Você os entregará diretamente ao seu agente de crédito ou os entregará a um assistente ou processador. Independentemente da configuração, esta é a primeira vez que seus documentos são analisados quanto à exatidão, integridade e precisão.
Nervoso? A maioria de vocês terá estragado algo, esqueceu algo, perdeu uma ou duas assinaturas. Seus documentos ou assinaturas ausentes serão solicitados, juntamente com esclarecimentos sobre qualquer coisa que não esteja iminentemente clara sobre seus documentos.
Começando
Se você está colocando menos de 20% para baixo, você provavelmente será questionado sobre quaisquer grandes depósitos em sua conta corrente ou poupança ou como o seu 401k é adquirido. Isso é padrão, então role com ele. Mais importante, porém, apresse-se com suas respostas e documentação adicional. É absolutamente necessário para o próximo passo; subscrição.
O que acontece em seguida no tão falado "processo de subscrição"? Bem, isso varia descontroladamente, dependendo do seu agente de crédito e escolha do credor. Com toda a seriedade, o credor hipotecário e o oficial de empréstimo que você escolher, o tipo de empréstimo que você precisa e seu nível geral de detalhamento de documentos reunirão, em grande parte, o seu nível pessoal de "desconforto de subscrição".
Se você foi com um grande banco, o seu arquivo será passado para um processador de hipoteca corporativa em um local centralizado (que geralmente não está perto de você). Esses processadores geralmente são sobrecarregados e mal pagos. Se você for com um grande banco, pode esperar um processo de aprovação mais demorado. Isso é o que eles fazem.
Eles tentam maximizar um número de arquivos de empréstimos que todos precisam processar / subscrever. É uma abordagem de quantidade sobre qualidade e mostrará todo o processo de aprovação da sua hipoteca.
Credores hipotecários menores e corretores de hipotecas independentes normalmente adotam uma abordagem diferente. Eles geralmente trabalham com uma equipe interna coesa. Além de ter todos sob o mesmo teto, a abordagem da equipe resulta em operações mais eficientes.
Não me entenda mal; Há muitas razões para usar um grande banco como seu emprestador. Alguns deles são válidos. Muitas vezes, eles podem se dar ao luxo de arriscar mais do que o rapazinho, e isso é ótimo para aqueles que estão na zona cinza de aprovação. Eles também costumam oferecer uma ampla variedade de produtos de hipotecas de nicho para coisas como renovação e financiamento de construção.
Subscrição
Todos os credores hipotecários têm, pelo menos internamente, um "tempo de retorno". Esse é simplesmente o tempo de submissão à revisão do subscritor e sua decisão. O tempo de giro pode ser afetado por vários fatores grandes e pequenos. O pessoal de operações carrega de uma só vez o maior fator, mas coisas tão simples quanto as condições climáticas - pense em Rochester, NY durante um inverno cheio de neve - podem prejudicar rapidamente o tempo de retorno do credor.
Você quer perguntar ao seu agente de crédito qual será o seu tempo de turno e considerar esse fator em sua escolha definitiva de LO. Uma nota, tempos de turno de compra sempre devem ser menores do que o de um refinanciamento. Os compradores de imóveis têm prazos rígidos que precisam cumprir, recebem subscrições.
Em circunstâncias normais, o seu pedido de compra deve ser subscrito dentro de 72 horas após o envio da subscrição e dentro de uma semana após você fornecer sua documentação TOTALMENTE COMPLETADA ao seu agente de crédito. Assim, sua janela de tempo de turno está quase concluída e um subscritor reviu seu arquivo. E agora?
O subscritor normalmente emitirá uma das três disposições - aprovadas, negadas ou suspensas - para sua inscrição. Se a subscrição aprovada geralmente atribuir um conjunto de condições, você precisará liberar para obter a aprovação completa.
Esclarecimento sobre um pagamento atrasado, um grande depósito, transgressão de vidas passadas ou simplesmente uma assinatura perdida aqui ou ali são solicitações normais.
Se suspensa, o que não é completamente incomum, a subscrição é confusa e precisa de esclarecimentos. Geralmente relacionado a emprego / renda, mas ocasionalmente uma questão de verificação de ativos também pode levar a uma suspensão. Nesse caso, você terá dois conjuntos de condições; um para limpar o suspense e as condições padrão necessárias para aprovação total.
Finalmente, se negado, você vai querer descobrir exatamente por quê. Nem todos os empréstimos que começam como negações acabam assim. Muitas vezes, uma negação só exige que você repensar seu produto de empréstimo, pagamento ou esclarecer um erro na aplicação ou no seu relatório de crédito.
Aprovado com condições
O status da grande maioria dos pedidos de empréstimo após sua submissão inicial será aprovado com condições (também conhecido como aprovação condicional). O subscritor quer esclarecimentos e documentos adicionais principalmente para proteger a si e ao seu empregador para que o empréstimo fechado seja o mais seguro e seguro possível. Com muita frequência, os itens adicionais necessários não são para convencer o subscritor, mas para garantir que a hipoteca atenda a TODOS os padrões exigidos pelos potenciais investidores secundários que comprarão o empréstimo fechado.
Seu trabalho principal durante o tempo que seu empréstimo está em subscrição é mover-se rapidamente em solicitações de documentos, perguntas e qualquer outra coisa necessária. Não importa o quão ridículo você acha que o pedido de doutorado possa ser, coloque o aro em chamas e pule-se nele o mais rápido possível. Não leve a inquisição pessoalmente, é isso que a subscrição faz. Lidar com os últimos itens e enviá-los de volta para subscrição para que você possa ouvir as três melhores palavras em imóveis - claro para fechar!
Você terminou. Apenas alguns aros de rotina para saltar. Cortando sua verificação de pagamento, assinando na linha pontilhada e se preparando para se mover. Quer descobrir exatamente o que esperar no seu fechamento? Não tem problema, nós temos você e várias dicas sobre como evitar um terremoto de encerramento temido que atrasa a sua compra ou pior.