Investir sabiamente em CDs pode depender das suas circunstâncias
Se você está investindo em algo como a aposentadoria, que está a muitos anos de distância, os CDs podem não ser a melhor escolha, porque você corre o risco de perder dinheiro a longo prazo.
Riscos de Perda de Dinheiro
Como você pode perder dinheiro em um investimento seguro como um CD? Suponha que você esteja considerando um CD de US $ 10.000 com vencimento em cinco anos. Ele paga 3% ao ano em juros, portanto, produzirá um adicional de US $ 300 por ano. Agora suponha que você pague impostos com uma taxa federal de 25% e uma taxa de estado de 5%. Você deve US $ 90 por ano em impostos sobre os juros de CD a cada ano.
Suponha que a inflação seja de 3% ao ano. No final do ano, a uma taxa de inflação de 3%, seriam necessários US $ 309 para comprar US $ 300 de bens e serviços. Mas depois dos impostos, o seu CD entregou apenas US $ 210.
Impostos e inflação podem fazer com que você perca dinheiro ao longo do tempo em investimentos como CDs que parecem seguros e protegidos.
Certificados de Depósitos para Renda de Aposentadoria
Se você dedicar um tempo para projetar um plano de aposentadoria, você deve saber qual a taxa mínima de retorno que você precisará ao longo dos anos, se você pretende atingir suas metas de aposentadoria.
Se você precisa apenas de uma taxa de retorno de 4% para atingir suas metas de aposentadoria e pode encontrar um CD que pague 4% ou mais, um CD pode funcionar e ser um bom investimento para você.
Nesse caso, você pode criar uma escada de CDs que vencem em datas diferentes que levam à sua data de aposentadoria desejada.
Isso pode se proteger contra uma diminuição nas taxas de juros, e se os CDs não atingirem a taxa de retorno que você precisa para atingir seus objetivos, você ainda terá algumas soluções. Você pode reinvestir em outros veículos de aposentadoria à medida que cada CD expira, opções que podem atingir uma taxa de retorno mais alta. Ou você pode decidir trabalhar mais ou encontrar uma maneira de reduzir as despesas de manutenção para que você possa atingir seus objetivos com os retornos oferecidos pelos seus CDs.
As taxas de CD estão mudando constantemente. À medida que as taxas de juros mudam e as metas mudam, reavalie suas opções de investimento. É importante acompanhar passo a passo a economia.
Os melhores candidatos para certificados de depósito
Em geral, os CDs são um bom investimento se você:
- Estão em um suporte de imposto baixo
- Não quer risco de investimento
- Ter um objetivo principal de preservação do capital
- Ter um uso específico em mente para os fundos em um momento futuro que corresponda à data de vencimento do CD.
- Pode bloquear uma taxa de retorno superior à inflação durante o período de tempo necessário.
Por exemplo, se você está em um suporte de imposto baixo, não precisa dos fundos por 10 anos, você pode comprar um CD de 10 anos que paga 5 por cento, e você espera que a inflação seja de 3 por cento, isso seria seja um bom investimento.
Se você estiver em uma faixa de imposto mais alta, considere uma alternativa tax-deferred ou isenta de impostos para CDs como iBonds, anuidades fixas, títulos de ultra curto prazo ou fundos de obrigações, ou obrigações municipais de curto prazo ou fundos de obrigações.
Os piores candidatos a certificados de depósito
CDs são um investimento ruim se você:
- Estão perdendo dinheiro depois que você considera os impostos e a inflação
- Ter uma meta primária de investimento de crescimento ou renda.
Os CDs podem ser um investimento adequado para uma meta de renda em um ambiente de taxas de juros mais altas.
Certificados de Depósitos Vinculados a Ações e Vinculados
Se você quer segurança, invista em segurança. Se você quer crescimento, invista para o crescimento. Com um CD de patrimônio, você pode ter a segurança do seu principal, dependendo dos termos do CD, enquanto potencialmente pode participar de retornos maiores se o mercado de ações se sair bem. Mas tenha em mente que o FDIC aconselha que você tenha cuidado ao investir em CDs vinculados a ações.