Suas opções
Empréstimos para construção, como o nome sugere, são apenas para comprar terras e construir (ou melhorar) estruturas.
Eles geralmente duram não mais do que 12 meses, então você precisa de uma maneira de fazer a transição para um empréstimo de longo prazo (especialmente se você quiser os pagamentos mais baixos que viriam com uma hipoteca de 30 anos). Quando a construção estiver concluída, você precisará pagar o empréstimo para construção - e a maioria das pessoas faz isso substituindo-a por um empréstimo que se parece mais com uma hipoteca padrão de 15 ou 30 anos.
Empréstimos de construção de fechamento único permitem que você obtenha ambos os empréstimos (o empréstimo de construção e o empréstimo permanente) de uma só vez. Quando a construção é concluída, o seu empréstimo torna-se uma hipoteca tradicional (o credor pode dizer que é convertido, modificado ou refinanciado ). Estes empréstimos são também referidos como empréstimos de construção para permanente.
Empréstimos de construção de dois fechar exigem que você obtenha aprovado para dois empréstimos. O empréstimo para construção financiará seu projeto e, em seguida, você precisará solicitar (e obter aprovação para) um empréstimo permanente separadamente - após a conclusão da construção.
Você naturalmente quer saber qual é o melhor, e claro, depende da sua situação. Alguns dos prós e contras dos empréstimos de conversão estão listados abaixo.
Vantagens de um fechamento único
Se você gosta de uma parada de compras, você pode se inclinar para um empréstimo único.
Um aplicativo: Candidatar-se a um empréstimo pode parecer um projeto de pesquisa sem fim.
Com um empréstimo único, você só precisa passar pelo processo uma vez.
Um fechamento: vários fechamentos significam custos mais altos . No entanto, a diferença de custo pode não ser dramática (você precisará pagar vários custos - como uma taxa de avaliação após a conclusão da construção - se usar um ou dois empréstimos) e não sair necessariamente na frente com um único fechamento .
Sem pagamentos: com alguns credores, os custos de juros durante a fase de construção podem ser adicionados ao seu empréstimo permanente. Isso torna mais fácil para você fazer pagamentos de moradia enquanto espera que sua nova casa seja construída, mas isso também significa que você deve mais (e pagar mais juros ) e fazer pagamentos mais altos ao longo da vida desse novo empréstimo. Além disso, adiar pagamentos pode ser um sinal de que você está esticando as coisas um pouco.
Segurança: Ter financiamento permanente - antes de você pedir emprestado para construção - significa que você está assumindo menos riscos. Se você perder seu emprego durante a fase de construção, ainda obterá financiamento permanente. Com um fechamento de duas vezes, você terá dificuldade em convencer um credor a aprovar seu empréstimo enquanto estiver no meio de um emprego - e isso pode significar perder a casa antes mesmo de você morar nela. Qualquer número de coisas pode dar errado durante a construção, e você tem menos para se preocupar se você tem um compromisso de um credor desde o início.
Taxas de bloqueio: A finalização do seu empréstimo permanente ajuda você a planejar o futuro. Você saberá qual será sua taxa de juros, para poder calcular e orçar os pagamentos mensais com bastante antecedência. Você também pode bloquear uma taxa se achar que as taxas aumentarão significativamente durante a fase de construção (se as taxas caírem, alguns credores permitem que você ajuste).
Vantagens de vários empréstimos
É claro que não existe almoço grátis, então aqui estão alguns dos inconvenientes dos empréstimos para construção fechada.
Taxas mais altas: Empréstimos single-close provavelmente vêm com taxas ligeiramente mais altas (no empréstimo para construção e também no empréstimo permanente), mas você nunca sabe até que você se inscreva para ambos e compare as ofertas. Quando você usa um único empréstimo, diminui seu risco e aproveita a conveniência de um único fechamento; esses benefícios têm um custo.
Flexibilidade: Quando você usa um empréstimo, você terá que escolher um programa pré-embalado (embora você possa encontrar um emprestador que ofereça exatamente o que você quer - alguns credores oferecem sua opção de fechamento de 15 anos, 30 anos e ARM empréstimos ). Mantendo seu empréstimo permanente separado significa que você começa a ir para o mercado e aplicar em qualquer lugar que você quiser, para qualquer tipo de empréstimo.
Nenhum plano para construir
Se você não sabe se ou quando vai construir, mas quer comprar uma terra, um empréstimo único e único pode ser uma opção melhor. No entanto, é geralmente mais fácil pedir emprestado quando você tem planos para adicionar à propriedade em um futuro próximo. A compra de terra crua apresenta os maiores desafios, enquanto lotes acabados são muito mais fáceis de serem aprovados.