Terminologia
Primeiro, vamos esclarecer a terminologia usada. As diferenças na linguagem são principalmente geográficas. Alguns estados usam a palavra “escrows”, enquanto outros usam o termo “impounds”. Estas são exatamente a mesma coisa e essas palavras serão usadas de forma intercambiável ao longo deste guia.
A primeira coisa a notar e enfatizar é que o dinheiro que entra em uma conta de depósito não é um custo de fazer o empréstimo. É o seu dinheiro. Ele será usado para pagar seus impostos de propriedade e seu seguro.
Na conclusão do empréstimo, se você refinanciou ou vendeu a propriedade, você recebe algum dinheiro na conta de volta. O credor é obrigado a enviar-lhe o cheque no prazo de sessenta dias de pagamento do empréstimo.
Embora a conta de limite seja projetada para proteger o credor, ela também pode ser benéfica para o mutuário.
Ao pagar as despesas de moradia mais caras gradualmente ao longo do ano, os mutuários evitam o choque de pagar grandes contas uma ou duas vezes por ano e têm a garantia de que o dinheiro para pagar essas contas estará lá quando eles precisarem.
Para os tomadores de pagamento baixo , uma conta de garantia geralmente não é opcional.
Uma vez que os tomadores de baixo pagamento são considerados de maior risco devido à sua menor participação pessoal na propriedade, os credores querem algum nível de garantia de que o Estado não irá apreender a propriedade por falta de pagamento de impostos sobre a propriedade e que os mutuários ganharam. Não possua seguro residencial no caso de danos à propriedade.
Em outras palavras, se você está colocando menos de 20% para baixo você pode esperar ser exigido pelo seu credor hipotecário para ter uma conta de depósito.
Quais são as despesas pré-pagas (Custos e Impostos)
Pré-pagos são despesas ou itens que o comprador paga no fechamento antes de ser tecnicamente devido. Eles são necessários para criar uma conta de garantia ou para ajustar a conta de garantia existente do vendedor.
Os pré-pagos podem incluir impostos, seguros de risco, seguro de hipotecas privadas e avaliações especiais
Uma conta de depósito (também chamada de custódia, dependendo de onde você mora) é simplesmente uma conta mantida pela companhia de hipoteca para cobrar os pagamentos de seguro e impostos que são necessários para você manter sua casa, mas não são tecnicamente parte da hipoteca.
O credor divide o custo anual de cada tipo de seguro em um valor mensal e adiciona ao seu pagamento de hipoteca.
Como seus afiliados afetam dinheiro para fechar
Seu depósito em garantia varia de acordo com a época do ano em que você encerra seu empréstimo em comparação com o mês em que os impostos sobre a propriedade são devidos.
Se você fechasse um empréstimo em fevereiro, não faria o primeiro pagamento desse empréstimo até 1º de abril. Se os impostos sobre a propriedade forem devidos em janeiro, eles serão pagos. Isso significa que seu depósito inicial será pequeno.
Seu credor tem muito tempo para cobrar os depósitos antes do próximo desembolso.
Em uma propriedade de US $ 500 mil, cerca de US $ 2.000 para impostos sobre a propriedade, mesmo em uma zona básica de impostos, e se o seu seguro for de US $ 1.200 por ano, você terá que arrecadar outros US $ 400 para isso. $ 2400 na conta do limite.
Seu seguro de proprietário é sempre pago integralmente mais dois meses se você estiver comprando uma casa.
Usando o mesmo montante de empréstimo de US $ 500.000, suponha que você estivesse fechando um refinanciamento em outubro. Você comprou originalmente em fevereiro. Você só fará dois pagamentos (dezembro e janeiro) antes do vencimento do seguro, de modo que o total do seguro só é de US $ 1000 para o seguro.
Você vai ter que arranjar US $ 3.000 para pagar a primeira metade de seus impostos sobre a propriedade, mais porque você só tem dois pagamentos antes do segundo semestre, outros US $ 3.000 ou seis meses para isso. Total devido, US $ 7.000.
O valor em dinheiro que os tomadores de empréstimo a taxas fixas consideram como seu pagamento mensal ainda está sujeito a mudanças - esse é um dos maiores problemas com as contas com recursos. Como os seguros de propriedade e os impostos sobre a propriedade estão sujeitos a alterações, os valores dos pagamentos mensais podem flutuar.
Para muitos proprietários, as hipotecas são um mal necessário.
Sem eles, os credores podem não estar dispostos a dar hipotecas aos mutuários com baixos pagamentos iniciais.