Sentindo-se puxado em um milhão de direções? Veja como priorizar
Seu orçamento está atraindo você para um milhão de direções diferentes: conserte seu carro, economize para a aposentadoria , pague seus cartões de crédito , compre um novo conjunto de roupas relacionadas ao trabalho e economize para a educação universitária de seus filhos .
Como você pode equilibrar esses objetivos de poupança separados, os quais exigem diferentes quantias em dinheiro e têm prazos diferentes?
1: Retirada vem primeiro
Sejamos claros: não há absolutamente nenhuma meta que seja mais importante do que economizar para sua aposentadoria.
A maioria das pessoas ignora a aposentadoria por duas razões - uma, parece distante, e duas, elas assumem que podem continuar trabalhando até os 70 anos.
Infelizmente, nem todas as aposentadorias são voluntárias. Demissões no trabalho, discriminação de idade contra trabalhadores mais velhos, obrigações de cuidados familiares e problemas de saúde podem forçar as pessoas a se aposentarem precocemente. Não pense em "aposentadoria" como opção; pense nisso como algo que idealmente é uma escolha, mas pode ser o resultado do desemprego forçado.
Se o seu empregador oferecer uma "contribuição correspondente", aproveite ao máximo. Alguns empregadores contribuirão com 50 centavos para cada dólar, até um valor máximo, que você contribui para um fundo de aposentadoria. Outros empregadores podem até igualar dólar por dólar.
Essa é a única situação em que você ganhará um "retorno" garantido em seu investimento. Maximize sua contribuição correspondente, mesmo se você tiver dívidas de cartão de crédito. Sua aposentadoria vem em primeiro lugar.
Se o seu empregador não oferece uma contribuição correspondente, ou se você já conheceu seu limite, então sua próxima prioridade é ...
2: Pagar a dívida do cartão de crédito
Nem toda dívida é ruim. Pode haver razões estratégicas pelas quais você optaria por fazer apenas os pagamentos mínimos em hipotecas subsidiadas por impostos e juros baixos, ou empréstimos estudantis.
Mas se você estiver com dívidas de cartão de crédito, pague-as - mesmo que seus cartões de crédito ofereçam uma taxa de juros zero por cento "provocadora". É apenas uma questão de tempo até que essa taxa de teaser suba aos dois dígitos.
Pagar seus cartões de crédito dá a você um "retorno" garantido, o que o torna uma opção muito mais atraente do que investir o dinheiro em outro lugar ou economizar para comprar algum outro item.
3: Iniciar um fundo de emergência
Esta dica se relaciona de perto com a que está acima: evitar futuras dívidas de cartão de crédito através da criação de um fundo de emergência . Este fundo irá ajudá-lo a cobrir despesas inesperadas, como uma conta médica importante ou custos relacionados a uma perda de emprego.
Os especialistas discordam sobre o tamanho do seu fundo de emergência. Alguns dizem que deve ser tão pequeno quanto $ 1.000. Outros dizem que você deve economizar 3 meses de despesas. E, no entanto, outros chegam a recomendar economizar 6-12 meses de custo de vida. O mais importante, porém, é que você reserve algo.
4: Manter fundos para custos esperados e intermitentes
Você sabe que algum dia seu telhado irá vazar. Sua máquina de lavar louça vai quebrar. Você precisará chamar um encanador. O motor do seu carro vai explodir. Você precisará de pneus novos. Uma rocha voará pelo seu pára-brisa.
Estas não são "emergências" ou "despesas inesperadas". Estas são despesas inevitáveis.
Você sabe que reparos domésticos e automáticos serão necessários. Você simplesmente não sabe quando.
Reserve um fundo para esses inevitáveis reparos domésticos e automobilísticos. Isto é separado do seu fundo de emergência. Este é simplesmente um fundo de manutenção para despesas previsíveis e inevitáveis que acontecem em intervalos aleatórios.
Da mesma forma, você sabe que um dia precisará comprar outro carro. Então comece a fazer um pagamento para você. Isso impedirá que você precise financiar seu próximo veículo.
5: Faça uma lista dos objetivos restantes
Faça um brainstorming com uma lista de todos os objetivos restantes que você gostaria de economizar: uma viagem de 10 dias a Paris, uma reforma na cozinha em aço inoxidável e granito e presentes luxuosos para seus pais.
Nesta fase, não pare para se perguntar como você vai pagar por isso. Apenas debata a lista.
Em seguida, escreva a data prevista para cada uma dessas metas.
Não se preocupe se é "realista" - você ainda está debatendo.
6: Registrar os custos
Em seguida, escreva as somas-alvo ao lado de cada meta. Suas férias de sonho em Paris custarão US $ 5.000. Uma remodelação da cozinha custará US $ 25.000. Os presentes de fim de ano custarão US $ 800.
7: Divide
Divida o custo de cada meta até o prazo final. Se você quiser uma viagem de US $ 5.000 para Paris dentro de um ano (12 meses), por exemplo, precisará economizar US $ 416 por mês. Se você quiser uma reforma de cozinha de US $ 25.000 em dois anos (24 meses), você precisará economizar US $ 1.041 por mês.
Neste ponto, você provavelmente está percebendo que não pode cumprir todas as suas metas até o prazo pretendido - especialmente depois de levar em consideração a aposentadoria, o pagamento da dívida e a construção de um fundo de emergência, que são suas três principais prioridades.
Então é hora de começar a editar esses objetivos. Você pode cortar alguns objetivos completamente - talvez você não precise de uma cozinha reformada, afinal. Você também pode mudar o prazo de algumas metas - talvez Paris em um ano seja irrealista, mas Paris em 18 meses (US $ 277 por mês) se sente mais viável.
8: Ganhe mais
Lembre-se: o gerenciamento de dinheiro é uma equação bidirecional. A maneira mais fácil de aumentar sua taxa de poupança é ganhar mais. Procure por trabalhos adicionais que você pode enfrentar durante a noite e fins de semana. Economize cada centavo que você ganha do seu segundo emprego. Em breve, você estará em um voo para Paris.