FASE DE ACUMULAÇÃO
A anuidade tradicional da TIAA funciona de maneira diferente quando você está economizando dinheiro (o que é chamado de fase de acumulação) do que quando você passa a receber dinheiro (a fase de pagamento).
Na fase de acumulação, seu principal é garantido e você ganha uma taxa de juros mínima garantida. Também pode haver juros adicionais ganhos. Esse montante adicional de juros é determinado anualmente pelo Conselho de Curadores da TIAA e todos os anos, desde 1948, a TIAA pagou uma quantia adicional de juros além da taxa mínima de juros garantida.
A quantidade real de juros que você recebe em sua Anuidade Tradicional da TIAA depende de quando você está fazendo contribuições, pois os fundos são agrupados no que eles chamam de “safras”. Cada grupo de dinheiro pode ter uma taxa de juros diferente, e a taxa de juros de cada safra pode mudar com o tempo. Você pode encontrar detalhes sobre o processo de crédito de taxa de juros na página de Taxas de Juros de Investimentos de Aposentadoria e IRAs da TIAA-CREF.
Limitações na transferência de dinheiro: Ao contrário de muitas outras opções de investimento em planos de empregador onde você pode ficar on-line e transferir dinheiro entre opções a qualquer momento, quando você elege o TIAA Traditional Annuity, você não pode simplesmente transferir o dinheiro de volta de uma vez.
O ritmo mais rápido que você pode tirar dinheiro é escolher o que é chamado de "anuidade de pagamento de transferência", onde uma parte do seu saldo será transferido a cada ano em dez anos (algumas anuidades TIAA oferecem diferentes períodos de tempo de transferência, mas a maioria são dez anos ).
Isso significa que, quando você seleciona a opção TIAA Traditional Annuity (Anuidade Tradicional da TIAA), você vai querer entender como ela se encaixa no seu plano, já que mudar sua mente não é tão fácil.
Essa limitação nas transferências de saída é importante para o sucesso da TIAA, pois permite que a TIAA tenha controle sobre o total de fundos gerenciados, para que possam investir a longo prazo e atingir sua meta de fornecer um alto nível de interesse, garantindo ao mesmo tempo o principal. Agora, vejamos o que acontece quando você quer obter a renda da sua Anuidade Tradicional da TIAA - o que estou chamando de “fase de pagamento”.
FASE DE PAGAMENTO
Durante a fase de pagamento , você tem três opções principais. É aí que vejo muita confusão. Suas escolhas são:
- Renda da anuidade tradicional - isso permite que você retire apenas os juros recebidos da Anuidade Tradicional da TIAA. Com essa opção, há uma taxa de juros mínima garantida aplicável que determina o valor mínimo de juros que você irá obter. Esta opção não exige que você anature seu contrato - você está apenas retirando os juros ganhos. Tal como na fase de acumulação, este montante mínimo de juros pode também ser complementado com quantias adicionais, conforme declarado numa base anual.
- Opções de pagamento garantido por anuidade vitalícia - essa opção oferece renda garantida enquanto você morar. Você escolhe o termo de anuidade , como vida apenas, sobrevivente comum ou vida com um período garantido certo. Com esta opção, você deve solicitar uma cotação de anuidade para ver qual será sua renda mensal. Você não deve usar a taxa de juros garantida discutida acima para determinar sua taxa de pagamento . A taxa de juros e a taxa de pagamento não são as mesmas, e muitos participantes da TIAA não entendem isso e, assim, calculam mal a renda mensal que podem receber. Sua taxa de pagamento é um número personalizado determinado pela sua idade, o horário em que você solicita a cotação e o prazo de pagamento escolhido. Sua taxa de pagamento usa uma taxa de juros mínima garantida na fórmula (uma taxa diferente da fase de acumulação) que determina seu valor de pagamento - mas a taxa de juros mínima garantida não é sua taxa de pagamento - é simplesmente um componente de uma fórmula. Com um pagamento de anuidade, cada pagamento que você recebe inclui juros e um retorno de algum de seu principal. Assim como na fase de acumulação, existem quantias adicionais que podem ser pagas em cima de sua renda vitalícia garantida na fase de pagamento. Esses valores adicionais ocorrem se / quando a empresa tiver reservas em excesso. Na visão geral da Anuidade Tradicional da TIAA , eles afirmam que “é importante observar que se a TIAA fosse uma companhia de seguro de ações típica, as reservas desnecessárias poderiam ser usadas para o benefício de seus acionistas em vez de seus participantes”. Felizmente para os participantes da TIAA, reservas adicionais são usados para eles. Além do prazo de pagamento escolhido, você pode escolher entre um método graduado, no qual obtém menos inicialmente, mas sua renda aumenta a cada ano, ou um método padrão, que fornece um valor mensal fixo.
- Renda de uma anuidade variável - esta opção fornece renda mensal vitalícia que variará dependendo do desempenho das opções de investimento subjacentes. Com esta opção, como opção dois acima, você está anuitizing seu contrato e escolhendo o prazo da sua anuidade.
A brochura da TIAA CREF Lifetime Retirement Income faz um excelente trabalho ao apresentar as três opções e, no final, fornece uma ilustração de amostra lado a lado da renda mensal de cada opção. Esta é apenas uma amostra e não reflete a renda mensal que você pode obter. Você deve solicitar uma ilustração personalizada para ver seus números. Esta ilustração mostra a diferença entre o pagamento contratualmente garantido na opção dois acima e o possível pagamento, incluindo valores adicionais que podem ser concedidos a cada ano pelo conselho.
Ferramenta de Planejamento de Aposentadoria Online da TIAA
A TIAA oferece uma ótima ferramenta de planejamento de aposentadoria on-line (você deve fazer login para usá-la) que permite modelar possíveis transferências para as opções de anuidade tradicional da TIAA. Para executar este modelo dentro da ferramenta, você precisa fazer uma transferência falsa para a Anuidade Tradicional. Alguns participantes ficam preocupados com o fato de que, na verdade, transferir dinheiro - mas dentro da ferramenta, é apenas para fins de modelagem - não estão ocorrendo transferências reais.
Descobrimos que nem todos os representantes de atendimento ao cliente da TIAA-CREF estão familiarizados com todas as nuances das opções de renda e distribuição. Lembre-se, muitos representantes de atendimento ao cliente estão apenas a alguns anos fora da escola. Você, por outro lado, tem anos de experiência. Seja paciente e diligente em sua pesquisa e você poderá avaliar e modelar com precisão suas opções.
Conclusão: se você quiser um resultado garantido e ter acesso a uma anuidade tradicional da TIAA, é uma ótima escolha.