Como encontrar os bancos mais seguros para o seu dinheiro
Garantias do governo
O apoio do governo dos Estados Unidos é uma forma básica de segurança da qual a maioria das pessoas depende.
Se sua instituição financeira falhar e suas economias estiverem cobertas, você não perderá dinheiro. Para a maioria das pessoas, isso é proteção suficiente, e eles não pensam mais sobre as complexidades.
Para os bancos, o seguro FDIC é o programa apoiado pelo governo que assegura os depósitos. Os fundos são cobertos até US $ 250.000 por depositante por instituição. É sempre bom verificar se o seu banco está segurado e entender o que acontece com diferentes tipos de contas (como contas conjuntas e contas de aposentadoria) - especialmente se você tiver mais de US $ 250.000.
Para as cooperativas de crédito federais seguradas, que são tão seguras quanto os bancos segurados pelo FDIC , os membros podem confiar na proteção do seguro NCUSIF. Novamente, você precisa ter certeza de que suas contas estão cobertas e que você está abaixo do máximo.
Se o seu banco ou cooperativa de crédito falhar e seus fundos estiverem segurados, seu dinheiro estará seguro. O governo federal, com o apoio do Tesouro dos EUA, pode substituir qualquer dinheiro que tenha sido perdido pelo banco.
Esse processo geralmente é rápido (em um dia útil) e muitas pessoas nem percebem que o banco falhou até que o nome mude para um banco sucessor, mas pode haver atrasos e inconvenientes quando o banco falha.
Se você tiver mais de US $ 250.000, é essencial distribuir esses fundos entre diferentes bancos segurados ou entre diferentes títulos de contas.
Enquanto as garantias do governo fornecem proteção sólida para o seu dinheiro, algumas pessoas preferem escolher entre instituições seguradas pelo governo para maior segurança. Eles podem não querer correr o risco de possíveis inconvenientes, ou podem ter fundos sem cobertura além dos limites máximos.
Serviços de classificação
Existem várias empresas privadas que classificam os bancos e atribuem uma classificação que supostamente ajuda você a descobrir se o banco é seguro. Esses serviços podem ser úteis, mas as coisas podem mudar rapidamente (possivelmente mais rápido do que os serviços de classificação podem atualizar) e você precisa verificar avaliações atualizadas regularmente. Para muitos, os exames repetidos são complicados, por isso, seja honesto quanto à sua probabilidade de fazer isso e coloque esses exames em sua agenda.
As classificações Bankrate Safe e Sound são projetadas para ajudá-lo a determinar quais bancos são mais seguros. O Bankrate avalia os bancos com base na adequação de capital, na qualidade dos ativos, na rentabilidade e na liquidez, e atribui uma classificação de “estrela” a cada banco. Visite Bankrate.com para mais informações.
BauerFinancial é outro serviço com um sistema de estrelas fácil de usar. Os bancos mais seguros são classificados com 5 estrelas. BauerFinancial inclui classificações em cooperativas de crédito, e você pode pesquisar digitando o nome da sua instituição financeira.
Saiba mais em BauerFinancial.com.
Texas Ratio
Os serviços de classificação analisam várias fontes de dados para criar uma “classificação”, mas você pode não ver todo o trabalho ou suposições por trás dessa nota. Se você quiser ter uma abordagem mais prática, poderá fazer seus próprios cálculos. Avalie o quão forte é o seu banco e procure sinais de problemas.
Um cálculo frequentemente usado para avaliar os bancos é o Texas Ratio, que examina a probabilidade de os empréstimos ruins arrastarem o banco para baixo. Os bancos investem o dinheiro que você deposita, emprestando e (entre outras coisas) . Os bancos mais seguros têm uma relação de Texas bem abaixo de 100% (ou 1: 1). Eles são mais capazes de absorver perdas em empréstimos inadimplentes . Para mais detalhes e um exemplo, veja Como funciona o Texas Ratio .
Grande demais para falhar
Algumas pessoas acreditam no conceito de "grande demais para falhar". Em outras palavras, eles acreditam que os bancos mais seguros são os maiores bancos com tentáculos chegando a muitas partes da economia.
A ideia é que os governos apoiem esses bancos e os impeçam de falhar.
Para competir com os bancos "grandes demais para fracassar", os bancos menores ficaram criativos. Por exemplo, o programa CDARS permite que os investidores de CD façam grandes depósitos (acima dos limites da FDIC) em uma instituição menor e ainda obtenham cobertura total da FDIC.
- Saiba mais: CDARS - Maximizando a cobertura do FDIC
Bail-Ins
Embora a visão não seja necessariamente predominante, há quem acredite que instituições menores (que não são grandes demais para fracassar) são os lugares mais seguros para manter seu dinheiro. A preocupação é que grandes instituições financeiras, como os bancos globais, assumem muito mais riscos (e diferentes tipos de riscos) do que as pequenas cooperativas de crédito da comunidade. Se eles fossem cair em tempos difíceis, alguns temem que essas instituições recebam fundos da sua conta para cumprir outras obrigações.
Essa ocorrência não é provável, e há outras formas de “ resgates ” que os bancos podem usar antes de entrarem em sua conta pessoal e aproveitarem suas economias. Dito isso, tudo é possível e não sabemos o que não sabemos sobre o futuro. Se você quiser ser especialmente cauteloso, pode (ou não) fazer sentido planejar esses tipos de eventos.
Assalto a banco
Se você estiver preocupado com um assalto, esteja ciente de que a maioria dos roubos passa despercebida pela maioria dos clientes e até pela equipe do banco (e o roubo está se movendo cada vez mais on-line, mas muitas vezes você está protegido contra erros e fraudes ).
Se você estiver envolvido em um assalto, siga algumas regras importantes sobre como lidar com você mesmo . Mais importante ainda, não tente ser um herói. Muitos bancos se asseguram contra os fundos perdidos em um assalto. Sinta-se à vontade para perguntar a qualquer banco que você esteja pensando em trabalhar com o tipo de cobertura existente antes de abrir uma conta.