Se você precisar de serviços médicos que não são cobertos pelo seu seguro ou se o seu provedor de seguro não cobrir o custo total, seu provedor de serviços médicos poderá introduzir um cartão de crédito médico como uma solução. Cartões de crédito médicos podem ser usados para cobrir Lasik ou outros procedimentos de visão, cirurgia estética, trabalho odontológico, serviços veterinários ou outros procedimentos caros que você não pode cobrir fora do bolso.
Antes de decidir usar um cartão de crédito médico para suas despesas, aqui está tudo o que você precisa considerar.
Cartões de crédito médicos têm uso limitado
Cartões de crédito médicos não são os principais cartões de crédito, como cartões de crédito com um logotipo Visa ou MasterCard. Eles são cartões de crédito de uso limitado, semelhantes aos cartões de crédito de varejo . Isso significa que esses cartões só podem ser usados para cobrir serviços médicos e somente quando o provedor de serviços aceita esse método de pagamento específico. Alguns cartões de crédito médicos só podem ser usados para determinados tipos de serviços. Verifique se o cartão solicitado pode ser usado para o serviço que você está recebendo.
Você não poderá usar seu cartão de crédito para outras compras. Para algumas pessoas, esse uso limitado cria a tentação de pagar por serviços médicos desnecessários, uma vez que eles sabem que o cartão de crédito médico oferecerá a conveniência de pagar com o tempo.
Cartões de crédito médicos afetam seu crédito
Porque eles são um produto de crédito, cartões de crédito médico exigem uma verificação de crédito.
Você terá que fazer uma solicitação, assim como com qualquer outro cartão de crédito, e poderá ser negado se não atender às qualificações de crédito. Se você for aprovado, os detalhes da sua conta serão informados aos departamentos de crédito , incluídos no seu relatório de crédito, e serão incluídos na sua pontuação de crédito. Pagar a tempo é importante para garantir que seu crédito não seja afetado.
Alguns cartões de crédito médico exigem que você pague o saldo dentro de um período de tempo específico, em vez de permitir que você faça pequenos pagamentos mínimos para seu saldo. Os prazos de amortização são geralmente curtos, variando de 6 a 36 meses. No entanto, alguns cartões de crédito médicos oferecem períodos de reembolso de até 60 meses para procedimentos mais caros.
Cartões de crédito médico têm interesse diferido, não é verdade 0% de juros
Muitos cartões de crédito médico oferecem um juro de 0% por um período introdutório , mas há um problema com essas ofertas. A promoção é, na verdade, um acordo de interesse diferido, que é muito diferente das ofertas introdutórias de 0% que você vê com outros cartões de crédito importantes.
Com uma promoção de interesse diferido, você tem que pagar o saldo total antes que o período promocional termine para receber o acordo de interesse de 0%. Caso contrário, se qualquer saldo remanescente após o período promocional, sua conta será atingida com juros retroativos a partir da transação inicial. Dependendo do saldo e da taxa de juros, seu saldo pode acabar com centenas de dólares a mais.
As multas por atraso de pagamento podem ser rígidas - se você perder apenas um pagamento, você não apenas incorrerá em uma taxa de pagamento atrasado, mas também perderá sua taxa de juros promocional; o interesse entrará em cena imediatamente.
O interesse diferido não é tão ruim assim, desde que você entenda que é isso que está se inscrevendo e você pode pagar o saldo antes que o período sem juros termine. No entanto, nem sempre é esse o caso.
Em 2013, o Consumer Financial Protection Bureau exigiu que o GECapital reembolsasse até US $ 34,1 milhões em pagamentos de juros a consumidores que não recebessem uma explicação adequada dos termos de juros diferidos. (Desde então, o GECapital mudou seu nome para Synchrony Financial.)
Faça as contas antes de concordar com uma promoção de interesse diferido. Divida o preço de seus serviços pelo número de meses no período promocional e consulte seu orçamento para decidir se você pode realmente pagar esses pagamentos. Se é difícil fazer os pagamentos, há uma boa chance de você não conseguir pagar o saldo antes que o período diferido termine.
Cartões de crédito médicos podem piorar a dívida médica
A dívida médica é um problema tão grande nos Estados Unidos que é citada como a causa número um de falência - e isso é para dívidas médicas que são cobradas diretamente aos pacientes. Colocar serviços médicos em um cartão de crédito pode piorar ainda mais a dívida.
Um problema comum nos cartões de crédito médicos é que eles são promovidos pela equipe médica que nem sempre está totalmente ciente dos termos e condições dos cartões de crédito. Com demasiada frequência, os pacientes ficam sem as informações de custo de que precisam para tomar uma decisão informada.
E como a equipe médica promove o cartão de crédito diretamente, os pacientes podem acreditar que estão se inscrevendo em um plano de pagamento interno com o consultório médico, em vez de abrir uma nova conta de cartão de crédito. Este fato pode ter levado o paciente a recusar a oferta.
Os prestadores de serviços médicos são pagos dentro de alguns dias após a transação, independentemente de terem realizado ou não os serviços. Os consumidores geralmente não podem obter um reembolso se optarem por não receber os serviços.
Um cartão de crédito médico não é sua única opção
Considere os cartões de crédito médicos com a mesma cautela que você faria com qualquer outro cartão de crédito - talvez mais ainda, já que você vai usá-lo imediatamente. Avalie qualquer financiamento especial, a TAEG regular, taxas, multas por atraso de pagamento, etc. É especialmente importante que você leia as letras miúdas antes de se inscrever para o cartão de crédito. Certifique-se de perguntar ao seu provedor de serviços todos esses detalhes antes de concordar com o cartão de crédito. Pese-o contra suas outras opções antes de tomar uma decisão final.
Se você tiver que colocar seu procedimento médico em plástico, não precisará usar o cartão de crédito apresentado pela equipe do consultório médico. Você pode usar um cartão de crédito que já possui, desde que tenha crédito disponível suficiente. Você pode até mesmo solicitar um cartão de crédito com uma taxa promocional de zero por cento nas compras. Se você se qualificar, será um verdadeiro acordo de juros de zero por cento - somente o saldo remanescente após o período promocional será cobrado juros na taxa normal.
Você pode usar outro cartão de crédito médico, um com melhores condições. Você terá que verificar com o cartão de crédito e seu provedor de serviços médicos para descobrir se esta opção funcionará.
Você também pode pedir ao seu provedor um plano de pagamento - mesmo que isso signifique pagar antecipadamente em prestações. Você pode ser capaz de tocar em seu home equity ou em casos de dificuldades médicas, você pode ser capaz de fazer uma retirada livre de pena de seu 401k.
Não há nada de errado em usar um cartão de crédito médico para ajudar a cobrir suas despesas médicas. Apenas certifique-se de entender e concordar com o que você está se inscrevendo. Saldar o saldo o mais rápido possível para reduzir os juros que você paga e para garantir que você pague dentro do prazo de juros diferidos, se houver um.