Você precisa de mais cobertura de seguro de proprietário?
Tipos de políticas do proprietário
A maioria das políticas do proprietário cobre as perdas contra incêndio, danos causados por tempestades e outros perigos declarados.
Dependendo da sua cobertura, sua política paga por reparos, perda de uso, reclamações de responsabilidade, pagamentos médicos e muito mais. Existem diferentes tipos de apólices de seguros que cobrem diferentes tipos de perdas, incluindo coberturas básicas, amplas e especiais (todos os perigos). Essas apólices pagarão as perdas de acordo com o valor em dinheiro real para substituir sua casa e seus bens menos a depreciação, ou pelo valor de custo de reposição (o custo real de substituir sua casa ou seus pertences pelo seu limite de apólice menos depreciação). Quer você receba um pagamento em dinheiro ou um pagamento de substituição dependerá do tipo de política que você possui.
Existem muitos tipos de políticas do proprietário. Alguns dos mais comuns incluem:
- HO-1 : Esta é a política do proprietário da base. Apenas cobre os perigos especificamente nomeados na política.
- HO-2 : O HO-2 é para residências móveis e cobre perigos específicos nomeados dentro da política, tanto para a estrutura quanto para o conteúdo.
- HO-3 : O HO-3 é uma apólice de seguro de proprietário muito popular e protege contra todos os perigos, exceto aqueles especificamente excluídos. Esta política é uma forma mais ampla de seguro residencial e oferece uma cobertura mais abrangente.
- HO-4 : O HO-4 é a apólice de seguro de seu locatário . Esta política protege apenas o conteúdo e não a estrutura. Abrange apenas os perigos específicos que são nomeados dentro da política.
- HO-6 : Uma política de HO-6 fornece cobertura de seguro para condomínios ou cooperativas . Você está protegido contra perdas de perigos cobertos na apólice para a parte da estrutura que você possui.
- HO-8 : Fornece cobertura básica para casas mais antigas para valor em dinheiro real menos depreciação. Essas políticas normalmente não oferecem uma opção de custo de substituição total. É uma política de “perigos nomeados”.
Exclusões da apólice de seguro do proprietário típico
Você deve analisar cuidadosamente o idioma de política de todos os proprietários, incluindo a página de declarações, e anotar quais tipos de perdas são excluídos de sua política. Exclusões típicas de proprietário incluem perdas de:
- Inundar
- Equipamento Empresarial
- Terremotos
- Propriedade pessoal valiosa
- Ativos Futuros
- Danos da Guerra
- Poluição
- Acidente Nuclear
- Dano Intencional
- Desgaste Normal e Rasgo
- Defeitos de construção
- Veículos estacionados em sua propriedade
- Tubos Congelados
- Vandalismo
- Propriedade dos inquilinos
- Animais de estimação e outros animais em sua propriedade
Esta não é uma lista completa de exclusões do proprietário, mas apenas algumas das mais comuns. Mesmo que um perigo não seja coberto pela política do proprietário, isso não significa que você não possa ser protegido contra esses tipos de perdas. Em muitos casos, você pode endossar a política do seu imóvel com algo chamado piloto da política.
Políticos (endossos) para proteção adicional
Um piloto de política (também conhecido como um endosso) adiciona cobertura para perigos não originalmente listados como cobertos na sua política. Um piloto de política irá fornecer a cobertura adicional que você precisa, por um prêmio adicional. Você também tem a opção de comprar uma política de cobertura de especialidade se um endosso não puder ser adicionado à política do seu imóvel. Algumas políticas especializadas incluem seguro para animais de estimação , seguro de barco , seguro contra terremotos e seguro contra inundações (o seguro contra cheias só é oferecido através do Programa Nacional de Seguro contra Enchentes (NFIP) e suas seguradoras privadas autorizadas).
Endossos de seguro do proprietário a considerar
Aqui estão alguns acréscimos que você pode querer fazer para o seguro de seu imóvel:
- Terremoto : Sua casa só tem seguro contra danos causados por terremotos se você tiver adicionado o endosso do terremoto à política do seu dono da casa. O endosso do terremoto irá pagar por reparos em sua casa e outras estruturas não anexadas à sua casa (como uma garagem) depois de um terremoto. Ele também pode pagar os custos para trazer sua casa até os códigos de construção atuais e para outras despesas incorridas, como a remoção de entulhos.
- Guarda de Inflação : Todos nós entendemos os custos de inflação e seus efeitos em nossos livros de bolso. Se você segurar sua casa pelo preço que pagou por ela, pode não ser suficiente para realmente substituir sua casa se uma perda total ocorrer. Este é o lugar onde um endossamento guarda de inflação para a política do seu imóvel pode ajudar. A quantia de cobertura é aumentada automaticamente a cada ano para acompanhar a inflação.
- Esgoto de apoio : Um backup de esgoto pode causar danos caros de água que é difícil de reparar e também pode representar um risco para a saúde para você e sua família. Não é um endosso caro para adicionar à política do seu homeowner, às vezes custando tão pouco quanto $ 40 ou $ 50 dólares por ano. Verifique com sua seguradora ou agente de seguros para obter o custo específico para adicionar este endosso à sua política.
- Propriedade pessoal agendada : Se você tiver itens valiosos fora do inventário doméstico normal, como jóias, eletrônicos, computadores ou obras de arte; talvez você queira agendar esses itens para garantir que você possa substituir esses itens pelo valor total no caso de uma perda. A política de proprietário padrão estabelece um limite em dólares para itens como jóias, que podem não ser suficientes para substituí-los totalmente em caso de perda.
- Custo de Substituição de Propriedade Pessoal : O endosso de custo de substituição de propriedade pessoal paga o custo de substituição de sua propriedade pessoal sem depreciação no caso de uma perda coberta.
- Home Business Endorsement : Mais e mais proprietários de imóveis estão agora operando empresas domésticas e precisam de seguro comercial para um negócio baseado em casa não fornecido na política básica de um proprietário para cobrir equipamentos comerciais e responsabilidade legal. O endosso do negócio em casa irá adicionar essa cobertura à sua política e geralmente tem limites de 50% da cobertura para sua residência principal.
- Endosso da embarcação : Você pode adicionar um piloto da apólice de embarcação que adicionará cobertura para qualquer barco que você possua ou use. Ele protege contra danos causados durante a navegação, enquanto o barco está ancorado, proteção de responsabilidade e despesas médicas associadas a um acidente de barco.
- Cobertura contra roubo: cobertura contra roubo fornece proteção contra roubo para seus bens pessoais. Diferentes tipos deste endosso estão disponíveis com base no tipo de apólice de seguro que você possui. Verifique com sua companhia de seguros para ver que tipo de cobertura de roubo está disponível.
- Endosso de premissas de residência secundária : Este endosso adiciona cobertura à política do seu imóvel para uma casa de férias. Adquirir o endosso pode ser uma opção mais barata do que comprar uma apólice separada para uma residência secundária.
- Endosso de Danos Pessoais : O endosso de danos pessoais adiciona proteção de responsabilidade à apólice de seguro do seu imóvel para coisas como detenção falsa, despejo indevido, calúnia, difamação, responsabilidade pessoal por danos pessoais e de publicidade e outros tipos de danos pessoais que são prejudiciais mas não reais. danos ao corpo.
Considerações Finais e Considerações
Embora a inclusão de cobertura adicional à política do seu proprietário por meio de endossos possa custar um prêmio adicional; pode valer a pena a longo prazo. Quando ocorre um desastre, você não tem um momento a perder para ter sua casa consertada e em condições de vida. Você terá que pesar os riscos e determinar se você precisa de mais seguro de proprietário do que você tem em sua política existente. Não é uma má ideia consultar um profissional de seguros e rever as suas opções. Pode ser tão simples quanto obter uma política de proprietário mais abrangente. Isso dependerá de suas próprias circunstâncias e necessidades. Para todas as suas necessidades de seguro, é uma boa idéia fazer um check-up de seguro pelo menos uma vez por ano para garantir que você esteja adequadamente protegido contra quaisquer perdas inesperadas.