Como obter um equilíbrio entre a qualidade da cobertura e o seu orçamento
Quer você escolha um plano de grupo ou um plano individual, há escolhas importantes a serem feitas que afetarão não apenas a qualidade de sua cobertura de assistência médica, mas também sua carteira. Vamos analisar algumas dessas opções para que você possa tomar uma decisão informada que atenda às suas necessidades específicas e ao seu orçamento.
Tipos de planos de seguro de saúde
Há muito poucos termos confusos para eliminar quando se consideram os planos de saúde, e todos eles vêm com suas próprias implicações a considerar. Embora seja importante saber a diferença entre Planos de planos de saúde, Planos de POS e Planos de indenização , por exemplo, é mais útil começar com os tipos de planos de saúde mais comuns. Os tipos mais comuns podem ser agrupados em uma das três categorias:
- Indenização de planos de taxa por serviço
- Organizações de Manutenção da Saúde (HMOs)
- Organizações Provedoras Preferenciais (PPOs)
Vamos nos aprofundar mais nessas três categorias, junto com suas vantagens e desvantagens básicas.
1. Planos de indenização ou taxa por serviço
Os planos tradicionais que permitem que você vá a qualquer médico ou especialista que você escolher sem a necessidade de uma referência são chamados planos de indenização, taxa por serviço ou ponto de serviço (POS). Com estes planos, a companhia de seguros pagará por uma porção fixa de suas cargas e você paga o resto.
Esses planos oferecem a maior flexibilidade, pois não estabelecem restrições aos fornecedores que você pode usar e geralmente não exigem que você selecione um médico de atendimento primário (PCP), mas eles estão ficando cada vez mais difíceis de encontrar e geralmente vêm com um preço alto. tag.
Vantagens dos planos de indenização
A principal vantagem de um plano de indenização é que você pode optar por obter seu atendimento médico em qualquer lugar que você quiser e de quem você quiser, sem obter referências ou aprovações prévias.
Desvantagens dos planos de indenização
Para controlar os custos, as seguradoras transferem mais custos para você através de prêmios e franquias mais altos, tornando os planos de indenização mais dispendiosos do que as HMOs e os PPOs. Além disso, pode-se esperar que você pague antecipadamente seus serviços médicos e, em seguida, envie uma reivindicação à sua companhia de seguros para reembolso, o que compromete seu dinheiro e o coloca em risco de não recuperá-lo.
2. Organizações de Manutenção da Saúde (HMOs)
Um HMO ou Health Maintenance Organization é uma associação de profissionais de saúde e instalações médicas que vendem um pacote fixo de serviços de saúde por um preço fixo. Dentro de um plano de seguro HMO, cada paciente tem um médico de cuidados primários, que é muitas vezes referido como um gatekeeper porque os serviços prestados por um especialista não são abrangidos pelo plano, a menos que o porteiro (PCP) determina que o especialista é necessário e emite um -referência de rede.
Como tal, todo o seu cuidado é coordenado através do seu PCP.
Vantagens de HMOs
A principal vantagem de um plano de saúde é que seus custos diretos geralmente são mais baixos e mais previsíveis. Outra vantagem é que os formulários de solicitação geralmente não são necessários.
Desvantagens dos HMOs
Os serviços prestados por profissionais de saúde fora da rede geralmente não são cobertos, exceto no caso de uma emergência real. Outra desvantagem para alguns é que os serviços prestados por especialistas exigem uma referência de seu médico primário, o que pode exigir uma consulta médica adicional. Sob um plano de HMO, alguns serviços podem ser limitados a serviços de saúde mental de pacientes externos. Embora este risco exista sob qualquer plano de seguro, em um plano de saúde, você pode não receber os cuidados médicos necessários porque não estão cobertos ou porque o seu PCP não envia a indicação necessária.
3. Organizações Provedoras Preferenciais (PPOs)
Uma OPP ou Organização de Provedor Preferencial contém o aspecto de cuidado gerenciado de uma HMO, mas com a flexibilidade adicional de poder sair da rede de profissionais e instalações de saúde para qualquer prestador de serviços de saúde de sua escolha quando achar necessário. Quando você sai da rede, seus benefícios são menores e você paga mais do seu próprio bolso do que se tivesse ficado dentro da rede, mas ainda recebe alguma cobertura (ao contrário de uma HMO). Se flexibilidade e escolha são importantes para você, um PPO pode ser uma boa escolha se estiver disponível para você.
Vantagens dos PPOs
A principal vantagem de um PPO é que você tem mais flexibilidade do que você faria em um plano de saúde, mas não tão alto de custos associados a um plano de indenização.
Desvantagens dos PPOs
A principal desvantagem de um PPO é que pode ser mais difícil prever seus custos diretos.
Onde posso obter seguro de saúde?
A maioria das pessoas obtém seu seguro de saúde através de um plano de grupo patrocinado (e muitas vezes pelo menos parcialmente pago) pelo empregador ou pelo empregador do cônjuge. Mas muitos pequenos empregadores não oferecem seguro de saúde. Se a sua empresa for uma delas, você poderá obter seguro de grupo por meio de associação a sindicato, associação profissional, clube ou outra organização que ofereça seguro de saúde aos associados.
Se você não conseguir encontrar a cobertura do grupo, você pode comprar uma política individual, que no passado era extremamente proibitiva para muitos. Um dos principais objetivos do Affordable Care Act (também conhecido como ACA e Obamacare) era revisar o mercado de seguro de saúde individual e fazer planos individuais a preços acessíveis. Agora você pode pesquisar nas bolsas de seguro de saúde da ACA (também chamadas de mercados) por meio do HealthCare.gov, onde é possível pesquisar e comparar políticas e ver se você tem direito a subsídios. Você ainda pode optar por planos individuais oferecidos diretamente de uma seguradora ou de um agente ou corretor (referidos como planos fora da bolsa).
Ao escolher um plano de seguro de saúde, é melhor comparar cuidadosamente todas as suas opções, comparando benefícios e custos e decidindo quais benefícios são mais importantes para você. Pode ser útil usar um agente de seguros, que deve estar familiarizado com as políticas oferecidas em sua área e os benefícios e custos de cada um.