Se você tem uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos e faz o mesmo pagamento mensal todos os meses durante 30 anos, no final de 30 anos, você então possuirá sua casa livre e clara.
Livre e claro significa que se você vender a casa e quiser disponibilizar o financiamento do proprietário para um novo comprador, você não terá credores subjacentes que possam impedir essa escolha.
Financiamento do proprietário quando um lar não é livre e claro
Livre e claro é a maneira mais fácil de fornecer financiamento ao proprietário ao vender se um comprador não puder ou não quiser obter um empréstimo. O problema com a maioria das transações financiadas pelo proprietário é geralmente a propriedade já tem pelo menos um empréstimo. Quase todas as hipotecas existentes contêm hoje uma cláusula de alienação que exige a aceleração do empréstimo no caso de a propriedade ser vendida. Esta cláusula é muitas vezes referida como uma cláusula de "vencimento à venda".
Na década de 1970 e no início da década de 1980, muitas hipotecas não continham palavreado que impedia um sujeito de transação (não confundir com uma suposição de empréstimo). Isso significava que os vendedores poderiam oferecer financiamento ao proprietário e permitir que o comprador assumisse os pagamentos de um empréstimo existente sem que nenhuma das partes se envolvesse em problemas ou violasse qualquer lei.
Hoje, esses tipos de transações são raros. Os credores hoje exigem ser pagos.
A maioria vai exercer a opção de chamar um empréstimo devido e pagável se as taxas de juros estão subindo. Isso é porque eles querem o dinheiro de volta para que possam emprestá-lo novamente a uma taxa de juros mais alta.
Alavancar vs. Pagar em dinheiro por uma casa
Outra maneira de obter uma casa livre e clara é pagar em dinheiro pela casa .
Em vez de pagar um pagamento de hipoteca todos os meses, alguns compradores de imóveis preferem comprá-lo diretamente entregando um pagamento em dinheiro. É um bom investimento pagar em dinheiro por uma casa, mas também impede que um comprador compre uma casa e use alavancagem. O que é alavancagem? Digamos que você tenha $ 100.000 em dinheiro e queira comprar uma casa por $ 100.000. Se você usou alavancagem, você poderia colocar US $ 25.000 e comprar 4 casas, utilizando hipotecas de empréstimo a valor de 80%. Ou você pode comprar uma casa por US $ 100.000 e não deve nada.
Os benefícios do livre e claro
Possuir uma casa imediatamente é uma sensação boa para muitas pessoas. É segurança emocional que a casa pertença ao proprietário cem por cento. Não é 100% de proteção, no entanto. Por exemplo, isso não significa que um lar não possa ser confiscado sob domínio eminente pelo governo. Isso não significa que a casa não pode ser destruída por um furacão ou inundação.
Livre e claro significa que um proprietário não tem pagamentos de hipoteca, mas você ainda precisa pagar por coisas como seguro residencial, impostos sobre a propriedade, serviços públicos e manutenção geral.
Você também ouvirá o termo "claro" em referência ao título. Supondo que não há nuvem no título e você recebeu uma apólice de seguro de título quando você comprou a casa, você provavelmente desfrutar de título claro para a casa.
No entanto, se você pagar uma hipoteca sobre essa casa, então a casa em si não é livre e clara.
Preste atenção aos benefícios fiscais de pagar uma hipoteca. Até recentemente, o limite de deduções de juros era de um milhão, mas sob a Trump Tax Overhaul, que foi reduzido para um limite de US $ 750.000.
Comprar uma casa de férias grátis e clara
Uma família tomou a decisão de financiar uma casa de férias no Havaí. Quando os impostos sobre a propriedade aumentaram devido ao status de não residência, o aumento afetou o fluxo de caixa mensal. Uma solução para a situação era refinanciar a residência principal, que atualmente tinha um empréstimo de 15 anos, pago em 10 anos com 5 anos restantes. A família refinanciou em um empréstimo de 30 anos com o mesmo pagamento mensal e usou os recursos para pagar a casa no Havaí, livre e clara.
No momento da escrita, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.