Certifique-se de que a crise da aposentadoria não aconteça com você

by Kimberly Amadeo

Por que os boomers não se aposentarão

Em 2013, a idade média de aposentadoria era de pouco menos de 65 anos, enquanto a expectativa média de vida era de mais de 85 anos. Isso significa que as pessoas precisam ter economizado o suficiente para durar 20 anos. Infelizmente, menos da metade não terá o suficiente para manter seu padrão de vida , de acordo com um relatório recente do Centro de Pesquisa de Aposentadoria do Boston College.

Uma razão é que apenas 17% das empresas oferecem planos de pensão , em comparação com 62% em 1983. Em vez disso, a maioria (71%) oferece planos de previdência (401). Isso força os funcionários a adquirir todo um novo conjunto de habilidades. Eles devem se tornar seus próprios planejadores financeiros, catadores de ações e previsores econômicos.

A crise financeira de 2008 só piorou as coisas, pois quase todo mundo viu seu patrimônio cair junto com o mercado de ações e os preços da habitação. Quando o Fed baixou as taxas de juros, isso significou que os poupadores receberiam um retorno muito menor sobre os investimentos em renda fixa . Ao mesmo tempo, muitos ficaram com medo de voltar às ações. (Fonte: "A Crise da Aposentadoria Ilustrada", Boston College Magazine , Primavera de 2015)

Aqui estão algumas das causas desta crise de aposentadoria, alguns efeitos e o que você pode fazer para não se tornar uma dessas estatísticas.

01 1/3 dos americanos têm US $ 1.000 (ou menos!) Economizados para aposentadoria

Você tem um plano de aposentadoria? Se não, você não está sozinho. Mais da metade (56%) de todos os trabalhadores não sabem quanto precisam economizar para se aposentar. Talvez seja por isso que 36% dos trabalhadores e aposentados atuais tenham US $ 1.000 ou menos em poupança.

Felizmente, você pode evitar o destino da maioria dos americanos. Primeiro, você sabe quanto de patrimônio líquido você precisa para se aposentar? Planeje 10x o salário anual do seu último ano de trabalho. Segundo, não tire dinheiro do seu plano, mesmo em uma recessão. Terceiro, contribua mais do que o mínimo de 3% ... e salve fora do plano também. Em quarto lugar, use um IRA de Roth em vez de um IRA regular.

Antes que você possa economizar para a aposentadoria, você deve sair da prisão do devedor do cartão de crédito. Parece tão simples - não compre coisas a menos que você realmente precise delas, não substitua itens até que eles precisem, vá para a faculdade comunitária em vez de comprar os mais caros. Mas, 35 milhões de americanos pagam apenas o mínimo todos os meses em sua conta, o que significa que eles pagam o máximo de seus juros.

Não caia no argumento de que os americanos precisam sair e gastar para estimular o crescimento econômico. Mesmo depois do 11 de setembro , o presidente Bush sugeriu que era um dever patriótico gastar. Quase 70% do PIB é baseado em gastos do consumidor. No entanto, a saúde econômica deve ser medida pelo patrimônio líquido das famílias. É a riqueza dos americanos, não os gastos, que melhor contribuirá para uma economia saudável a longo prazo. E essa riqueza é o que é necessário para permitir que os planos de aposentadoria sejam bem-sucedidos.

02 Quase metade de todos os trabalhadores foram forçados a reforma antecipada

Muitas pessoas simplesmente presumem que, se não tiverem o suficiente para se aposentar, continuarão trabalhando. Infelizmente, 47% dos aposentados atuais foram forçados a uma aposentadoria não planejada por causa de demissões, cuidando de pais ou cônjuges doentes, ou de suas próprias doenças. O planejamento de aposentadoria é crucial para evitar esse destino.

O Employee Benefit Research Institute descobriu que quase metade (47%) dos aposentados atuais foram forçados a se aposentar antecipadamente. Metade deles teve que abandonar por problemas de saúde ou incapacidades (55%). Outros 23% tiveram que cuidar do cônjuge ou de outros membros da família.

Na verdade, a saúde é a segunda maior despesa nos orçamentos da maioria dos aposentados. Além disso, 12 milhões de americanos mais velhos precisarão de cuidados de longo prazo até 2020. A maioria das pessoas não percebe que essa despesa não é coberta pelo Medicare.

Surpreendentemente, apenas 20% foram forçados a se aposentar devido a mudanças em suas empresas, como downsizing ou fechamento. Você acha que esse seria o principal motivo, graças à crise financeira. No entanto, é possível que muitas pessoas alegassem que as incapacidades recebiam benefícios que complementariam sua renda.

Isto é significativamente maior do que em 2007, quando apenas 37% dos trabalhadores foram forçados a se aposentar. Naquela época, 28% não podiam trabalhar devido a problemas de saúde, redução de pessoal (28%), cuidado com membros da família (25%) ou foram informados de que tinham habilidades obsoletas.

Apenas 7% dos aposentados conseguiram se aposentar mais cedo por causa de um bom planejamento. Destes, quase um terço fez isso porque eles foram capazes de pagar uma aposentadoria anterior, enquanto cerca de 1 em 5 simplesmente queria fazer outra coisa.

A aposentadoria antecipada é um grande choque para a maioria dos trabalhadores, já que 73% não planejam se aposentar até os 65 anos ou mais. Isso não é porque eles amam muito o trabalho deles, mas ao invés disso, não vêem que eles têm uma escolha. De acordo com a EBRI, esses trabalhadores não confiam em sua segurança financeira, são menos propensos a ter aposentadorias e são mulheres. (Fonte: Pesquisa de Confiança de Aposentadoria 2013 da EBRI)

03 homens e mulheres estão trabalhando mais tempo na aposentadoria

Mais e mais mulheres entre 55 e 64 anos continuam trabalhando, atrasando a aposentadoria. Acima dos 65 anos, ambos os sexos estão trabalhando mais do que no passado. Você provavelmente já percebeu que os funcionários de mercearias mais antigos estão substituindo adolescentes.

O Bureau of Labor Statistics prevê que, até 2022, o número de trabalhadores com mais de 55 anos aumentará para 25% da força de trabalho, acima dos 15% que foram em 2006. Estes trabalhadores estarão em empregos no setor de serviços, onde a maioria dos trabalhadores. o crescimento do emprego ocorrerá. Muitos desses empregos no setor de serviços, como balconistas de supermercado, garçonetes e professores substitutos, que antes eram ocupados por jovens, serão mantidos pelo trabalhador em idade pós-aposentadoria. (Fonte: BLS 2004-14 Projeções do Mercado de Trabalho)

Mas os trabalhadores mais velhos não se aposentarão

O BLS informou que, em vez de se aposentar completamente, mais de metade dos trabalhadores mais velhos continuam a trabalhar em empregos “de ponte”. Esses empregos estão sendo tomados por aqueles sem pensões e aqueles que são de baixa renda ou renda muito maior. Aqueles que estão nas classes mais baixas estão assumindo empregos de ponte porque não podem se dar ao luxo de se aposentar, e aqueles que estão na extremidade superior porque querem explorar opções de carreira que sejam de maior interesse para eles.

Uma pesquisa da Prudential de 2009 revelou que mais da metade das pessoas entre 45 e 75 anos estão atrasadas em seu planejamento de aposentadoria. A pesquisa entrevistou apenas pessoas com ativos de pelo menos US $ 100.000. A maior parte dessa riqueza estava no home equity, que ainda não retornou aos níveis de 2006 para a maioria das áreas do país.

A pesquisa deixa de fora aqueles com patrimônio líquido inferior a US $ 100.000 - pessoas sem o suficiente para se aposentar. A economia está mudando para o trabalho freelance e contrato - empregos que não oferecem benefícios. Mesmo que 62% dos entrevistados acreditem que recuperarão suas perdas, mudar as condições econômicas significa que é mais provável que não.

Aqueles na extremidade inferior não podem se dar ao luxo de se aposentar porque a Previdência Social está enfrentando escassez, o que significa menores benefícios, especialmente para aqueles que se aposentam mais cedo.

As empresas estão oferecendo 401 (k) s em vez de pensões, aumentando o risco para os trabalhadores. O risco é porque muitos trabalhadores não contribuem para seus planos 401 (k) e aqueles que não entendem o risco inerente ao mercado de ações. Eles podem descobrir que seus investimentos desapareceram se o mercado sofrer uma queda significativa quando eles estiverem prontos para se aposentar.

Além disso, a poupança privada está em seus níveis mais baixos desde a Grande Depressão . Após a crise das ações em 2000, muitas pessoas que foram queimadas pelo mercado de ações colocaram seu dinheiro em suas casas. Muitos boomers perderam suas economias de aposentadoria e suas casas durante a crise financeira de 2008. Aqueles que perderam seus empregos também não tiveram escolha a não ser pegar o que pudessem para sobreviver.

O BLS prevê que, à medida que essa tendência continuar, “as aposentadorias tradicionais serão a exceção e não a regra”.

04 Por que você está trabalhando mais, mas sente que está ganhando menos

Uma grande parte do aumento da produtividade é porque a Internet e outras soluções de tecnologia permitem que os trabalhadores produzam mais com a mesma quantidade de esforço. A força de trabalho dos EUA deve aumentar a produção mais rapidamente do que sua renda para se manter competitiva com os trabalhadores estrangeiros. Isso leva a um padrão de vida mais baixo nos EUA a longo prazo, à medida que os salários se igualam.

05 Desigualdade de renda piorou

Um quarto dos trabalhadores americanos ganha menos de US $ 10 por hora, o que cria uma renda abaixo da linha da pobreza . Enquanto isso, os 1% dos trabalhadores mais ricos ganhavam mais em renda do que os 40% mais pobres dos trabalhadores. Isso foi em 2005, quando a economia ainda estava crescendo. Agora que a economia não está indo tão bem, os 40% mais pobres estão realmente sentindo isso. Como os americanos podem planejar a aposentadoria quando existe essa desigualdade de renda ?

Um chocante 80% dos americanos não pode se dar ao luxo de se aposentar. Uma razão é que o pagamento do CEO é agora 208 vezes maior que o do trabalhador médio. Isso aumentou desde 1980. Foi quando o pagamento do CEO foi "apenas" 42 vezes o trabalhador médio. Em outras palavras, a desigualdade de renda piorou. Entre 2000 e 2006, os salários médios permaneceram estáveis, apesar de um aumento da produtividade do trabalhador de 15%, enquanto os lucros das empresas aumentaram 13% ao ano.

Uma segunda razão é que, durante o boom imobiliário, os americanos usaram sua casa como um caixa eletrônico, usando o patrimônio líquido para comprar carros e móveis. Agora que o boom acabou, metade dos americanos está sob algum tipo de estresse hipotecário. Além disso, o "boom e estouro" do setor imobiliário também destruiu muitos empregos - metade dos empregos criados entre 2000 e 2005 foram relacionados a imóveis.

Uma terceira razão é que a maioria dos trabalhadores agora depende de 401 (k) em vez de pensões para suas aposentadorias. Em 1974, 44% dos trabalhadores tinham um plano de pensão. Em 2004, apenas 17% tinham um. A maioria dos trabalhadores não coloca o suficiente em seus 401 (k). As empresas gastam muito tempo explicando os diferentes tipos de fundos, mas na verdade não ajudam os trabalhadores a determinar quanto precisam contribuir para atingir sua meta de aposentadoria. Além disso, as empresas não contribuem tanto quanto as de outros países.

06 Quatro Passos Para Evitar Ser Forçado Em Uma Aposentadoria Não Planejada

A maioria das pessoas adia o planejamento da aposentadoria. Eles assumem que vai demorar muito tempo e energia. Outros estão preocupados que isso seja deprimente demais, e de fato prova que eles nunca serão capazes de se aposentar. Depois, há outros que nem sabem como começar.

Mesmo sem colocar lápis no papel, você pode se proteger contra as quatro principais razões pelas quais as pessoas se aposentam cedo:

Saúde - Proteja sua saúde. (Veja as dez melhores coisas para se fazer para uma vida saudável)
Cuidar dos outros - Procure um seguro de cuidados prolongados para eles. (Veja LongTerm Care Insurance)
Downsizing - Olhe para o seu próprio planejamento de carreira. (Veja Como sobreviver a uma dispensa)
Habilidades obsoletas - Certifique-se de que suas habilidades estejam atualizadas. (Veja como adquirir novas habilidades)

07 6 Passos para a criação de um plano de aposentadoria

Veja como criar rapidamente um plano de aposentadoria. De fato, por que não reservar algum tempo neste final de semana? Basta seguir estes simples 6 passos.

Descobrir quanto você precisa em renda após a aposentadoria. Se você realmente não sabe, basta usar 80% do seu rendimento atual.
Pegue o seu mais recente extrato da Seguridade Social, ou vá até Meu Seguro Social e descubra o quanto você receberá do governo federal.
Subtraia seu benefício anual do Seguro Social da renda que você precisará na aposentadoria.
Pegue o que sobrou e divida-o por 0,04. É quanto você precisa economizar antes de se aposentar. Isso porque a maioria dos especialistas diz que você deve extrair apenas 4% do seu ninho a cada ano. Essa é a melhor maneira de não ficar sem dinheiro.
Agora que você tem seu objetivo, procure mais maneiras de economizar. Com o tempo, você poderá economizar mais e mais. Um bom objetivo é 10% do seu rendimento bruto.
Fale com um planejador financeiro para criar um portfólio bem diversificado para proteger seu ninho de ovos.

Os americanos gastam mais tempo escolhendo um restaurante ou TV de tela plana do que planejando a aposentadoria, de acordo com uma pesquisa recente da provedora de serviços financeiros TIAA-CREF. Não seja esse cara. Aproveite o tempo para essas seis etapas e planeje sua aposentadoria.