As companhias de seguros passam por um processo de reabilitação que ajuda a proteger você
Reabilitação - antes de uma falência da companhia de seguros
Antes de uma falência da companhia de seguros, a companhia de seguros passará por um processo chamado reabilitação ditado pelas leis do estado, segundo o qual a comissão de seguros do estado fará todos os esforços para ajudar a empresa a recuperar sua situação financeira.
Se for determinado que a empresa não pode ser reabilitada, a empresa é declarada insolvente ou falida e o tribunal ordena a liquidação da empresa.
Associação de garantia assume no caso de falência da companhia de seguros
Quando uma companhia de seguros passar pela falência , a cobertura do seguro continuará e as apólices de seguro serão cobertas e pagas pelas associações de garantia do seguro estatal, sujeitas aos limites de cobertura de cada estado. Os montantes de cobertura garantida geralmente variam de US $ 100.000 a US $ 500.000 em benefícios, mas você precisará verificar com sua associação de garantia de seguro estatal para ver quais montantes são cobertos para quais tipos de benefícios em seu estado.
Existem leis gerais e estaduais específicas que devem ser seguidas. Você pode obter informações adicionais da Organização Nacional das Associações de Garantia de Seguro de Vida e Saúde (NOLHGA), que fornece um resumo das leis de cada estado e vincula-se à associação de garantia do estado.
Como faço para verificar a classificação da minha seguradora?
Você pode verificar as classificações de sua companhia de seguros a qualquer momento. Em termos de classificações, as três principais empresas que acompanham as operadoras de seguros são:
- AM Best
- Standard & Poor's
- Moody's
Cada uma das empresas oferece um sistema de classificação que define claramente quais empresas têm mais risco do que outras.
De um modo geral, A ++, AAA e Aaa são os escores superiores respectivamente, enquanto D, CC e Ca são a extremidade inferior do espectro que é indicativa das classificações mais fracas ou mais fracas. Classificações fortes significam que a empresa é considerada financeiramente estável.
Tenha cuidado - cada empresa usa uma metodologia ligeiramente diferente em seus cálculos de classificação. Não há garantia de que, se uma empresa receber a classificação mais alta de que seu dinheiro está seguro. Há muitos casos em que uma dessas empresas de classificação atribuiu à empresa uma classificação alta que se mostrou errada. A Enron é um excelente exemplo.
Talvez o indicador mais útil de sua apólice ou operadora seja se recebeu ou não rebaixamentos recentes. Quando estiver se encontrando com seu agente ou consultor, pergunte qual é a classificação atual. Compare essa classificação com o local onde ela começou originalmente.
As classificações que você espera não ouvir incluem classificações da AM Best chamadas E, F ou S. Isso significaria que a empresa está sob supervisão do estado, em liquidação ou carrega uma classificação suspensa (que indica que informações não estão disponíveis).
Para as classificações da Standard and Poor's, você ficaria preocupado se a classificação tivesse mudado para R. O R informa que a transportadora está sob a supervisão de negociadores de seguros.
Por fim, se a Moody's tiver emitido uma classificação Ca ou C, significa que a operadora é extremamente arriscada ou inadimplente. Uma empresa classificada como baixa oferece pouca segurança financeira, o oposto do que você quer ver. Para usar o site da Moody's, você precisará se registrar para obter acesso gratuito, criando um nome de usuário e senha.
Seu agente de seguros deve estar acessível e pode ajudá-lo a avaliar as necessidades da empresa e as necessidades de políticas.
Um planejador financeiro também pode ajudá-lo a aprender como distribuir o risco para várias transportadoras (algo que você poderia fazer se estivesse comprando uma anuidade) para que sua futura renda de aposentadoria não seja dependente apenas das garantias de uma companhia de seguros.
Seja cauteloso, mas não se preocupe
É muito raro que as companhias de seguros falhem. Muitas vezes, ao invés de sair do negócio, eles encontram um comprador e seus detentores de apólices só experimentam a dor de cabeça de reinscrever-se na nova empresa.
Assinar com uma empresa altamente cotada é certamente melhor e faz sentido acompanhar a saúde da empresa, mas é mais do que provável que sua política seja segura.