Com uma conta corrente, geralmente é permitido gastar apenas o dinheiro que você tem em sua conta. Quando uma transação faz com que seu saldo bancário fique negativo, é referido como um cheque especial.
Você provavelmente sabe que seu banco cobrará uma taxa de saque a descoberto pela cortesia de pagar suas transações por você. Você pode até ter que pagar uma taxa para cada dia em que sua conta permanecer negativa. Mas o que os saques a descoberto significam para o seu crédito?
Como descobertos afetam sua pontuação de crédito
As informações da sua conta corrente não são regularmente informadas aos departamentos de crédito - porque você está gastando seu próprio dinheiro, não o dinheiro que você emprestou. Felizmente, descobertos bancários não afetarão sua pontuação de crédito se você resolvê-los dentro de uma maneira oportuna. Uma vez que você saldar o valor do cheque especial e trazer sua conta para pelo menos um saldo zero, você pode continuar usando sua conta corrente como normal.
No entanto, se você ignorar as tentativas do banco de tirar sua conta de um saldo negativo, seu saldo pendente poderá ser enviado a uma agência de cobrança . Uma vez que isso aconteça, a dívida será listada no seu relatório de crédito. Nesse ponto, a coleção que deriva do seu cheque especial afetará sua pontuação. Uma conta de cobrança permanecerá no seu relatório de crédito por sete anos, mesmo depois de paga, a menos que você convença a agência de cobrança a removê-la.
Pagando seu cartão de crédito com um cheque
Sua pontuação de crédito também pode ser prejudicada se o cheque que você escreveu para cobrir o pagamento com cartão de crédito for devolvido por fundos não suficientes .
Isso acontece quando não há dinheiro suficiente em sua conta corrente para cobrir o pagamento e seu banco não paga a conta de qualquer maneira
Neste caso, sua empresa de cartão de crédito cobrará uma taxa de cheque devolvido . Se você não fizer o pagamento dentro de 30 dias, sua conta será informada como inadimplente para o departamento de crédito e sua pontuação de crédito será afetada.
Observe que isso não acontece simplesmente porque você teve um crédito devolvido, mas porque um cheque escrito para cobrir o pagamento com cartão de crédito foi devolvido.
Se os cheques continuarem a ser devolvidos, a conta do seu cartão de crédito continuará sendo informada como inadimplente e sua pontuação de crédito sofrerá mais danos. Quando você usa um cheque para pagar seu cartão de crédito , verifique se tem dinheiro suficiente em sua conta para cobrir o cheque e quaisquer outras transações pendentes.
Descobertos Bancários e sua pontuação de crédito
Embora os descobertos bancários possam não afetar diretamente a sua pontuação de crédito, pode haver uma correlação entre vários descobertos bancários e uma baixa pontuação de crédito. Se você freqüentemente descoberto sua conta corrente , é um sinal de que você está gastando mais dinheiro do que você realmente tem. Isso pode significar que você está assumindo mais dívidas do que pode pagar e que perdeu seus pagamentos com cartão de crédito porque não tem dinheiro para pagar suas contas. Estas são duas das maiores influências em sua pontuação de crédito .
Outros sistemas de pontuação de crédito
Seu banco pode ter um sistema interno de pontuação de crédito que usa informações em seu relatório de crédito junto com o histórico de sua conta no banco. Se o seu banco usa esse tipo de pontuação de crédito , essa pontuação de crédito específica pode ser afetada pelo cheque especial.
Isso só afetaria sua capacidade de obter um cartão de crédito ou empréstimo com esse banco ou suas subsidiárias. Sua pontuação FICO e pontuação de crédito desenvolvida por agências de crédito e outras empresas não serão afetadas por uma conta bancária superdimensionada , exceto quando o cheque especial acaba no seu relatório de crédito através de uma conta de cobrança ou pagamento atrasado .
Há também agências de relatórios especializados que informam sobre contas correntes fechadas com um saldo pendente. Estes incluem Certegy Check Services, ChexSystems e Telecheck. Ter uma conta listada com uma dessas agências pode afetar sua capacidade de obter uma nova conta corrente. No entanto, as informações dessas agências de relatórios especializados não estão incluídas na sua pontuação de crédito.