O mesmo vale para os desastres financeiros.
Conversamos com planejadores financeiros em todo o país sobre os desastres que eles viram nos planos dos clientes e como você pode evitá-los.
Colocando fora de compra de seguro de vida
"Se você ama seus filhos, obtenha seguro de vida", diz Chris Chen, estrategista de riqueza da Insights Financial Strategists, em Waltham, Massachusetts. Blunt, sim, mas também no alvo. O seguro de vida não é opcional quando você tem outras pessoas dependendo da sua renda, explica ele. Kelly Graves, planejadora financeira certificada da Carroll Financial Planners, com sede em Charlotte, concorda e viu esse desastre em primeira mão envolvendo uma família com quatro filhos pequenos. "Você não pode necessariamente evitar a morte", diz ele, "[mas] você pode evitar a catástrofe financeira". Quanto a quanto seguro de vida comprar? Dez vezes o seu salário é um bom ponto de partida, mas é importante lembrar que você não está apenas substituindo a renda, mas também benefícios, plano de saúde, contribuições para a aposentadoria, mensalidades da faculdade e muito mais.
Antes de fazer a compra, pode ser uma boa idéia falar com um planejador financeiro com honorários exclusivos (ou seja, não um consultor que tente vender seu seguro de vida) para garantir que você está comprando a quantia certa para você e para o seu família. Você pode encontrar alguém que cobra por hora através da Rede de Planejamento Garrett.
Comprando uma casa nova antes de vender o velho
Assim como raramente é uma boa idéia deixar um emprego antes de assinar a papelada no próximo, você deve evitar comprar uma nova casa até que tenha oficialmente vendido a antiga - ou pelo menos até que os contratos tenham sido assinados. . Caso contrário, você corre um risco maior de a venda se arrastar (ou cair) deixando você para cuidar da responsabilidade de duas residências - bem como dois conjuntos de impostos sobre a propriedade, manutenção e todos os outros custos associados à propriedade. "Isso pode derrubar [as pessoas]", diz Susan Kaplan, presidente da Kaplan Financial Services Inc. em Newton, Massachusetts, que atualmente tem dois clientes nessa situação. “Não há nada tão doloroso quanto apoiar duas residências.” Quanto à razão pela qual algumas vendas caem? As pessoas muitas vezes se apegam emocionalmente ao lugar onde vivem, de modo que podem superestimar o valor, retardando e dificultando as vendas. O conserto? Não importa o quanto uma venda iminente pareça rósea - mesmo que um corretor de imóveis esteja lhe dizendo que é uma "coisa certa" -, não puxe o gatilho para uma nova casa antes de fechar o negócio antigo.
Ajudando crianças adultas ... Demasiada
“Um dos maiores perigos que eu já vi com meus clientes aposentados é o apoio de crianças [crescidas]”, diz Kaplan.
Aqui está a linha de fundo: até casais que estão totalmente prontos para se aposentar e têm dinheiro suficiente em poupanças provavelmente não têm dinheiro suficiente para sustentar seus filhos adultos a longo prazo - especialmente se esses filhos adultos tiverem suas próprias famílias. Embora as despesas com aposentadoria provavelmente permaneçam relativamente constantes (até que os custos com assistência médica cresçam mais tarde na vida), as despesas dos filhos adultos provavelmente aumentarão a cada ano. Ao entrar imediatamente para ajudar quando uma criança perde um emprego ou não tem dinheiro suficiente para comprar uma primeira casa, você “apenas adia o inevitável”, diz Kaplan. Significado: Que eles eventualmente precisarão de outro emprego, mudar de campo, mover ou economizar mais. E se você ceder uma hipoteca e seu filho perder um emprego, você pode ficar no gancho por toda a quantia.
Kelly Graves viu problemas similares atrapalhar alguns dos planos financeiros de seus próprios clientes.
“Em algum momento”, diz Graves, “você tem que ser egoísta. Você tem que dizer: 'Eu peguei essa criança na faculdade, fiz com que eles fossem tão longe, eu tenho que me preocupar comigo agora'. ”Então, se você ver seu filho adulto em uma ladeira escorregadia, antecipar o pedido de apoio e tee up uma conversa sit-down. Tente ser solidário oferecendo contatos, conselhos e informações e, ao mesmo tempo, informando que, embora você sempre esteja lá com apoio emocional, não pode ajudar financeiramente.
Poupando para aposentadoria muito tarde no jogo ou…
Aqui está uma boa regra: Economize para a aposentadoria, mesmo se você acha que nunca vai se aposentar. "Eu nunca encontrei alguém que me disse que sente muito por ter salvado tanto quanto eles", diz Chen. Ou tão cedo quanto eles fizeram. Aqueles dólares guardados em seus 20 e 30 anos são como um bom lote de massa de fermento. Eles podem crescer por décadas e você pode assistir a magia de composição em ação. Por exemplo: considere que uma pessoa de 30 anos ganha US $ 60.000 por ano, que retira 10% de sua renda antes dos impostos para se aposentar - ou US $ 500 por mês. Aos 65 anos, assumindo um retorno anualizado de 7%, ela terá mais de US $ 906.000. Se ela ganhasse raises ao longo do caminho e aumentasse suas contribuições para o jogo, ela teria muito mais. Mas se ela esperasse até 40 para começar a gastar US $ 500, ela só teria US $ 407.000 aos 65 anos. Mesmo que ela começasse com um nível de contribuição mais alto - digamos, US $ 750 por mês, ela não alcançaria. Ela acertou 65 com apenas $ 611.000. O ponto: comece cedo. Salve com freqüência.
… Roubando o estoque de aposentadoria que você construiu
E, enquanto você está nisso, evite tomar um empréstimo contra seu 401 (k) também, diz Davon Barrett, analista da Francis Financial, sediada em Nova York. Sophia Bera, fundadora da Gen Y Planning, tinha clientes nessa situação depois de incorrer em altos custos de mudança, e também vê isso com pessoas tentando pagar a dívida do cartão de crédito. As regras para um empréstimo 401 (k) estipulam que você estará pagando juros para si mesmo sobre o empréstimo a longo prazo, mas há armadilhas que muitas pessoas não consideram quando tomam emprestado o dinheiro. O dinheiro estará fora do plano, o que significa que você perde esse crescimento. Enquanto você está pagando de volta, você pode não ser capaz de financiar plenamente as contribuições adicionais. E, o mais importante, se você deixar a empresa por qualquer motivo, esse empréstimo será cobrado automaticamente dentro de 60 dias. Se você não puder pagá-lo, ele será tratado como uma retirada, o que significa que você deve pagar imposto de renda e uma multa de 10%.
Aposentar-se antecipadamente sem verificar seu status de seguro de saúde ou plano B
Como a ideia de se aposentar cedo? Quem não faz? Mas faça sua pesquisa antes de apertar o gatilho - especialmente se você planeja sair da força de trabalho antes de atingir 65 anos e se qualificar para o Medicare. "Eu tenho clientes pagando até US $ 2.000 por casal por mês para o seguro de saúde, porque eles se aposentaram antes de serem elegíveis para a Medicare", diz Graves. O seguro de saúde pode custar caro quando sua empresa não está assumindo parte do custo. Mesmo que você aproveite COBRA - o programa que permite que as pessoas qualificadas tenham acesso aos benefícios de saúde no local de trabalho por 18 meses depois de deixarem um emprego - esses preços não são subsidiados. A lei simplesmente torna os benefícios disponíveis para você, mas sem a ajuda de um empregador, você estará gastando o mesmo valor que gastam por indivíduo em um seguro de saúde. A solução: faça todas as contas antes de decidir se aposentar para ter certeza de que está financeiramente pronto. AARP tem uma calculadora de aposentadoria que pode começar.
Da mesma forma, se você está se aposentando cedo, pensando que vai trabalhar meio expediente ou fazer shows paralelos, mas, quando se trata disso, talvez você ache mais difícil do que imaginava. "Você tem que ter as coisas no lugar antes de sair da esteira", diz Kaplan. Então, antes de se afastar do seu trabalho em tempo integral, é vital saber com certeza que você tem renda suficiente para a aposentadoria. (A Vanguard tem uma calculadora de renda de aposentadoria que compara o que você pode ter agora com o que você precisa.)
Tentando cronometrar o mercado
Finalmente, repetidas vezes, estudos mostraram que, em média, os fundos indexados de forma passiva trunfam os fundos ativamente administrados. Como humanos, gostamos de pensar que sabemos melhor - esse instinto pode nos dizer onde nosso dinheiro crescerá mais rápido e que nossas entranhas nos avisarão quando chegar a hora de sair. A realidade é que esse tipo de excesso de confiança pode nos devolver quando se trata de retornos de mercado. No verão passado, devido ao Brexit e à incerteza das eleições, um dos clientes de Barrett sentiu que o mercado dos EUA estava prestes a ser corrigido. Apesar das advertências dos conselheiros, ele transferiu todo o seu dinheiro para uma conta em dinheiro, prevendo que o colocaria de volta nos mercados após a correção ter ocorrido. Ele perdeu 15 por cento de retorno no mercado de ações dos EUA no ano passado. "No longo prazo, você não quer colocar todos os ovos na mesma cesta e apostar em algo que é incerto", diz Barrett. Não arrisque seu futuro financeiro com um palpite - lembre-se de que você está jogando um jogo longo.
Com Hayden Field