Se você está dando dinheiro para as férias, aniversários ou formatura, aqui está um guia para a melhor maneira de dar o material verde.
Decida o que você deseja realizar
Antes de dar um presente monetário, é importante entender por que você está fazendo isso. Você está procurando financiar uma meta futura, como faculdade ou aposentadoria ? Você quer ensinar uma criança a investir em ações ou fundos mútuos? Seu objetivo é ver a alegria no rosto do seu filho quando ele percebe que ele tem dinheiro próprio para decidir como gastar? Ou você está apenas com uma perda completa para o que comprar seu filho?
Qualquer um e todos estão bem, mas eles devem ser tratados de maneiras diferentes, explica Susan Beacham, fundadora da Money Savvy Generation e co-autora do “OMG: O Guia Oficial do Dinheiro para Estudantes Universitários”. A grande advertência: “Se você quiser dê dinheiro de presente, certifique-se de que é um presente e não tem amarras ”, diz ela. E se você decidir anexar algumas strings?
"Certifique-se de ser muito sincero sobre isso."
Entenda o significado de dinheiro ... para o destinatário
Aqui está uma boa maneira de desapontar um neto de 7 anos de idade no Natal: Coloque um cheque na meia dela. "Se você está esperando uma resposta super daquela criança, você não vai conseguir", diz Beacham. Para uma criança pequena, um cheque não é dinheiro que pode ser gasto - é um conceito abstrato.
O dinheiro é melhor, mas mesmo isso tem que ser de uma forma que o destinatário possa entender. "Uma nota de cem dólares é do mesmo tamanho que vinte é do mesmo tamanho que dez", diz ela. “Algumas crianças entendem. A maioria das crianças não. ”E até mesmo aquelas crianças que entendem também sabem que ninguém vai deixá-las ficar com uma nota de cem dólares - é muito grande.
Então, se você quiser manter um presente em dinheiro, divida-o em pedaços que uma criança possa realmente transacionar para que eles aprendam a lidar com dinheiro. Para as crianças pequenas, considere uma lista de quartos (desde que, claro, não sejam tão jovens que os quartos apresentem um risco de asfixia!). Para pré-adolescentes e adolescentes, dê contas com uma carta que explique por quê. Beachem sugere algo assim:
“O que estamos lhe dando neste feriado é dinheiro. Nós queremos que você consiga algo para você mesmo que você realmente quer. Não há problema em comprar algo que você precisa, como um novo par de tênis. Mas se você quiser colocá-lo em direção a sua nova bicicleta, nós realmente amamos isso ”.
Dessa forma, você não está anexando cordas a ele, mas está dando algum esclarecimento e sugestão.
Defina as expectativas de pagamento com muito cuidado
Os especialistas recomendam que você seja muito claro e cuidadoso com suas intenções quando começar um padrão de presentear, especialmente se estiver dando grandes quantias para crianças mais velhas ou adultas.
Os destinatários esperam muito rapidamente e (em alguns casos, dependem desses presentes, orçando-os para despesas de faculdade, reformas em casa, férias anuais e muito mais. Se sua intenção é presentear uma vez ou apenas fazê-lo esporadicamente, deixe seus filhos sabe qual é o plano.
Entenda as implicações fiscais
As regras fiscais sobre presentear dinheiro são muito diretas. Você tem permissão para dar até US $ 14.000 a um indivíduo a cada ano; seu cônjuge pode fazer o mesmo, o que permite um presente conjunto de US $ 28.000. Se você quiser dar mais do que isso, pode mergulhar nos US $ 5 milhões que você pode doar durante sua vida ou na morte (o chamado Crédito Unificado). Mas isso desencadeará a necessidade de apresentar uma declaração de imposto sobre o presente . (Esses impostos estão em alguns lugares porque os ricos usam o presente para tirar dinheiro de suas propriedades antes da morte, para que não fiquem sujeitos a impostos imobiliários ).
Você também precisará saber sobre o imposto infantil, especialmente se estiver planejando transformar o presente em uma aula de investimento. Esta provisão do IRS foi estabelecida para evitar que os pais abastados, em altos escalões de impostos, tentem abrigar dinheiro nos nomes (e nas contas custodiais) de seus filhos menos favorecidos, que por acaso estão em escalões de imposto mais baixos.
Os primeiros US $ 1.000 de rendas a apropriar (ganhos de capital, juros, dividendos, etc.) na conta de uma criança são isentos de impostos; os próximos mil são tributados à alíquota da criança, e qualquer coisa acima de US $ 2 mil em rendas a apropriar é tributada à taxa dos pais. Então, se você está pensando em investir esse presente em dinheiro, entenda que poderia haver implicações fiscais se o investimento se concretizar.
Presente hoje para amanhã
Uma das maneiras pelas quais uma doação de dinheiro é particularmente valiosa é que ela pode financiar futuros sonhos, da faculdade à aposentadoria, explica Chris Chen, estrategista de riqueza da Insight Financial Strategists. Mas você tem que colocá-lo para funcionar. Se o seu filho estiver trabalhando, você pode contribuir para um IRA de Roth em seu nome em um valor igual à sua renda (até o limite anual de US $ 5.500). Os presentes contam como parte dos US $ 14.000 que você pode lhes dar.
Quando você faz o presente de uma contribuição de Roth, sente-se com seu filho e fale sobre como investir o dinheiro para fazê-lo crescer para o futuro (ou simplesmente presenteá-lo junto com um livro de finanças pessoais). Você também pode colocar os fundos em um conta em um robo-corretora como Wealthfront ou Betterment, em seguida, dar seus filhos a senha para que eles possam fazer login e acompanhar o seu progresso. Se o presente for para a faculdade, há uma provisão de imposto (geralmente usada por avós generosos) que permite que cinco anos de presentes de $ 14.000 sejam feitos de uma vez para uma conta de poupança de 529 universitários. Isso dá ao dinheiro mais tempo para se recompor.
Não fique preso à questão de "adequação"
Finalmente, não há absolutamente nenhuma dúvida de que o presente do dinheiro vem com a bagagem. Beachem sugere que você não fique preso a isso. "Não pense demais", ela aconselha. Se for bom dar, será bom tê-lo.
Com Hayden Field