Em um de nossos distritos judiciais federais, nosso administrador do Capítulo 13 realiza suas reuniões de credores uma manhã por semana. Todos os devedores que entraram durante um determinado período estão agendados para esse período. Antes de os devedores se encontrarem com um oficial de audiência, eles se reúnem em uma grande sala de aula grande. O administrador dá as boas-vindas a eles com o seguinte exercício:
Senhoras e Senhores: Por favor, olhe para a direita. Agora olhe para a esquerda. Apenas um de vocês completará seu caso do Capítulo 13. Será você ou um dos seus vizinhos?
A realidade é que os casos do Capítulo 13 exigem muita motivação para levar de três a cinco anos de austeridade voluntária.
Emoções, Fortitude e Motivação
Capítulo 13 é difícil. Não pode haver dúvidas sobre isso. Não importa as dores que eu levei para explicar aos meus clientes o que eles estavam enfrentando, nunca pareceu afundar.
O processo de preparação antes da petição é provavelmente o período emocionalmente mais dilacerante da vida de falência de um cliente. Os clientes estão se perguntando:
- Este Capítulo 13 salvará minha casa (ou carro ou sanidade)?
- Posso pagar os pagamentos?
- Por que eu tenho que reunir todas essas informações?
- O tribunal aprovará meu plano?
- Estou fazendo a coisa certa?
- E se (meu chefe, meus vizinhos, o PTA) descobrir?
Porque as emoções estão em alta, eu esperaria que os clientes ouvissem apenas 50% do que eu digo; e disso, eles só compreendem cerca de 50%. Como eu sei disso? É confirmado pelo número de vezes que um cliente me pergunta: "Como faço meu pagamento do Capítulo 13?" Isso, apesar do fato de que fornecemos instruções detalhadas em um formulário que entregamos ao cliente e enviamos um email para o cliente com informações de arquivamento.
Ouvimos essa pergunta e muitas outras repetidas vezes, apesar de discutirmos essas questões em vários momentos e de várias formas, desde a consulta inicial até a reunião de credores e além.
O Capítulo 13 não é fácil de aprender e não é fácil de realizar. Muitas coisas acontecem ao longo do caminho que poderiam inviabilizar um caso.
E, às vezes, os casos são arquivados mesmo quando sabemos que nunca chegarão à descarga. Aqui está o porquê:
Recursos insuficientes para começar
Muitos Capítulo 13 são arquivados para parar um encerramento ou algum outro evento indesejado como uma reintegração de posse de carro ou julgamento em uma ação judicial sobre uma dívida. Muitas vezes, os clientes não vêm até o último minuto quando estão sem opções. Infelizmente, não temos tanto tempo quanto gostaríamos de dar uma revisão completa às finanças do cliente antes que o caso seja arquivado. Isso tem que esperar até mais tarde, quando estamos reunindo todas as informações necessárias para os cronogramas de falência . Às vezes, é só quando temos acesso aos dados sobre as receitas e despesas que vemos que os clientes não podem se dar ao luxo de manter a casa ou o modelo de carro mais tarde. Isso nunca foi mais verdadeiro do que com os clientes que foram apanhados na crise imobiliária, começando em 2008. Muitos tinham sido aprovados para hipotecas exóticas, taxas ajustáveis e pagamentos que diminuíram o resto de sua renda disponível. Apesar das probabilidades, no entanto, quase sempre queriam seguir em frente. "Afinal de contas", diziam eles, "o banco me aprovou. Eu deveria poder fazer esses pagamentos. Só preciso de tempo para recuperar o atraso".
Ruptura no Fluxo de Renda
Qualquer interrupção no fluxo de renda, como doença ou perda de emprego, tornará muito difícil mantê-lo ou voltar aos trilhos. As crianças nascem ou suas necessidades mudam (você pode passar da gravidez para a escola em cinco anos). Casamentos começam e terminam. É difícil passar cinco anos sem crédito, grandes reparações de automóveis, substituição de um aparelho, franquias de seguros, viagens de emergência ou mesmo férias. Muitos desses itens podem ser incluídos em um orçamento do Capítulo 13, mas não há espaço para economias. Os credores não gostam quando você segura o dinheiro que poderia pagar.
Como subconjunto, eu teria que adicionar aquele sabor do cliente que apenas fica cansado e quer sair. Novamente, esta é a função do tempo tanto quanto qualquer outra coisa. Cinco anos de luta até a boa luta é desgastante.
Muitos clientes decidem que simplesmente não vale a pena, especialmente se eles arquivaram o Capítulo 13 para salvar um ativo como uma casa.
Arquivar sem um advogado
De acordo com o Escritório Administrativo dos Tribunais dos EUA, cerca de nove por cento (9%) dos casos de falência são arquivados por devedores pro si (ou seja, sem assistência jurídica.) Veja os Processos de Falência do Pro Se Crescendo Mais Rápidos do que o Outro Alívio de Falências.
É possível passar por um caso do Capítulo 7 sem um advogado - possível, mas não aconselhável. Por outro lado, nunca ouvi falar de um sucesso
Capítulo 13 caso. A maioria não vai além do estágio de confirmação do plano. Os planos do Capítulo 13 estão sujeitos a disposições esotéricas como o " Interesse dos Melhores Credores ", "Teste de Boa Fé" e " viabilidade ". Bons e experientes advogados, curadores e juízes de falências discutem sobre essas cláusulas o tempo todo. É por isso que temos tribunais. Se um leigo pro se fizer passar o estágio de confirmação, eu teria que pensar que foi apenas uma grande sorte. (Sem ofensa pretendida).
Isto é confirmado em um estudo recente conduzido pelo Tribunal de Falências do Distrito Central da Califórnia. O Distrito Central tem um interesse particular nessa questão porque tem mais filers profissionais do que qualquer outro distrito do país. O estudo de 2011 constatou que aproximadamente 60,9% dos filiados do Capítulo 7 obtiveram alta (em comparação com 94,5% daqueles representados por um advogado), mas menos da metade de um por cento (em comparação com 55% daqueles representados por um advogado ) de pro se os planos do Capítulo 13 foram realmente confirmados.
Apenas tempo de compra
Com toda honestidade, talvez este artigo deva ser intitulado "Por que tantos Capítulo 13 são demitidos?" Porque existem razões estratégicas legítimas para deixar o Capítulo 13 antes que os pagamentos sejam concluídos.
Capítulo 13 arquivo de devedores por qualquer número de razões. Muitos arquivam o Capítulo 13 apenas para aproveitar a permanência automática sem qualquer intenção de realmente concluir um caso. Eu ajuízo casos para atrasar a execução duma hipoteca, para dar ao cliente uma chance de vender uma propriedade, desacelerar uma ação judicial e negociar um acordo, distribuir honorários advocatícios através dos pagamentos do plano quando um cliente não pudesse pagá-los antecipadamente, para ganhar proteção do tribunal de falências, quando o devedor havia recebido uma quitação do Capítulo 7 alguns anos antes, para administrar empréstimos estudantis. Nem todos os devedores nesses casos beneficiariam necessariamente de uma quitação do capítulo 13. O que eles precisavam era de tempo, e arquivando o Capítulo 13 como isso.
Para obter mais informações sobre a vida durante um caso do Capítulo 13, consulte
Vivendo com um caso do capítulo 13, parte 1
Vivendo com um caso do capítulo 13, parte 2
Atualizado em fevereiro de 2017 por Carron Armstrong