Esta é uma ótima alternativa para o orçamento 50/30/20
Proponho um plano alternativo: o orçamento 80/20. Por quê? É muito mais simples que o orçamento de 50/30/20.
Veja como eles se comparam:
Plano 50/30/20
O orçamento de 50/30/20 foi proposto pela economista de Harvard Elizabeth Warren e sua filha, Amelia Warren Tyagi.
O duo diz que você deve basear seu orçamento em sua renda "levar para casa" - sua renda depois de impostos, prêmios de seguro de saúde e outras despesas que são retiradas do seu salário.
Metade da sua renda para levar para casa deve ir para necessidades como moradia, eletricidade, gasolina, mantimentos e a conta de água, disseram eles.
Outros 30% podem ir a itens discricionários, como restaurantes, comprar um novo celular, beber cerveja ou comprar ingressos para um jogo de esportes.
Finalmente, 20 por cento devem ir para a poupança ou o pagamento da dívida.
Duas preocupações com o orçamento 50/30/20
Agora, acredito que isso seja um bom conselho. Mas há dois aspectos que me preocupam.
Primeiro, pode ser difícil discernir o que é necessário e o que é necessário.
- Home internet é uma necessidade, se você realizar negócios em casa, mas um desejo se você não fizer isso.
- A roupa, até certo ponto, é uma necessidade, mas depois disso, mais roupas se tornam um desejo.
- Pão e leite são necessidades, mas sorvete é um desejo.
Quão longe você vai levar isso? Você vai faturar sua conta de supermercado para separar os biscoitos Oreo de espinafre? Claro que não.
E isso leva à minha segunda preocupação: algumas pessoas não querem classificar e controlar seus gastos.
Para saber quanto dinheiro você gastou em mantimentos, utilitários, shows e iPads, você precisa acompanhar seus gastos.
Isso nem sempre é um fator decisivo - algumas pessoas gostam de rastrear suas despesas no Quicken ou usar ferramentas on-line como o Mint.com - mas muitas pessoas não desejam rastrear seu dinheiro. "Orçamento" soa como uma palavra excruciante.
O plano 80/20
Então, qual substituto de gerenciamento de dinheiro eu recomendaria para essas pessoas? Uma alternativa próxima: o orçamento 80/20.
Sob esse orçamento, você coloca 20% na poupança e gasta os outros 80% em todo o resto.
A beleza deste plano é que você não precisa fazer nenhum rastreamento de despesas. Você simplesmente tira suas economias do topo e depois passa o resto.
Como este plano funciona na vida real
Como isso aconteceria na vida real? Eu recomendo que você configure uma retirada automática de sua conta corrente para sua conta poupança. Certifique-se que esta retirada acontece todos os dias de pagamento (ou 1-2 dias após o dia de pagamento, no caso de seu contracheque ser atrasado).
Desta forma, o dinheiro que atinge sua conta corrente é seu para gastar. O resto do dinheiro é guardado na poupança.
É claro que manter dinheiro na mesma conta de poupança vinculada à sua conta corrente pode ser tentador. É fácil transferir esse dinheiro de volta para sua conta corrente e depois gastá-lo. Eu recomendo retirar o dinheiro para uma conta de poupança que está em um banco diferente.
Dessa forma, você não verá o saldo quando fizer login na sua conta. Fora da vista, longe da mente.
(Eu particularmente gosto do SmartyPig, um banco online que permite que você crie diferentes "metas de economia" e direcione seu dinheiro para cada uma dessas metas. Você pode ler tudo sobre o SmartyPig aqui. Evite a tentação de usar o dinheiro para comprar cartões de presente, que SmartyPig tenta levar você a fazer. Esse é o aspecto mais negativo do SmartyPig, na minha opinião.)
Nem todas as economias precisam entrar em uma conta de poupança tradicional. Você pode redirecionar parte do dinheiro para uma conta de corretagem, como a Vanguard ou a Schwab, na qual você configurou uma conta de poupança-reforma , como um IRA de Roth.
Na verdade, se você está economizando em uma taxa de 80/20, eu recomendo que a grande maioria das suas economias vai para a aposentadoria . Os especialistas recomendam economizar de 10 a 20% de sua renda para a aposentadoria, dependendo da idade em que você começa a economizar.
Se você começar a economizar 10% de sua renda para a aposentadoria aos 21 anos, investir em um mix de ações e títulos adequados à idade, reequilibrar anualmente e aderir a contribuições regulares para a aposentadoria, você poderá economizar economizando apenas 10% sua renda para a aposentadoria.
Se você esperar até os 30 anos ou mais tarde, talvez seja necessário economizar 15% ou mais para ter o suficiente .
Não pare em 20 por cento
Uma nota final: sugiro 80/20 como o mínimo que você deve salvar. É sempre uma ótima ideia economizar mais. Uma vez que você atinge 80/20, você pode empurrar-se para uma taxa de poupança de 70/30? Como sobre 60/40?
Lembre-se: quanto mais você economizar, mais flexibilidade e oportunidade você terá. Você será capaz de construir um portfólio maior de aposentadoria, aposentar-se alguns anos antes, comprar um imóvel alugado, iniciar um pequeno negócio, assumir um risco de carreira ou aproveitar férias extras.