Existem algumas leis que orientam seus direitos no mundo do crédito. Se você não estiver na profissão legal, provavelmente não lerá o texto de cada uma dessas leis. Você deve, no mínimo, estar familiarizado com as leis e seus direitos. Estar ciente de seus direitos e as responsabilidades dos credores, credores e outras empresas do setor de crédito irão ajudá-lo a saber como responder adequadamente aos problemas que surjam.
O ato da oportunidade de crédito igual
O ECOA impede que os credores discriminem pessoas ou empresas com base em fatores não financeiros. O ECOA é uma das poucas leis de consumo importantes que se aplicam a consumidores e empresas - a maioria aplica-se apenas aos consumidores. O ECOA diz que um credor não pode desencorajar você de aplicar ou discriminar você com base em fatores que incluem:
- corrida
- cor
- religião
- Estado civil
- idade (a menos que você seja jovem demais para assinar um contrato)
- se o requerente recebe assistência pública
Os credores podem solicitar essas informações em determinadas situações, mas as informações não podem ser usadas para decidir se devem dar crédito e não podem ser usadas para definir os termos para os candidatos aprovados. Por exemplo, os credores não podem atribuir taxas de juros com base na idade do solicitante.
O ECOA limita as informações que os credores podem questionar sobre o cônjuge do solicitante apenas em determinadas situações, como uma solicitação conjunta , quando você depende da renda do seu cônjuge para pagar a conta ou dos candidatos feitos nos estados da propriedade da comunidade.
O credor não pode perguntar se um candidato é viúvo ou divorciado. Somente os termos casado, solteiro e separado podem ser usados.
O ECOA se aplica a todas as empresas que regularmente concedem crédito e empresas como corretores de hipotecas, que simplesmente financiam.
Se lhe oferecerem termos menos favoráveis, você tem o direito de saber o motivo, mas apenas quando rejeitar os termos.
Sob o ECOA, os credores são obrigados a enviar uma explicação aos requerentes cujo pedido de crédito é negado. A explicação deve ser feita dentro de 60 dias da decisão e deve incluir as razões específicas para a decisão.
O Fair Credit Reporting Act
O FCRA define como as informações de crédito ao consumidor podem ser coletadas e usadas. Governa agências de crédito como Equifax, Experian e TransUnion, e outras agências de informação ao consumidor.
Sob o FCRA, você tem o direito de rever o seu relatório de crédito mediante solicitação. Você pode receber uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de cada agência de denúncias do consumidor. (As três principais agências de crédito disponibilizam o seu relatório anual de crédito gratuitamente através do AnnualCreditReport.com.)
Você tem direito a um relatório de crédito preciso e pode contestar erros com as agências de crédito que precisam investigar as informações que você disputa. Depois de receber sua disputa e investigar, o departamento de crédito deve corrigir ou excluir informações imprecisas.
Dependendo do tipo de informação, informações negativas desatualizadas devem ser removidas do seu relatório de crédito após sete a dez anos.
O FCRA também fornece instruções para empresas que relatam informações para agências de crédito e agências de informações ao consumidor.
Essas empresas não estão autorizadas a fornecer informações imprecisas, devem informar se informações negativas foram relatadas às agências de crédito, devem atualizar informações imprecisas que foram fornecidas anteriormente às agências de crédito e não podem relatar nenhuma conta que você tenha notificado. o resultado do roubo de identidade.
Você tem o direito de saber quem acessou seu relatório de crédito. Esta informação não será enviada para você automaticamente, mas será incluída em uma seção separada (inquéritos) do seu relatório de crédito.
Você tem o direito de saber se as informações do seu crédito foram usadas contra você. Se você fizer um aplicativo com base em crédito e estiver desativado devido a informações contidas em seu relatório de crédito, a empresa precisará notificá-lo , informar os motivos que lhe foram negados e informá-lo sobre seu direito de visualizar uma cópia gratuita de o relatório de crédito que foi usado na decisão.
Você pode processar empresas que violam seus direitos sob o FCRA. Você pode entrar com uma ação no tribunal federal por até US $ 1.000 ou seus danos reais.
A lei de práticas de cobrança de dívidas justas
O FDCPA não pertence diretamente ao seu crédito, mas rege o que os cobradores de dívidas de terceiros (que têm algum impacto no seu crédito) podem fazer quando estão cobrando uma dívida com você. A lei se aplica a dívidas pessoais, não dívidas comerciais. O FDCPA é uma lei federal que se aplica a todos os cobradores de dívidas de terceiros, até advogados de cobrança, independentemente do estado em que o cobrador de dívidas pratica. A maioria dos estados tem leis de cobrança de dívidas separadas.
Primeiro, é importante saber que o FDCPA se aplica a cobradores de dívidas de terceiros, e não à empresa com a qual você originalmente criou a dívida.
Se um cobrador de dívidas entrar em contato com alguém que você conhece - um amigo ou membro da família - para obter informações sobre você, para que eles possam contatá-lo, o colecionador não poderá revelar que está cobrando uma dívida.
O FDPCA define quando os cobradores de dívidas podem entrar em contato com você - entre as 8 e as 9 da noite, a menos que você tenha dado permissão para ligar para você em outro momento.
Você pode parar os cobradores de dívidas de chamá-lo, enviando-lhes uma carta de cessação e desistência por escrito, informando-os de que você deseja que as ligações sejam interrompidas.
Quando estão coletando uma dívida com você, os colecionadores não podem fazer declarações falsas, ameaçá-lo, assediá-lo, chamá-lo repetidamente para incomodá-lo ou ameaçar tomar qualquer ação legal que ele não possa fazer ou que não pretenda. fazer. Por exemplo, um cobrador de dívidas não pode ameaçar processá-lo se não lhe for permitido processá-lo ou se ele não pretende processá-lo.
Sob o FDPCA, você tem o direito de processar um cobrador de dívidas que viole seus direitos . Você pode receber até US $ 1.000, além de danos reais e honorários advocatícios.
A verdade no ato de empréstimo
O TILA define quais informações devem ser divulgadas aos consumidores que estão sendo oferecidos produtos de crédito, incluindo cartões de crédito pessoais e empréstimos. A lei não permite negócios ou cartões de crédito comerciais e empréstimos. Sob o TILA, o credor deve divulgar:
- taxa de porcentagem anual
- encargos financeiros, incluindo taxas de inscrição, multas por atraso e multas por pagamento antecipado
- montante financiado
- agenda de pagamentos
- montante total de reembolso durante o período de vigência do empréstimo
Esses detalhes não só precisam ser apresentados ao consumidor antes que ele assine o crédito, mas também devem aparecer claramente nos extratos de cobrança.
O TILA não restringe o montante de juros que podem ser cobrados e não especifica se o crédito deve ser concedido. Simplesmente exige que os credores sejam honestos sobre quanto crédito custará ao consumidor.
Ao longo dos anos, foram feitas emendas ao TILA para que ele continue a proteger os consumidores. Em 2009, a Lei do CARTÃO DE CRÉDITO fez mudanças significativas na lei que exige que os emissores de cartões de crédito divulguem informações sobre preços para produtos de crédito ao emitirem novos cartões de crédito. Outras exigências sob o ato do CARTÃO de crédito incluem:
- As empresas de cartão de crédito devem considerar a capacidade do consumidor de pagar antes de emitir um novo cartão de crédito ou aumentar o limite de crédito de um já existente.
- Dê aos consumidores um aviso prévio de 45 dias antes de aumentar a taxa de juros
- Enviar extratos de faturamento 21 dias antes da data de vencimento
- Divulgue o custo de fazer pagamentos mínimos e o tempo que levará para liquidar o saldo com pagamentos mínimos apenas
- Cobra apenas uma taxa acima do limite quando o titular do cartão tiver optado por ter transações com limite acima do limite processado
- Não ofereça incentivos tangíveis, como camisetas ou presentes, em troca de consumidores que se inscrevem em um cartão de crédito
O Fair Credit Billing Act protege os consumidores de práticas de faturamento injustas e dá aos consumidores o direito de contestar, por escrito, erros em suas declarações de faturamento . Embora um erro de faturamento esteja sendo investigado, o consumidor não é obrigado a pagar o valor contestado e não pode ser penalizado por reter o pagamento de valores em disputa.
O ato das organizações do reparo do crédito
Os consumidores que estão pensando em usar os serviços de uma empresa de reparação de crédito devem saber como a lei os protege. O CROA aplica-se a qualquer pessoa ou empresa que receba dinheiro em troca de melhorar seu crédito.
Sob a CROA, empresas de reparação de crédito não podem mentir para seus credores sobre seu histórico de crédito. Eles também não podem encorajá-lo a mentir para credores atuais ou futuros.
Empresas de reparação de crédito estão proibidas de alterar sua identidade na tentativa de obter um novo histórico de crédito.
A empresa deve ser completamente honesta sobre os serviços prestados a você. Eles não podem deturpar que eles estão fornecendo a você.
Você não deve ser solicitado a pagar por serviços antes de terem sido fornecidos.
Todas as empresas de reparação de crédito têm de fornecer-lhe uma divulgação que detalha o seu direito de obter um relatório de crédito e contestar informações imprecisas.
A empresa de reparação de crédito, antes de executar quaisquer serviços para você, deve dar-lhe um contrato e permitir-lhe um período de "3 dias de descanso" após ter assinado o contrato. Você está autorizado a cancelar o contrato no prazo de três dias sem taxa de cancelamento.
Qualquer empresa que peça a você para renunciar a seus direitos sob a CROA está violando a lei. Qualquer renúncia que você assinar será anulada e não será aplicada.
Lidando com empresas que infringem a lei
Você pode reclamar com o Consumer Financial Protection Bureau sobre a maioria das empresas financeiras que violam esses direitos. Com reclamações suficientes, o CFPB pode impor uma multa ou penalidade contra a empresa e pode até mesmo exigir que a empresa faça reembolsos totais ou parciais.
A Comissão Federal de Comércio e seu Procurador Geral do estado ou outras entidades que você pode reclamar sobre empresas que infringem a lei.
Se você acredita que está sofrendo danos, consulte um advogado para descobrir o processo de apresentação de uma ação judicial contra uma empresa que violou seus direitos. Saiba mais sobre outras leis e negócios de proteção ao consumidor.