Os americanos rotineiramente subestimam o valor de seus benefícios.
Para avaliar seus benefícios adequadamente, comece pensando em seu Seguro Social (ou benefícios de aposentadoria) em termos do que você teria que ter no banco na aposentadoria para entregar a mesma quantia de renda mensal a você mesmo.
Como valorizar seus benefícios
Suponha que, aos 66 anos, você receba US $ 1.500 por mês do Seguro Social, e a cada ano, US $ 1.500 por mês aumentarão se o custo de vida ( conforme medido pelo índice de preços ao consumidor ) aumentar. Agora suponha que você viva vinte anos. Quanto vale esse fluxo de renda?
Você pode responder a essa pergunta pegando o valor presente desse fluxo de fluxos de caixa . Você precisaria de US $ 263.977 no banco, obtendo uma taxa de retorno anual de 5% para pagar US $ 1.500 por mês (aumentando a 2% ao ano) por vinte anos.
Se você vive trinta anos, você precisaria de US $ 348.535 no banco.
E, se você assumir que em vez de uma carteira que ganha 5% que você está usando investimentos seguros ganhando 2% (a mesma taxa de inflação presumida na qual sua renda aumenta a cada ano) então você precisaria de US $ 352.941 no banco para a renda durar vinte anos e US $ 529.411 no banco para a renda durar trinta anos.
Um benefício de seguridade social de US $ 1.500 por mês, no mínimo, vale centenas de milhares de dólares.
E isso não leva em consideração benefícios auxiliares como benefícios do cônjuge ou benefícios para sobreviventes .
O valor é ainda maior para casais
Quando você considera o que a Previdência Social pode valer para um casal, você pode ficar chocado ao descobrir que não é incomum que os benefícios valham mais de um milhão de dólares.
Pegue um casal (este é um casal de verdade com quem trabalhei) onde ambos nasceram em 1950 e ambos trabalharam ganhando salários decentes. Seu benefício em sua idade de aposentadoria completa será de US $ 2.668 por mês, e o dela em sua idade de aposentadoria completa será de US $ 1.659 por mês. Se cada um deles reivindicar seu próprio benefício em sua idade de aposentadoria completa, e ele viver para 85 anos e ela para 90 anos, o valor presente de seus benefícios vitalícios é de cerca de US $ 941.000.
Mas se ele arquivar e suspender seu benefício aos 66 anos, isso permite que ela reivindique um benefício conjugal . Ela reivindicaria um benefício conjugal por quatro anos, depois mudaria para seu próprio benefício aos 70 anos. Ele começaria seu benefício aos 70 anos. Dessa forma, ambos recebem os créditos de aposentadoria atrasados que lhes permitem cobrar o benefício mensal máximo. montante.
Essa estratégia de reivindicação aumenta o valor presente de seus benefícios vitalícios para US $ 1.057.000. Esses números de valor presente foram calculados usando uma calculadora online da Previdência Social chamada Social Security Timing. Assumi um aumento anual de 2% nos benefícios devido à inflação e uma taxa de desconto de 5%, ou taxa de retorno que o montante fixo teria que ganhar.
Valorizando Outros Benefícios
Os futuros aposentados rotineiramente subestimam o valor de um fluxo de renda garantido .
Essa tendência de subestimar o valor da renda aplica-se aos benefícios previdenciários, bem como à Previdência Social.
Ao subestimar o valor da renda garantida, os aposentados tendem a superestimar o valor de suas próprias economias e investimentos. Eles geralmente assumem que os investimentos podem gerar mais renda ou obter uma taxa de retorno maior do que a realística. Isso pode levar as pessoas a escolher uma opção de quantia fixa para a sua pensão em vez de uma opção de anuidade , simplesmente porque eles não estão cientes do verdadeiro valor desse fluxo de renda de anuidade.
Não descarte o valor de seus benefícios da Previdência Social ou outras fontes de renda garantida. Esta renda mensal provavelmente valerá muito mais do que você pensa.