Qual estratégia se identifica com suas preferências?
O que são estratégias de gastos?
Uma estratégia de gastos é uma regra que você pode usar para determinar quanto pode sacar de suas contas. Existem dois extremos a serem considerados. Qualquer outra coisa cairá em algum lugar no meio.
Exemplo # 1 - Montante Fixo
Você pode ter uma quantia específica (fixa) todo mês até que seu dinheiro acabe. Por exemplo, você começa a gastar a conta aos 62 anos e retira US $ 3.333 por mês. Se você está jogando de forma segura e manteve US $ 500.000 em investimentos seguros facilmente acessíveis , ganhando 1%, você utilizará completamente suas economias em pouco mais de 160 meses (ou 13 anos).
Nota: Esta estratégia não permite o aumento de retiradas para aumentos de preços para despesas normais, como alimentos, gás, serviços públicos, impostos, medicamentos, seguros, etc., então você precisará orçamentar suas despesas mensais e potencialmente cortar parte do dinheiro “Atividades quando os preços de necessidade aumentaram. Sua expectativa de vida também deve ser considerada ao determinar a quantia fixa a ser tomada.
Exemplo # 2 - Valor Variável
Você pode obter uma porcentagem fixa (variável) mensalmente. Tomar apenas uma porcentagem do saldo restante ajuda a proteger contra o risco de gastar até um ponto que reduz seus ativos abaixo de um nível confortável. Por exemplo, você começa a gastar 0,75% mensalmente a partir do valor final de $ 500.000 do seu portfólio.
Agora você tem US $ 3.750 para gastar durante o mês 1, US $ 3.725 no mês 2 e US $ 3.697 no terceiro mês, etc. O valor da retirada varia de acordo com o valor da sua conta, que dependerá do desempenho do investimento.
Nota : Esta estratégia não considera quão razoável é a sua taxa de retirada . Você pode acabar gastando suas contas muito rápido, o que deixará menos dinheiro para seus próximos anos.
Como você descobre qual estratégia de gastos usar?
Uma estratégia de gastos deve ser personalizada para sua situação, o que significa que nenhum dos dois exemplos acima será ideal para a maioria das pessoas. Com uma estratégia de gastos personalizados, você coordena outras fontes de renda, como a Previdência Social, aposentadorias e anuidades de renda, para alcançar os melhores resultados.
Algumas pessoas compram uma anuidade imediata (uma estratégia de gasto fixo) para fornecer uma quantia específica para cobrir as despesas básicas enquanto usam uma estratégia de retirada variável para tirar fundos de seus investimentos para cobrir despesas discricionárias como viagem, roupas, jantar fora e entretenimento.
Quem deve usar uma estratégia de gastos?
Todo mundo que planeja se retirar de suas economias e investimentos em aposentadoria deve ter uma estratégia de gastos. Algumas pessoas vão querer uma estratégia que lhes permita gastar mais cedo na aposentadoria quando elas estiverem saudáveis e ativas.
É claro que gastar mais no início da aposentadoria significa que você corre um risco maior de ter menos para gastar mais tarde. Uma estratégia pode ajudá-lo a determinar os valores de compensação certos para você. Deixar de escolher uma estratégia de gastos pode significar ter que fazer cortes significativos mais tarde, por viver mais ou ter um desempenho ruim da conta.
Quando você deve começar sua estratégia de gastos?
Você deve começar a executar projeções que forneçam uma estimativa dos gastos com aposentadoria muitos anos antes da aposentadoria. Essas projeções devem considerar fatores como sua saúde e expectativa de vida, estimativas de risco e retorno da carteira, fatores econômicos, como inflação e taxas de juros, e sua atitude em relação a deixar um legado. Planejar com antecedência pode reduzir a ansiedade associada a uma transição de poupar dinheiro para gastar o dinheiro que você levou tantos anos para economizar.
Depois de ter desenvolvido um plano de gastos projetado, você deve começar a usá-lo assim que se aposentar e atualizar suas projeções a cada ano para determinar se o seu plano de saque continua sendo sustentável através da expectativa de vida.
O que dizem os especialistas?
Especialistas que estão investigando números e estimando retornos irão recomendar que os aposentados sigam o que é chamado de método de regra de decisão . Esta regra pressupõe que a taxa de retirada da estratégia de gasto vem de uma carteira diversificada de investimentos que flutuarão para cima e para baixo ao longo de um período de 30 anos. O mix de investimentos contém entre 50% e 70% das alocações de ações. A popular regra de retirada de 4% é um método de retirada de regra de decisão.
Em contraste, outros especialistas que são mais conservadores recomendarão que os aposentados sigam o que é chamado de método atuarial . Com este método, à medida que envelhece, a taxa de empate aumentará. Este método é frequentemente associado a um portfólio de risco mais baixo com menos exposição ao mercado de ações. Por ser mais conservador, os retornos dos investimentos podem ter menos potencial de crescimento, mas mais estabilidade. Como os valores da conta oscilam, os aposentados gastam mais nos “bons” anos de retorno e menos nos “abaixo da média”. Os cálculos de Distribuição Mínima Requerida do IRS seguem este método atuarial.
Conclusão
Será necessária uma planilha impressionante para incluir todas as variáveis que são usadas na avaliação de estratégias de gasto "exatamente perfeitas". Planejadores de aposentadoria podem ajudar com a coordenação envolvida com várias fontes de renda e tratamentos tributários variados.
Em suma, as questões importantes e urgentes a serem consideradas incluem sua atitude em relação à flexibilidade de gastos, sentimentos sobre a tolerância a flutuações de investimento, padrão de gastos desejado (para cima, para baixo, constante), período de tempo incluído e quaisquer desejos legados. Um grande recurso em mais das abordagens técnicas delineadas pelo Professor Wade D. Pfau pode ser encontrado on-line em Making Sense Out of Variable Spending Estratégias para aposentados.