Revisões de apólice de seguro devem fazer parte de um plano financeiro
É importante revisar uma apólice de seguro periodicamente. Frequentemente, colocamos as apólices de seguro de lado em uma gaveta de arquivos e esquecemos que alguns itens nelas precisam ser atualizados de tempos em tempos.
A maneira mais fácil de organizar e revisar suas apólices de seguro é criar um resumo de política de uma página para cada política. A maioria das apólices de seguro contém uma página na frente do contrato de seguro que é chamada de " página de declarações " ou "resumo da política". Ele conterá a maioria das informações que você deseja revisar.
Você também pode criar seu próprio modelo de resumo de política em um bloco de papel, em um documento do Word ou em um arquivo do Excel. Ao anotar as informações relevantes em seu próprio modelo, ele pode ajudá-lo a entender e lembrar.
De qualquer maneira, comece analisando o básico abaixo:
- Tipo de Apólice - É seguro de saúde , seguro de vida, seguro de assistência a longo prazo, seguro contra invalidez, seguro contra danos patrimoniais e contra acidentes ou seguro automóvel? Se você está revisando ou resumindo uma apólice de seguro de vida, especifique que tipo de apólice de seguro de vida é: vida a termo, vida inteira, vida universal ou vida variável.
- Seguradora - Quem é a seguradora que fornece o seguro? Acompanhe um número de atendimento ao cliente para o qual você pode ligar ou as informações de contato do seu agente de seguros.
- Número da política - Você sempre precisará do número da apólice ao ligar e fazer perguntas sobre uma apólice de seguro.
- Data de Emissão - É importante saber a data em que o seguro foi emitido, especialmente quando se trata de seguro de vida, pois o seguro tem uma data de expiração, e o seguro permanente terá uma taxa de resgate que pode ser aplicada se você cancelar a apólice nos primeiros cinco a vinte. anos.
- Prêmio exigido - Sempre acompanhe o prêmio pago e com que frequência ele é pago. No caso de uma apólice de seguro de vida inteira, a apólice pode ser paga . Nesse caso, se você estivesse criando um resumo de política, você escreveria "Nenhum prêmio exigido neste momento, pois os prêmios estão sendo pagos pelos dividendos dentro da política". Para outros tipos de seguro, você pode listar algo como “Prêmio de US $ 225 por mês pago por dedução automática da conta corrente”.
- Segurado - a quem os benefícios se aplicam; você, seu cônjuge ou filho dependente?
- Beneficiário - Para o seguro de vida, quem é o beneficiário? Se for um ex-cônjuge ou um beneficiário que você nomeou antes do casamento, entre em contato com a companhia de seguros para uma mudança de forma de beneficiário para obter as informações atualizadas. Um testamento ou confiança não cuidará disso . Você tem que preencher o formulário adequado e enviá-lo de volta para a companhia de seguros.
Depois de ter o básico, você vai querer olhar os detalhes da política para entender como os benefícios funcionam e quais restrições podem ser aplicadas. Observar os detalhes pode ajudá-lo a identificar áreas em que você pode ter cobertura duplicada, cobertura em excesso ou áreas em que você não tem seguro.
Para conduzir uma revisão completa do seguro, ligue para seu agente, ou marque um encontro com ele, e peça que ele acompanhe cada um dos recursos de sua política, explicando quando ele se aplicaria, como você se qualificaria e quanto você pagaria por ele. Abaixo está uma breve visão geral dos detalhes que você deseja rever para cada tipo de seguro que você possa ter.
Revisão da apólice de seguro de vida
Para seguro de vida, acompanhe o benefício total por morte e quaisquer outros passageiros, como uma isenção de prêmio em caso de deficiência, ou a capacidade de acessar o benefício por morte no início do caso de ser diagnosticado com uma doença terminal.
Se você tiver uma política de termos, coloque um lembrete em sua agenda no ano em que a política estiver definida para expirar. Você precisará avaliar as opções nesse momento e ver se ainda precisa da cobertura de seguro de vida .
Além disso, se a sua apólice tiver um valor em dinheiro, acompanhe o desempenho dos investimentos dentro dela e chame a seguradora para solicitar algo chamado "ilustração em vigor". Uma ilustração em vigor irá projetar como a política deve funcionar a partir de agora durante o resto da sua vida. Se a política teve um bom desempenho e espera-se que continue a fazê-lo, você poderá renunciar a prêmios. Se a apólice não tiver um bom desempenho, você pode ter que pagar prêmios mais altos para mantê-la em vigor. Rever as políticas regularmente pode ajudá-lo a antecipar essas mudanças futuras.
Revisão da Apólice de Seguro de Cuidados de Longo Prazo
Para o seguro de assistência a longo prazo, você deve conhecer o benefício “por dia” e por quanto tempo o benefício duraria.
Por exemplo, sua política pode pagar US $ 100 por dia por até 500 dias, no caso de você se qualificar para benefícios de cuidados de longo prazo. Você também vai querer saber se sua apólice cobre atendimento domiciliar ou apenas serviços prestados em uma instalação de vida assistida. Para ser elegível para benefícios, a maioria das apólices exige que você precise de assistência em duas das seis atividades da vida diária e terá algum tipo de período de espera, como 90 dias ou 120 dias. Quanto mais tempo o período de espera, mais de seus próprios recursos você vai querer reservar para que você possa pagar do próprio bolso se houver necessidade de cuidados de curto prazo.
Revisão da apólice de seguro de saúde
Para o seguro de saúde, certifique-se de saber quais são seus custos dedutíveis e máximos do próprio bolso. Por exemplo, se a apólice tiver um custo dedutível de US $ 3.000,00 e um custo extra de 6.000,00 dólares no máximo, convém reservar US $ 9.000,00 em um fundo de emergência ou em uma Health Savings Account para usar para essa finalidade. Você também vai querer saber detalhes como "a política paga 80% dos serviços cobertos depois que eu fizer um co-pagamento de US $ 50".
Revisão do Seguro de Incapacidade
Para o seguro de invalidez, você quer saber o benefício mensal que é pago, quanto tempo ele pagaria e como a companhia de seguros define a deficiência. Uma política que só paga se você perder um braço e uma perna não é muito útil para a maioria das pessoas. Muitas deficiências não são dessa natureza.
Os profissionais querem uma política que proteja sua capacidade de trabalhar em sua carreira específica. Por exemplo, um cirurgião precisa de todos os dez dedos; se eles fossem feridos e perdessem o uso de um dedo, talvez existam muitos trabalhos que eles ainda poderiam fazer, mas a melhor política de deficiência para eles ainda proporcionará um benefício pelo menos por um período de tempo, porque eles não podem mais realizar cirurgia.
Revisão de Seguro de Propriedade e Acidentes
Para seguros de propriedades e acidentes, confira sua cobertura total em relação ao que você possui e ao seu patrimônio líquido. Como seu patrimônio líquido cresce, a quantidade de proteção de seguro que você tem também deve aumentar. Se alguém fosse ferido em sua propriedade e processasse você, sua cobertura aumentaria? Isso ajuda a saber quais itens são excluídos da cobertura. Melhor analisar isso com seu agente de seguros e ajustar a cobertura conforme necessário. Se você administra um negócio fora de casa, lembre-se de levar isso ao seu agente. Sim, uma cobertura adicional pode ser necessária, mas é melhor pagar um pequeno prêmio para ter as coisas cobertas do que experimentar uma perda devastadora e descoberta.
A revisão de políticas não é estimulante, mas faz parte de um sólido processo de planejamento financeiro de longo prazo.