Por que a América depende de um modelo de seguro de saúde privado?
O verdadeiro objetivo do seguro de saúde
Desde que o seguro de saúde é o principal veículo de entrega para os cuidados de saúde dos EUA, as pessoas perderam de vista o seu propósito subjacente. É como um seguro para o seu carro, casa ou apartamento.
É suposto proteger suas economias de vida dos custos devastadores de um acidente grave, emergência médica ou uma doença crônica.
Mas, ao contrário de outros seguros, o seguro de saúde possibilita que você obtenha assistência médica quando precisar. Se você não tem seguro de carro , você pode pegar o ônibus até que você consiga arrumar seu carro. Se você quebrar sua perna, você não pode se forçar até que você economize o suficiente para ir ao médico.
Empresas de seguro de saúde fornecem muitas opções. Mas isso faz com que selecionar um plano seja mais complicado. Você tem que percorrer várias combinações de franquias, co-pagamentos, co-seguro e prêmios.
A escolha do seguro de saúde é muito complicada
Empresas de seguro de saúde fornecem muitas opções. Mas antes de selecionar um plano, você tem que percorrer várias combinações de franquias, co-pagamentos, co-seguro e prêmios.
- Prêmios mensais. Como o seguro de automóvel ou proprietário, você paga isso mesmo que nunca faça uma reivindicação. Isso fornece o fluxo de caixa para que as seguradoras possam pagar suas despesas diárias.
- A franquia . Isso é o que você paga antes que a companhia de seguros contribua com um centavo. As franquias podem variar de US $ 500 por ano (geralmente disponíveis apenas em planos patrocinados pela empresa) para US $ 10.000 por ano ou mais. Eles são anuais, o que significa que você começa de novo em 1º de janeiro de cada ano.
- Um co-pagamento para cada visita. Um copay típico é de US $ 20 para uma consulta médica, US $ 50 para uma visita ao hospital e US $ 10 a US $ 40 para cada prescrição. Você paga 100% pela visita até que a franquia seja atendida.
- Coinsurance . Isso é um percentual que você paga por procedimentos, como cirurgias ou internações hospitalares. Se o seu médico o visitar no hospital, você poderá pagar um co-pagamento pela visita e cosseguro pela hospitalização.
Por que as seguradoras cobram dedutíveis, copays e cosseguros? Eles querem impedi-lo de correr para o médico para cada fungada. Eles estavam preocupados que, se os cuidados de saúde fossem 100% gratuitos, seus custos disparariam. O Affordable Care Act disse que esses custos não podem exceder um máximo de US $ 6.600 para indivíduos, ou US $ 13.200 para uma família. Depois disso, a seguradora paga 100%.
Todas essas escolhas tornam a apanha do seguro de saúde muito complicada. Você tem que ser um criador de chances em sua própria saúde.
Por exemplo, você pode estar disposto a pagar um prêmio mensal mais alto por um percentual de coinsurance mais baixo e / ou dedutível. Isso faria sentido se você tem uma doença crônica, como diabetes, e sabe que vai ver o médico com frequência.
Por outro lado, pessoas que normalmente são saudáveis podem querer o menor prêmio possível e uma franquia maior . Eles estão dispostos a ter a chance de pagar mais por assistência médica porque acreditam que o acaso é pequeno.
Normalmente, quanto menor a franquia, maior o prêmio, co-pagamento ou co-seguro. Como os custos dos cuidados de saúde têm crescido, mais pessoas optaram por planos de maior dedução apenas para manter seus prêmios mensais acessíveis. Obamacare não foi capaz de corrigir esta falha subjacente do sistema de seguro de saúde.
Por que a América confia no seguro de saúde para pagar pelos cuidados médicos
O seguro de saúde é necessário para os americanos pagarem pelo alto custo dos cuidados de saúde . Sem isso, toda a sua vida útil poderia ser eliminada por uma conta médica de US $ 300.000. Na verdade, os custos com saúde são a causa número 1 de falências.
Antes da Segunda Guerra Mundial, dificilmente alguém tinha seguro, e aqueles que o faziam eram cobertos apenas pelo custo da sala e do conselho do hospital. Depois da guerra, o governo federal instituiu um congelamento salarial para conter a inflação.
Mas isso significava que as empresas não poderiam dar aumentos para conseguir os melhores funcionários. Em vez disso, eles ofereceram benefícios, incluindo seguro de saúde.
Em 1954, o IRS fez prêmios de seguro de saúde não tributáveis. Isso fez com que um dólar adicional de seguro de saúde fosse mais valioso do que um dólar de salário tributável. Somente esse incentivo fiscal aumenta o déficit americano em US $ 250 bilhões por ano. No entanto, os políticos não são propensos a serem reeleitos se sugerirem a remoção desse benefício fiscal popular.
Isso é especialmente verdadeiro porque este incentivo fiscal é como fornecer um subsídio de seguro do governo para as classes média-alta e para os ricos. O Centro de Políticas Fiscais estimou que o benefício médio do incentivo fiscal do seguro de saúde foi de cerca de US $ 281 para uma família na faixa de imposto de 15%. Mas o benefício é de US $ 374 para os que estão na faixa de 25%.
Alternativas para o seguro de saúde
Muitos países adotaram cuidados de saúde universais . É aí que o governo paga pelos cuidados de saúde, assim como paga pela educação e defesa. É como expandir o Medicare ou o Medicaid para todos. Quando os franceses ou alemães vão ao médico ou ao hospital, o governo recolhe a maior parte ou a totalidade da conta. A desvantagem é que leva muito tempo para ver um especialista ou receber uma operação não emergencial. Por outro lado, ninguém precisa se preocupar em morrer de uma doença porque não pode pagar o tratamento. Mas quando a Hillarycare tentou implementar a assistência médica universal nos Estados Unidos, a profissão médica e as empresas de seguro de saúde a derrotaram. Obamacare foi inicialmente apresentado como cuidados de saúde universais. Mas as seguradoras mudaram para uma empresa que confiava em seus produtos.
Outra alternativa ao seguro de saúde é o pagamento por conta própria. Se as pessoas pagassem pelos seus próprios cuidados de saúde, eles negociariam o preço para obter o melhor negócio. Isso reduziria o custo dos cuidados de saúde em geral. Eles poderiam contrair empréstimos para procedimentos caros, como um carro ou uma casa. Eles cuidariam melhor de sua saúde para evitar doenças evitáveis, como diabetes. Por outro lado, pode forçar as pessoas de baixa renda a escolher entre alimentos e remédios. O acesso aos cuidados de saúde tornou-se parte do sonho americano de hoje .
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