Veja como fazer isso.
Mas você realmente precisa manter todo o seu fundo de emergência em uma conta poupança? Enquanto uma conta poupança deve ser parte de sua estratégia financeira de emergência, não é a única maneira de fazê-lo funcionar. Veja como construir um fundo de emergência melhor.
1. Comece com a conta poupança
As contas de poupança geralmente são usadas para emergências porque o dinheiro é líquido e acessível, permitindo que você mova rapidamente o dinheiro para verificar ou até mesmo retirá-lo como dinheiro de um caixa eletrônico. Também é indiscutivelmente o lugar mais seguro para o seu dinheiro: contas de poupança são seguradas pelo FDIC, e não há risco de você perder dinheiro se o mercado der um mergulho.
Mas isso não significa que você deve manter todo o seu dinheiro lá. Embora um bom fundo de emergência deva cobrir uma despesa vitalícia de três a seis meses, a porção da conta poupança do meu próprio fundo de emergência só tem economias que incluem despesas de três a quatro semanas.
Isso cobre minhas necessidades de curto prazo, e se eu precisar de dinheiro rapidamente, posso acessar dinheiro suficiente para durar até que eu possa liquidar dinheiro de outras contas.
2. Adicione uma conta de investimento tributável
É claro que três a quatro semanas de gastos não são suficientes para um fundo de emergência . É por isso que eu aumentei minhas economias com a ajuda de uma conta de investimento, o que me permite ver um potencial maior de retorno do que uma conta poupança.
Eu uso uma conta tributável, ao invés de uma conta de aposentadoria como um IRA, para que eu possa sacar dinheiro sem incorrer em uma penalidade. Eu invisto uma quantia fixa em um fundo de índice de todos os mercados, e conforme o mercado ganha, meu fundo de emergência cresce. Eu invisto consistentemente, então a conta está sempre crescendo de qualquer maneira.
É claro que o grande risco com essa abordagem é que o mercado pode estar em baixa quando você precisa de dinheiro. Enquanto o mercado sempre sobe no longo prazo, no curto prazo você pode acabar com uma poupança abaixo do nível que você está confortável. E se você acabar retirando parte do seu capital junto com os ganhos, você vai se prender às perdas e perder os ganhos que tendem a seguir uma correção de mercado.
Isso aconteceu comigo em 2010 - logo após o mercado despencar, meu porão inundou e eu precisei de dinheiro. Como fui cobrado depois, tive tempo de liquidar algumas ações da minha conta de investimento tributável para cobrir os custos. E o saldo da minha conta não tinha caído tanto que eu estava em apuros de ficar sem dinheiro. Mas isso significava que eu estava vendendo ações com prejuízo e perdendo parte do rebote subsequente do mercado.
Devido a esse risco, você precisa de uma boa tolerância a riscos emocionais se planeja adicionar uma conta de investimento à sua estratégia de fundos de emergência.
Além disso, você pode limitar parte do seu risco usando títulos e fundos de índice na parte da conta de investimento tributável do seu fundo de emergência, diminuindo assim sua exposição à volatilidade do mercado.
Finalmente, tenha em mente as implicações fiscais da venda de investimentos em uma conta tributável. Em 2010, tive que vender investimentos com prejuízo, mas a boa notícia era que eu poderia pelo menos realizar uma dedução fiscal para essa perda. Por outro lado, se você vender por ganhos, provavelmente terá que pagar impostos sobre ganhos de capital. Concentre-se na venda de ações que você tem há mais de um ano, então você é tributado a uma taxa mais favorável.
3. Use seu Roth IRA como um fundo de backup
Se você é elegível, e você investir em um IRA de Roth, é possível usá-lo como um fundo de emergência de backup. Porque você contribui para o Roth IRA com dólares depois de impostos, você pode retirar contribuições sem penalidade.
Quando você contribui regularmente, você pode construir seu Roth IRA até o ponto em que ele pode fazer um bom intervalo, se necessário.
No entanto, enquanto você pode retirar contribuições isentas de impostos, você tem que ter mais cuidado ao retirar os ganhos (os retornos de suas contribuições) de um IRA de Roth. Retiradas antecipadas de ganhos vêm com uma penalidade do IRS, portanto, certifique-se de manter o dinheiro que você realmente colocou na conta. Existem algumas exceções a essa penalidade: Você pode retirar os ganhos para pagar despesas médicas ou se estiver desempregado. Uma vez que estas são necessidades comuns de emergência, pode não ser uma má idéia ter seu Roth IRA esperando nos bastidores.
Além disso, perceba que você não pode recuperar o tempo que o dinheiro gasta fora do mercado. Você tem 60 dias para devolver o dinheiro se quiser garantir que ele fique dentro do limite de contribuição anual. É uma boa ideia ter outra conta de aposentadoria com benefícios fiscais como o seu 401 (k) e evitar tocar nisso. Você não quer arriscar seu futuro para a emergência de hoje.
Tweak seu plano de poupança de emergência, conforme necessário
Ao usar essa estratégia, é importante garantir que você trabalhe no seu nível de conforto. Eu gosto de manter três ou quatro semanas de despesas em minha conta de poupança, e minha conta de investimento tributável tem quase cinco meses de despesas (e ainda está crescendo). My Roth IRA está em segundo plano para o "apenas no caso" grandes coisas.
Se ter mais de 80% de seu fundo de emergência no mercado deixa você nervoso, talvez você se sinta melhor com gastos de dois ou três meses em uma conta poupança antes de depositar dinheiro em uma conta de investimento tributável. Além disso, você também quer garantir que seu plano de poupança para a aposentadoria funcione bem com sua estratégia de fundos de emergência. Você não quer se apoiar fortemente em seu Roth IRA, a menos que você tenha outra conta de aposentadoria para o seu ninho a longo prazo.