Compare contas tributáveis com IRAs tradicionais e IRAs de Roth
Encontrar o melhor tipo de conta para suas metas de poupança e investimento não precisa ser complexo.
Aqui está uma análise básica de quando e por que você deve certos tipos de conta sobre os outros:
Quando é melhor usar contas tributáveis?
As contas tributáveis não recebem muito amor da mídia. Apenas a ideia de "tributável" coloca ansiedade, frustração e ressentimento nas mentes dos investidores em todos os lugares. Mas as contas de impostos diferidos, como as IRAs tradicionais e as IRAs de Roth, também são tributáveis, embora apenas no momento da retirada.
Existem várias boas razões para usar contas tributáveis. Por exemplo, se você está economizando para a aposentadoria e acha que pode precisar de algumas das suas economias de longo prazo antes dos 59 anos, você pode evitar a "penalidade de retirada antecipada" de 10% e manter suas IRAs crescendo se você bater em suas contas tributáveis.
Além disso, as retiradas de contas tributáveis são tributadas apenas sobre os ganhos dos investimentos, em vez de todo o montante de retirada, como no IRA tradicional, ou em retiradas não qualificadas de IRAs de Roth.
Ganhos de longo prazo em contas tributáveis são tributados a uma taxa de 15%.
A este respeito, as contas tributáveis fornecem o que é chamado de diversificação tributária , que é uma redução do risco ao distribuir ativos de poupança e investimento entre diferentes tipos de contas. Por exemplo, o "risco" aqui é que ninguém pode prever com precisão quais impostos ou leis fiscais farão daqui a 10, 20 e 30 anos.
Contas Tributáveis vs IRAs Tradicionais e IRAs de Roth
Outra razão para usar contas tributáveis é porque você não pode se qualificar para investir em um IRA. Geralmente, você deve ter ganho dinheiro para economizar dinheiro em um IRA. Portanto, se você não tem um emprego, não consegue contribuir. É por isso que os adultos podem abrir uma conta de corretagem de custódia para uma criança menor, geralmente para fins de poupança universitária, sob a Lei de Transferência Uniforme para Menores ( UTMA ).
Algumas pessoas têm o feliz problema de não poderem contribuir para um IRA porque ganham muito dinheiro ou podem ter mais dinheiro para economizar além dos limites anuais de contribuição de 401 (k) se IRAs. Para um poupador de alta renda - digamos, alguém que ganhe mais de US $ 250.000 por ano - os US $ 23.500 que podem investir em 401 (k) se não são nem 10% de sua renda. Supondo que eles se qualifiquem para o IRA e tenham menos de 50 anos.
Voltando aos benefícios da diversificação fiscal, um jovem ou jovem casal hoje economizando para a aposentadoria que está 20 ou 30 anos a partir de hoje escolheria uma IRA tradicional (poupança antes dos impostos) porque eles assumem que estarão em uma faixa de imposto menor em aposentadoria do que durante seus anos de acumulação. A ideia é adiar impostos agora a uma taxa mais alta e pagá-los mais tarde a uma taxa mais baixa.
Mas devido a uma combinação de aumento de renda, inflação e a grande possibilidade de maiores taxas de impostos federais daqui a 20 ou 30 anos, o jovem ou casal pode acabar em uma faixa de renda SUPERIOR durante a aposentadoria!
Ao usar mais de uma economia ou tipo de conta de investimento é inteligente
É por isso que eu me pergunto se o IRA tradicional é morto e é por isso que esse enigma fiscal é parte da atração de usar um IRA de Roth e / ou uma conta tributável ou ambos. A menos que você saiba com certeza que estará em um suporte de imposto mais baixo na aposentadoria do que durante seus anos de poupança, deve usar veículos de poupança e investimento além dos 401 (k) se os IRAs tradicionais.
Uma estratégia inteligente de poupança de longo prazo é primeiro contribuir para um plano de aposentadoria (401) apenas até o valor correspondente ao seu empregador. Por exemplo, se eles corresponderem a 50 centavos de dólar por cada dólar que você contribuir com até 6% de compensação, contribua apenas 6% para obter esse benefício valioso.
Em seguida, contribua para o valor máximo em um IRA de Roth, que é de US $ 5.500 em 2015 ou US $ 6.500 para pessoas com 50 anos ou mais.
Se você puder economizar mais, abra uma conta de corretagem tributável ou uma conta de corretagem conjunta e salve o máximo possível. Uma vez que você está dentro de 10 ou 15 anos após a aposentadoria, você pode pensar em diminuir as contribuições de Roth e aumentar as contribuições de contas tributáveis, especialmente se você acha que pode se aposentar mais cedo (antes dos 59 anos e meio).
Agora, o próximo passo é saber quais são os melhores tipos de investimento para contas tributáveis e quais são os melhores tipos de investimento para IRAs .
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