Antes de trabalhar para liquidar agressivamente qualquer tipo de dívida, verifique se você está atualizado com os pagamentos de todas as suas contas. Não é benéfico ignorar completamente os pagamentos de uma dívida, para que você possa pagar a outra. Não só vai ficar para trás machucar sua pontuação de crédito , mas também vai tornar mais difícil recuperar o atraso e pagar a sua conta.
Para considerar se devemos pagar primeiro empréstimos estudantis ou cartões de crédito, colocaremos as dívidas umas contra as outras em algumas categorias importantes de pagamento. O "perdedor" em cada categoria ganha um ponto. A dívida com mais pontos no final é a que você deve pagar primeiro. Estes são os fatores de reembolso a serem considerados:
- Consequências de não pagar
- Capacidade de ter a dívida cancelada
- Flexibilidade de reembolso
- Facilidade de recuperação de saldos vencidos
- Custo a longo prazo da dívida
- Saldos totais
- Facilidade de contrair empréstimos mesmo com dívidas
Consequências de não pagamento
Ambos os empréstimos estudantis e cartões de crédito são um tipo de dívida não garantida .
Isso significa que não há garantia ligada à dívida como uma hipoteca ou empréstimo de carro. Se você ficar para trás em seus pagamentos, o credor ou credor não pode automaticamente reaver qualquer uma de suas propriedades para satisfazer a dívida. Há uma exceção com empréstimos estudantis federais. Em alguns casos, suas restituições de impostos federais podem ser realizadas para satisfazer empréstimos estudantis federais inadimplentes.
O não pagamento de ambos os tipos de dívida afetará sua pontuação de crédito. Depois de vários meses de pagamentos perdidos, o credor ou credor pode contratar um terceiro cobrador de dívidas para perseguir a dívida. Você pode ser processado por dívidas vencidas e a ação judicial pode resultar em um julgamento contra você. Com o julgamento, o tribunal pode conceder uma penhora de salário ou contribuição bancária. Esse caminho de cobrança pode acontecer com cartões de crédito vencidos ou pagamentos de empréstimos estudantis.
O Veredicto : A possibilidade de ter restituições de impostos tomadas torna o não pagamento de empréstimos estudantis um pouco pior. Empréstimos estudantis conseguem um ponto nesta rodada.
The Score : Student Loans: 1, Cartões de Crédito: 0
Capacidade de cancelar a dívida
Uma das maiores diferenças entre empréstimos estudantis e cartões de crédito é a relativa facilidade de ter a dívida liquidada em falência . É possível ter dívidas de empréstimos estudantis liquidadas em falência, mas o ônus da prova é mais difícil. Você deve provar que pagar a dívida faria com que você vivesse um nível de vida mais baixo do que o mínimo, que não pudesse fazer pagamentos por uma parcela significativa de seu período de pagamento e que você já tentou (sem sucesso) trabalhar um plano de pagamento com o seu credor. Este nível de prova não é geralmente necessário para ter dívidas de cartão de crédito descarregadas em falência.
Alguns empréstimos estudantis são elegíveis para programas de perdão que cancelam parte ou a totalidade da dívida. Este tipo de perdão da dívida não está disponível com cartões de crédito. Em alguns casos, os emissores de cartões de crédito podem cancelar uma parte do saldo devedor como parte de um acordo que você negocia. No entanto, esses tipos de acordos de liquidação não são comuns, são ruins para o seu crédito e geralmente são feitos apenas com contas de cartão de crédito vencidas. Se a sua conta estiver em situação regular, o emissor do seu cartão de crédito não entrará em acordo.
O Veredicto : Empréstimos estudantis podem ser perdoados e dispensados em falência (em certas situações). Cartões de crédito perdem esta categoria desde as únicas opções para cancelar a dívida - falência e liquidação da dívida - são prejudiciais à sua pontuação de crédito. Ambos são prejudiciais para a sua pontuação de crédito.
A pontuação : empréstimos estudantis: 1, cartões de crédito: 1
Flexibilidade de Reembolso
Opções de reembolso de empréstimo de estudante são muito mais flexíveis do que as disponíveis para cartões de crédito. Os credores geralmente têm vários planos de pagamento que você pode escolher com base na sua capacidade de pagamento. Por exemplo, a maioria dos credores oferece um plano de pagamento baseado em renda que pode flutuar com base em suas receitas e despesas. Tolerância e adiamento também são opções que seu emprestador pode estender a você se você não puder fazer seus pagamentos ou se você se matricular na escola novamente.
Cartões de crédito têm um pagamento mínimo baixo que você deve fazer a cada mês para manter seu cartão de crédito em boas condições . Você pode, opcionalmente, pagar mais do que o mínimo para pagar seu saldo mais cedo.
Se você não puder pagar seu pagamento mínimo com cartão de crédito, não terá muitas opções. Alguns emissores de cartões de crédito oferecem programas de dificuldades que reduzem sua taxa de juros e pagamento mensal. Infelizmente, esses programas geralmente só estão disponíveis se você já ficou atrasado em seus pagamentos. Aconselhamento de crédito ao consumidor é outra opção para gerenciar seus pagamentos com cartão de crédito. No entanto, você pode se despedir de seus cartões de crédito (pelo menos temporariamente) se você entrar em um plano de gestão da dívida com uma agência de aconselhamento de crédito.
O veredito : empréstimos estudantis têm mais opções de reembolso que você pode escolher dependendo do seu status financeiro. Como os cartões de crédito têm opções de pagamento menos flexíveis, você deve pagá-los primeiro.
A pontuação : empréstimos estudantis: 1, cartões de crédito: 2
Recuperando Saldos Devidos
Você tem mais opções para recuperar o atraso em pagamentos de empréstimos estudantis vencidos. Seu credor pode aplicar retroativamente a tolerância à sua conta e, essencialmente, cancelar todo o seu pagamento anteriormente perdido. O credor também pode ser capaz de adicionar o montante vencido de volta em seu empréstimo e recalcular seus pagamentos mensais. Embora isso possa significar pagamentos mensais mais altos, isso faz com que você seja pego.
Depois de atrasar seus pagamentos com cartão de crédito, você normalmente terá que pagar todo o saldo devedor completo para reativar sua conta. Além disso, uma vez que sua conta de cartão de crédito é debitada , não há opção para reativá-la e continuar com os pagamentos. Com o padrão de empréstimo do estudante, o credor pode permitir que você reabilite seu empréstimo para atualizá-lo.
O Veredicto : Uma vez que é mais difícil recuperar o atraso em saldos de cartões de crédito e os emissores de cartões de crédito são menos tolerantes, você deve se livrar desses saldos primeiro.
A pontuação : empréstimos estudantis: 1, cartões de crédito: 3
Qual dívida custa mais?
As taxas de juros de cartões de crédito são geralmente mais altas do que as taxas de juros de empréstimos estudantis, o que significa que essa dívida é mais cara. Por exemplo, um empréstimo estudantil de US $ 10.000 com 6,8% de ABR pago ao longo de 20 anos custaria US $ 8.321 em juros. Um saldo de US $ 10.000 em cartão de crédito com 17% de ABR pago ao longo de 20 anos custaria US $ 25.230 em juros! E isso supondo que ambas as taxas de juros permaneçam fixas ao longo desse período de tempo. O custo dos juros de longo prazo aumenta se as taxas de juros aumentarem.
Pode haver alguma vantagem em pagar a dívida do estudante - benefícios fiscais. Juros de empréstimo de estudante é uma dedução fiscal acima da linha que significa que você pode ter a dedução, mesmo se você não especificar suas deduções. Seu preparador de impostos e pode lhe dar mais informações sobre como os juros dos empréstimos estudantis podem beneficiar seus impostos.
Os juros do cartão de crédito não são dedutíveis nos impostos, a menos que você tenha usado um cartão de crédito exclusivamente para despesas de educação. Você terá que manter registros detalhados sobre como você usou seu cartão de crédito e a quantidade de juros que você paga a cada ano.
O Veredicto : Os cartões de crédito custam mais juros e não há benefícios para pagar os juros. Cartões de crédito perdem este.
Empréstimos estudantis : 1, cartões de crédito: 4
Quantia Total de Cada Dívida
Normalmente, é mais fácil pagar seus saldos de cartão de crédito, porque eles são provavelmente mais baixos do que os saldos de seus empréstimos estudantis. Se você quiser eliminar as dívidas rapidamente, concentrar-se em pagar seu cartão de crédito permitirá que você elimine algumas contas rapidamente. Dessa forma, você tem menos pagamentos para fazer a cada mês.
O veredicto : Quando se trata do tamanho da dívida, é um empate, pois depende do tamanho do seu saldo com cada dívida. Nenhuma das dívidas consegue um ponto.
A pontuação : empréstimos estudantis: 1, cartões de crédito: 4
Como os credores percebem a dívida
A dívida de empréstimo estudantil é muitas vezes considerada uma "boa dívida", porque a dívida do empréstimo estudantil pode indicar um investimento em seu futuro. Isso indica que você obteve um nível de educação que lhe permitirá ganhar mais dinheiro. Quando você está procurando por um novo empréstimo ou cartão de crédito, a dívida do empréstimo estudantil não será tão pesada contra você quanto a do cartão de crédito, que é considerada uma dívida ruim.
Isso não quer dizer que as dívidas de empréstimos estudantis nunca machucem você. É possível ter uma quantidade tão alta de dívida de empréstimo de estudante que você não pode pagar quaisquer obrigações adicionais de empréstimo. No entanto, os credores são um pouco mais branda com a dívida de empréstimo de estudante do que com a dívida de cartão de crédito quando se trata de aprová-lo para grandes empréstimos como uma hipoteca ou empréstimo de carro.
O Veredicto : Os cartões de crédito perdem essa rodada, já que é mais difícil conseguir aprovação para novos cartões de crédito ou empréstimos com dívidas de cartão de crédito.
A pontuação : empréstimos estudantis: 1, cartões de crédito: 5
Então, qual dívida você deve pagar primeiro?
Em comparação com cartões de crédito, a única razão para pagar seus empréstimos estudantis primeiro é evitar um padrão de inadimplência que pode levar ao reembolso de impostos. No entanto, quando se trata do custo da dívida, opções de reembolso e outros fatores importantes, pagando seus cartões de crédito é mais benéfico. Uma vez que você derruba sua dívida de cartão de crédito, você pode aplicar todos os pagamentos para se livrar de seus empréstimos estudantis.