria posterior, você pode reportar mais renda - ainda assim seu fluxo de caixa pode permanecer o mesmo.
Como isso poderia ser?
Suponha que você se aposente aos 65 anos, mas faça um plano e inicie a Previdência Social aos 70 anos. Para atender às suas necessidades de fluxo de caixa de 65 a 70, você compra uma anuidade imediata com um pagamento de cinco anos e a compra com dinheiro de não aposentadoria. O pagamento da anuidade mensal que você recebe fornecerá fluxo de caixa, pois cada pagamento que você recebe é uma combinação de principal e juros; mas apenas a parcela de juros é considerada receita tributável em seu retorno de imposto, portanto, nessa situação, você tem mais fluxo de caixa do que renda.
Agora avancemos sete anos. Aos 70 anos, você é obrigado a receber distribuições anuais de suas contas de aposentadoria. Estas retiradas são reportadas como rendimento tributável na sua declaração de imposto. Cada ano que você envelhece você deve retirar uma proporção maior de sua conta de aposentadoria restante. Você pode não precisar gastar tudo isso. Nesse caso, você tem mais receita do que suas necessidades de fluxo de caixa exigem.
A terminologia é importante?
A menos que você tenha muito dinheiro em relação à quantidade de fluxo de caixa que precisará na aposentadoria, é improvável que você consiga se sustentar de sua renda; Em vez disso, é provável que você precise usar um pouco do seu principal, seguindo um plano que lhe permita usá-lo em um ritmo medido, para que você tenha um estilo de vida confortável e, ao mesmo tempo, não corra o risco de ficar sem dinheiro.
Esse tipo de planejamento resolve a quantidade de fluxo de caixa de que você precisará.
Não importa se você o chama de renda ou fluxo de caixa ou retiradas de conta; o que importa é que, se estiver trabalhando com um planejador de aposentadoria ou conversando com seu cônjuge, todos concordam e entendem o que você quer dizer quando usa essas palavras. Isso reduzirá a confusão quando você começar a implementar seu plano e ajudará a levar a uma transição suave para seus anos de aposentadoria.