Aprenda como os Robo-Advisors funcionam e como encontrar o melhor para você
Os Robo-Advisors são uma invenção relativamente nova no mundo dos investimentos e ganharam popularidade nos últimos anos. Mas os robo-advisors são uma boa solução de investimento para você e seus objetivos financeiros?
Para descobrir se os robo-advisors são ferramentas inteligentes de investimento para você e seu portfólio, vamos dar uma olhada em como eles funcionam, como eles podem beneficiar os investidores, as taxas que eles cobram, e daremos uma olhada no top robo -visores no mercado hoje.
O que é um consultor de Robo e o que eles fazem?
Um consultor robótico é, como o nome sugere, uma forma de serviço automatizado de gerenciamento de investimentos que requer pouca ou nenhuma interação humana quando o cliente faz o contato inicial.
Às vezes chamado de aconselhamento financeiro digital, os consultores robóticos são executados por software que utiliza regras matemáticas ou algoritmos para calcular a alocação de ativos e a seleção de investimentos para o cliente.
Para chegar à alocação adequada de ativos e recomendações específicas de investimento, o cliente normalmente preenche um questionário de tolerância ao risco ou um formulário semelhante que exige que o cliente responda a perguntas sobre suas metas financeiras pessoais e a tolerância ao risco.
O tipo de investimento mais frequentemente usado com serviços de consultoria robótica é o Exchange-Trade Funds, conhecido como ETFs na comunidade de investimentos, embora outros tipos de títulos de investimento, como ações, títulos, fundos mútuos, futuros e imóveis possam ser usados.
Após os investimentos iniciais serem selecionados e alocados, o software robo-advisor fará ajustes periódicos ao longo do tempo, semelhante ao processo de rebalanceamento que os consultores e investidores fazem manualmente.
Quais são os benefícios dos Robo-Advisors?
Os benefícios dos consultores robóticos podem ser resumidos em uma palavra - automação.
Sempre que possível, automatizar as finanças é quase sempre um movimento financeiro inteligente. Exemplos de automação em finanças pessoais incluem depósitos automáticos de folha de pagamento, planos de investimento sistemáticos e reequilíbrio automático (mais comum com contas de aposentadoria, como 401 (k) s).
O aspecto de automação dos consultores robóticos também é um benefício de maneira comportamental. Muitas vezes o maior inimigo de um investidor é ele próprio - cometer erros correndo atrás de devoluções e vendendo na hora errada. Quando tudo é automatizado, incluindo a alocação de ativos e a seleção de investimentos fornecida por consultores-robôs, o elemento humano é removido e, assim, os retornos de longo prazo podem ser melhorados simplesmente separando emoção de dinheiro, o que é quase sempre uma boa ideia.
Quais são os principais consultores de Robo?
Robo-conselheiros existem desde 2008, o que não é velho no mundo dos investimentos, mas já existem centenas de serviços. Embora cada variação do robo-advisor seja semelhante, existem algumas diferenças sutis, incluindo taxas.
Aqui estão alguns dos principais serviços de robo-conselheiro disponíveis no mercado hoje, incluindo os fundamentos da operação e suas taxas:
- Vanguard Personal Advisor Services: O modelo robo-advisor da Vanguard é o maior em termos de ativos dos investidores, o que indica que seu modelo pode ser o mais atraente para a comunidade de investidores. Embora grande parte do serviço seja automatizado, como os primeiros consultores robóticos lançados há uma década, a Vanguard acrescenta um elemento humano ao adicionar um consultor pessoal à mistura. Para um saldo mínimo de US $ 50.000 e uma taxa adicional de 0,30%, os investidores obtêm a automação de consultores de robo e um consultor humano para contatar perguntas acima e além da capacidade de um "consultor" não humano.
- Carteiras Inteligentes da Schwab: Talvez o serviço robo-advisor mais conhecido, o serviço de gestão da Schwab Intelligent Portfolios é baseado em três componentes principais: o primeiro é iniciado pela conclusão de um questionário pelo investidor cliente que avalia a tolerância ao risco do investidor e seu horizonte de tempo de investimento. A segunda é a construção de uma carteira de ETFs pela Schwab. O terceiro componente é o monitoramento diário e o reequilíbrio quando necessário. Há um mínimo de investimento inicial de US $ 5.000 e taxas de US $ 0. No entanto, os ETFs têm índices de despesas subjacentes. Portanto, o custo para o investidor é limitado às despesas do ETF.
- Melhoria: Ser terceiro em ativos sob gestão para um serviço robo-advisor é um feito incrível para uma empresa sem o reconhecimento do nome de um Vanguard ou Schwab. Pioneira na indústria de robo-consultores, a Betterment oferece um serviço que pode ser considerado uma mistura da Vanguard e da Schwab. O Betterment cobra 0,25%, mas não tem valor inicial mínimo de investimento. Se os investidores preferirem o acesso a um consultor humano, além do serviço automatizado, os investidores podem fazê-lo com o Betterment Plus e o Betterment Premium. O serviço Plus cobra 0,40% ao ano e os investidores recebem e-mails ilimitados e uma ligação pessoal por ano. Para 0,50%, os investidores podem obter o serviço Premium para e-mails ilimitados e chamadas ilimitadas por ano.
Você realmente precisa de um Robo-Advisor?
Provavelmente, a maior vantagem de um serviço de investimento automatizado on-line que os investidores podem obter com consultores-robôs é que a remoção do elemento humano também elimina o potencial das decisões de destruição de portfólio que tanto os investidores quanto os consultores podem tomar quando superados por emoções prejudiciais como o medo. e ganância.
Muitas pesquisas e estatísticas mostram que os retornos médios anuais de portfólios são reduzidos pelo fraco julgamento humano, como vender em pânico ou comprar para perseguir retornos mais altos. Isso não é considerar outros erros comuns de investimento , como manter muitos investimentos baseados em renda em uma conta tributável ou pagar despesas que são muito altas.
Assim, a questão de saber se os investidores precisam ou não de consultores-robôs é altamente subjetiva. Não é muito diferente de perguntar se você pode fazer isso sozinho ou contratar um consultor humano . Se você for capaz de aderir às regras simples de alocação de ativos, usar fundos de índice, automatizar finanças sempre que possível, usar apenas seguros de longo prazo, manter a dívida sob controle e não ultrapassar US $ 2 milhões em ativos a qualquer momento. certamente gerenciar suas próprias finanças.
O velho ditado "A única pessoa em quem você pode confiar é você" é sábio. No entanto, escolher um conselheiro é algo que só você pode fazer por si mesmo. Portanto, se você confia em si mesmo, pode escolher um conselheiro para si mesmo, seja ele ou outra pessoa.
Investidores que são capazes de encontrar fundos de baixo custo, diversificar ativos e evitar erros cometidos por emoções humanas podem fazer bem para investir por conta própria, sem a ajuda de um consultor - humano ou não.
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