Às vezes, o devedor tem dívidas que não podem ser eliminadas tão facilmente, ou devolve pagamentos em casa ou empréstimos de carro. Em um caso do Capítulo 13, em vez de entregar a propriedade que será vendida para pagar dívidas, o devedor faz um pagamento mensal de três a cinco anos a um administrador que a distribui aos credores do devedor. Isso dá ao devedor um mecanismo para ser pego naqueles pagamentos de casa ou carro vencidos ou para pagar dívidas não-consumadas ao longo da vida do plano.
Calcular esses pagamentos não é apenas uma questão de somar suas contas e dividir por 60 meses. O cálculo é muito mais complicado e sofisticado. Leva em conta suas receitas e despesas, o montante de suas dívidas, os tipos de dívidas e até mesmo o seu valor de sua propriedade. Veja como isso funciona:
Suas receitas e despesas
Para apoiar um plano do Capítulo 13, você deve ter uma fonte de renda regular e confiável. Essa renda geralmente vem dos salários obtidos com o emprego, mas também pode vir de outras fontes, como pensão, pensão alimentícia, pensão, pagamentos de seguridade social ou invalidez, até mesmo seguro desemprego.
Um plano também deve levar em conta qualquer bônus regular ou outro aumento na remuneração devido a aumentos, ou para reduções no pagamento, como aqueles que vêm do trabalho sazonal. Na verdade, pode ser possível construir um plano em que o valor do pagamento mude a cada ano, a cada seis meses ou até mesmo a cada mês, se a receita aumentar ou diminuir.
Por essa razão, o devedor deve fornecer ao tribunal uma comprovação de renda para os seis meses completos antes que o caso seja arquivado.
Você também é obrigado a fornecer ao tribunal uma lista de suas despesas mensais reais. Para algumas despesas, usamos suas despesas reais. Mas para outros, o Congresso decidiu que só podemos usar certo tipo ou certa quantia de despesa. Por exemplo, levamos em conta o valor real que você paga pela sua hipoteca ou aluguel. Mas, seus utilitários são agrupados em uma quantia fixa que é ditada por gráficos publicados pelo Internal Revenue Service.
Renda Descartável
Quando subtraímos as suas despesas razoáveis e necessárias do seu rendimento, ficamos com o seu " rendimento disponível ". Para muitas pessoas, o rendimento disponível torna-se o seu pagamento mensal. Para outros com tipos específicos de dívida ou com ativos não utilizados , o cálculo do pagamento é um pouco mais complicado.
Tipos de dívida
Cada credor tem que arquivar um formulário com o tribunal chamado Prova de Reivindicação . Nele, o credor dirá ao tribunal o quanto o credor acha que você deve. O credor irá anexar cópias de documentos para mostrar que você é responsável pelas declarações de dívida e conta para mostrar o quanto você deve.
Certos credores têm o que são chamados de dívidas prioritárias . Essas dívidas devem ser pagas integralmente por um plano do Capítulo 13. Eles incluem certos impostos de renda, pensão alimentícia vencida e pensão alimentícia, salários que você deve a alguém que trabalhou para você e alguns outros tipos de dívida.
Se você está atrasado em seus pagamentos de casa ou de carro (também chamado de Dívidas Garantidas ) e quer manter a casa ou o carro, seu pagamento do Capítulo 13 deve ser suficiente para pagar os valores vencidos durante o seu plano.
Ativos não-isentos
Se você tiver mais ativos do que seria permitido manter em um caso do Capítulo 7, deverá contabilizar esses ativos não expressos em seu plano do Capítulo 13. Em um caso do Capítulo 13, seus credores não garantidos, como dívidas como cartões de crédito, contas médicas e empréstimos pessoais, devem ser pagos pelo menos tanto quanto receberiam se você tivesse apresentado um caso do Capítulo 7.
Portanto, o valor pago a seus credores não garantidos deve ser igual a pelo menos o valor de seus ativos não-isentos. Isso é chamado de Melhor Interesse dos Credores .
O que resta no final do plano
Depois que suas dívidas de prioridade e suas dívidas seguras são pagas, qualquer coisa que sobrar é dividida entre as reclamações apresentadas para dívidas não seguras.
Aqui está a beleza do Capítulo 13: Quando você chega ao fim do seu plano, seja 36 ou 60 meses, se você não pagou o suficiente pelo seu plano para pagar 100% das dívidas sem garantia, isso não importa. O resto será perdoado. Dizemos que as dívidas são liberadas .
Juntando Tudo
Aqui está um exemplo dos fundamentos do cálculo de um pagamento do plano do Capítulo 13:
| Começar com | Renda Anual | US $ 40.000 |
| subtrair | Despesas Anuais | US $ 30.000 |
| adicionar | Dívida Prioritária | US $ 5.000 |
| adicionar | Valor dos ativos sem isenção | US $ 2.000 |
| Total a ser pago durante o Plano do Capítulo 13 | US $ 17.000 | |
| dividido por | 60 meses para determinar o pagamento mensal | US $ 284 |
Calcular um pagamento do plano do Capítulo 13 não é para os fracos de coração. Embora isso possa ser feito à mão, os advogados de falência mais experientes dependem de software de computador. Esta é uma das razões pelas quais a apresentação de um caso do Capítulo 13 (sem um advogado) pode ser muito difícil.
Atualizado em março de 2017 por Carron Nicks