A maioria dos americanos que moram em cidades onde é necessário dirigir um carro também está achando necessário fazer um empréstimo de automóvel quando compram aquele carro: em 2015 , mais da metade de todos os carros usados e 85,9% dos carros novos foram financiados. um emprestimo.
O pagamento médio mensal de um veículo novo em 2017 é de $ 479 e, a partir de 2016, o empréstimo médio de automóveis foi de $ 30.032 com uma duração média de 68 meses - mais de cinco anos e meio! As taxas de juros sobre empréstimos para automóveis também estão subindo e custarão em média mais de 4% ao ano.
Infelizmente, o aumento do custo de compra de um veículo muitas vezes muito necessário sem a devida preparação também levou ao aumento das taxas de inadimplência em empréstimos para automóveis em muitos estados.
Se você está pensando em comprar um carro novo e fazer um empréstimo automático, é importante entender os fatores que determinam o seu pagamento mensal médio para que você possa determinar que tipo de empréstimo faz mais sentido para você.
Tipos primários de empréstimos para automóveis
Existem dois tipos principais de empréstimos para automóveis: empréstimos diretos e financiamento a concessionários. Um empréstimo direto é um empréstimo tradicional por meio de um banco ou instituição financeira, enquanto o financiamento por concessionária é um empréstimo obtido através da concessionária - às vezes referido como "compre aqui pague aqui" (BHPH).
Um empréstimo direto é muito mais comum, e um negociante pode tipicamente vender o empréstimo que eles fazem para você para o banco ou cooperativa de crédito que servirá sua conta. Enquanto isso significa que as duas opções são muito semelhantes, uma vez que você começa a pagar seu empréstimo, as concessionárias podem oferecer incentivos especiais patrocinados pelo fabricante ou outras ofertas que um banco não faria.
Fatores que entram em determinar seu pagamento de carro
Não importa se você escolhe obter um empréstimo através de seu banco ou através da concessionária de carros, seu pagamento mensal será determinado pelos mesmos fatores:
- Sua renda, pontuação de crédito e dívida. Sua dívida em relação à renda é um fator importante que os credores usam para avaliar sua credibilidade. Se você tiver uma renda alta e uma dívida relativamente baixa, será mais atraente para os credores e poderá obter melhores condições de empréstimo. No entanto, se você tem alta renda e dívidas igualmente pesadas, você será mais um risco para os credores e, portanto, menos propensos a se qualificar para um empréstimo com termos muito desejáveis. Se você tem uma pontuação de crédito subprime, pode ser difícil obter um empréstimo.
- Idade do carro. Pode parecer contraintuitivo, mas quanto mais novo for o carro, melhores serão os termos do seu empréstimo. Se acontecer alguma coisa que o impossibilite de pagar o empréstimo e que seu carro seja retomado, o banco ou a concessionária terão mais facilidade em revender um carro mais novo do que em um carro antigo - e, assim, ter mais incentivo para arriscar. no apoio a esse ativo.
- A duração do empréstimo . Empréstimos mais curtos geralmente vêm com termos mais favoráveis, porque sinaliza que você tem uma maior capacidade de pagar suas dívidas em um período de tempo razoável. No entanto, um empréstimo mais curto geralmente vem com pagamentos mensais mais altos porque você estará pagando o saldo em um curto período de tempo.
- O tamanho do empréstimo e o valor do pagamento. Colocar sinais de pagamento consideráveis para os credores é uma questão séria sobre esse investimento e pode levar a uma taxa de juros mais desejável. Um empréstimo maior , especialmente se você tiver uma alta dívida em relação à renda, provavelmente virá com uma taxa de juros elevada, enquanto um empréstimo pequeno provavelmente virá com termos favoráveis.
- Taxa de Porcentagem Anual (Taxa de juros). A taxa anual (TAEG) é a taxa de juros que você pagará anualmente em seu empréstimo. Empréstimos em veículos mais antigos geralmente vêm com taxas de juros mais altas, porque eles têm um valor de revenda menor. Uma variedade de fatores vai para determinar o APR que você será oferecido, incluindo seu histórico de crédito, condições de mercado e ofertas especiais. Embora seja incomum ter um APR que muda ao longo da vida de um empréstimo automático, preste atenção às letras miúdas, porque uma taxa variável pode custar-lhe!
Antes de comprar
Além do seu pagamento médio de carro, se você planeja comprar um veículo novo, deve fazer um orçamento para custos de seguro, preços de gás, taxas de taxação e registro, manutenção e reparos, e o valor de revenda realista que você pode esperar para recuperar uma vez que você vender seu carro. Tenha em mente que os preços de seguro e registro podem variar drasticamente por estado. Embora isso possa parecer um aborrecimento, fazer estes cálculos e pesquisas lhe dará uma visão muito mais realista do tipo de veículo que você pode comprar do que o preço de um carro e o equipará melhor para ficar firme sob pressão na concessionária. Se você puder, considere dirigir seu veículo antigo por mais tempo, por carro ou por transporte público enquanto economiza para um veículo.
Resumindo: A decisão de comprar um carro é uma decisão que não deve ser tomada de ânimo leve, e nem a decisão de fazer um empréstimo no seu carro. Considere economizar para um pagamento inicial para economizar dinheiro a longo prazo. Procure as melhores condições de empréstimo - compare a oferta da concessionária com a do seu banco ou considere o empréstimo de dinheiro de um membro da família. Revise suas leis estaduais para determinar seus direitos como filantropia. Com um pouco de pesquisa, você estará bem no seu caminho para possuir um veículo que pode durar por anos para vir - e preservar o seu futuro financeiro, enquanto você está nisso.