Se sua família faz $ 52.000 ou mais por ano, você é o 1 por cento global
Especificamente, nossos companheiros de jantar estavam interessados em discutir o estado da renda da classe média e da classe média; o que aconteceu com as famílias trabalhadoras, com os empregos de classe média e com a oportunidade de desfrutar de um bom padrão de vida para milhões de trabalhadores e trabalhadoras americanas.
Antes de revisitarmos essa discussão sobre a condição em que a classe média se encontra agora, muitos de vocês sabem que este é um assunto caro ao meu coração. Nós discutimos classe e renda familiar nos Estados Unidos aqui em Investing for Beginners . Também investiguei alguns dos conjuntos de dados mais interessantes e avançados do meu blog pessoal para aqueles que gostam de saber o que realmente está acontecendo com seus amigos, familiares, vizinhos e colegas de trabalho. Nestas postagens, nós:
- Analisou o nível de renda familiar anual necessário para ser classificado entre os 1% mais ricos de todos os domicílios em cada um dos 50 estados;
- Descobriu como, especificamente, o 1% mais rico de todos os lares nos Estados Unidos gera renda (salários, propriedade de empresas, etc.);
- Examinou quanta riqueza (patrimônio líquido) é necessário para estar entre os 1% mais ricos dos domicílios em todo o país;
- Calculado quantas pessoas nos Estados Unidos ganham mais de US $ 1.000.000 por ano;
- Analisamos alguns dos pontos de dados exclusivos dos 1% dos principais domicílios nos Estados Unidos;
- Quebrou o patrimônio líquido médio por faixa etária e outras características, como a educação, analisando os dados do Federal Reserve de 2010 e, mais tarde, os dados do Federal Reserve de 2013;
- Olhou para os 1.821.745 domicílios nos Estados Unidos que possuem carteiras de investimento no valor de US $ 3.000.000 ou mais;
- Viu onde os 5 por cento dos lares mais ricos em renda anual vivem em um mapa dos Estados Unidos; e
- Falou sobre a hierarquia dos "ricos" nos Estados Unidos, derrubando famílias ricas em cinco categorias.
Nós até entramos em fenômenos como a riqueza furtiva, que é a prática de milionários secretos aparentemente comuns de acumular seu dinheiro sem que até mesmo seus filhos o descubram. Você aprendeu que a dívida de cartão de crédito simplesmente não é um problema para a grande maioria das famílias americanas - na verdade, 1 de cada 2 não tem nenhuma dívida de cartão de crédito porque paga seu saldo integralmente ou não usa cartão de crédito em primeiro lugar. E isso não é tudo. Quase 1 em cada 3 proprietários não tem hipoteca. Quando você entra em idosos, esse número pula para 2 de 3.
Apesar de ser um problema muito maior do que tem sido historicamente, até mesmo a dívida de empréstimos estudantis não é tão ruim quanto parece, pelo menos não em uma base social. De fato, 2 de 5 universitários deixam a escola sem nenhuma dívida de empréstimo estudantil, seja por trabalharem na faculdade, receber bolsas de estudos, receber subsídios, fazer com que um empregador cubra o custo ou desfrutar de apoio dos pais ou de outros.
Dos 3 restantes de 5 graduados que têm dívidas, o empréstimo de estudante médio é bastante insignificante em relação ao aumento maciço dos ganhos da vida - pouco acima de US $ 10.000. (A figura "média" que você ouve a mídia tantas vezes tout é um caso de analfabetismo matemático porque não reflete a escola de graduação de graduação comum, mas, em vez disso, resulta da inclusão da escola de medicina e outros profissionais graduados que arrastam os números Uma maneira drástica depois de anos de estudos especializados.É extremamente incomum para, digamos, uma licenciatura em artes liberais se formar com US $ 30.000 + em dívida de empréstimo estudantil.As pessoas não falam sobre isso porque ninguém quer ser o idiota na mesa que fala admitindo que não deve nada ou deve apenas quantias modestas.)
Mas isso é irrelevante.
Nós estávamos falando sobre a classe média. Antes de entrarmos nisso, vamos responder a uma questão importante: De uma perspectiva puramente quantitativa, o que é a classe média?
Olhando para a classe média em números frios e duros
Usando os dados mais recentes publicados há alguns anos, se você e sua família moram neste país e seu domicílio gera uma receita combinada antes dos impostos entre US $ 2.894,83 e US $ 4.335,75 por mês, você é de classe média em nível nacional. Especificamente, você é o quintil médio se o economista dividir todos os domicílios em cinco grupos com base em 1/5 dos domicílios que se enquadram em diferentes faixas de renda. Em nível nacional, esse número - de US $ 2.894,83 a US $ 4.335,75 - é verdadeiro, independentemente de você viver em uma cidade cara como Nova York ou em uma fazenda no Kansas. Isso é o que é preciso.
As pessoas às vezes gostam de dizer que isso não seria válido para uma pessoa que vive em um lugar como São Francisco, quando a realidade é que o produto é diferente. Sim, US $ 2.894,83 a US $ 4,335.75 não o transformariam no quintil médio da renda familiar daquele município, mas você ainda é de classe média em nível nacional porque o produto que está recebendo pelo seu dinheiro é superior; melhor clima, acesso a muito mais oportunidades culturais, educacionais, legais, comerciais, de compras e de lazer, proximidade a vastas lojas de capital humano especializado e muito mais. Apesar de ter menor renda discricionária, você não é mais pobre do que se estivesse morando em uma casa no meio da Dakota do Sul. No caso do último, você sairia pela porta e não encontraria muita coisa. Você está simplesmente optando por gastar a maior parte do seu dinheiro em um local melhor do que em melhores moradias, carros, móveis ou roupas.
De um ponto de vista quantitativo, se você faz menos que isso, você não é de classe média.
Do ponto de vista quantitativo, se você faz mais do que isso, você não é de classe média.
Claro, você pode ter valores de classe média. Você pode até sentir a classe média. Você está enganando a si mesmo, se você pensa que é, porque a classe média é uma distinção econômica que quebra a renda necessária para cair no quintil do centro com base na distribuição da renda familiar.
As recentes lutas da classe média
Uma das coisas interessantes é que algumas pessoas na mesa falaram sobre como é, "impossível criar uma família com renda de classe média hoje em dia, especialmente em comparação aos anos 50 e 60". Que é sem sentido e ignorante. Sim, uma parcela maior dos ganhos de produtividade foi para os ricos, o que não me parece particularmente ideal para uma sociedade. No entanto, a realidade é que as expectativas aumentaram para a classe média. Para colocar isso mais diretamente, você poderia replicar uma renda de classe média do passado, mais ou menos, em uma renda de classe média atual, se você realmente quisesse fazê-lo. Em outras palavras, é um discurso sem sentido que pode soar emocionalmente convincente, mas carece de precisão e inteligência.
Por exemplo:
- O espaço mediano de metragem quadrada em uma residência de "classe média" disparou durante o período provisório, expandindo-se em mais de 50%. Isso exige mais eletricidade, mais carpetes, mais manutenção, mais mobília e mais impostos sobre propriedades para manter. Além disso, a qualidade da casa em muitos aspectos aumentou.
- A típica família americana agora exige dois carros em vez de um, o que era a expectativa no passado. Isso significa mais despesa de juros para os bancos no empréstimo de carro. Isso significa mais imposto sobre vendas no momento da compra. Isso significa mais imposto sobre a propriedade a cada ano. Isso significa maiores prêmios de seguro automóvel. Além disso, esses carros são de qualidade exponencialmente maior do que os carros do passado. Você é muito menos provável que morra ao dirigir em um você deve entrar em um acidente devido a engenharia superior e materiais. Você tem uma infinidade de opções de entretenimento e conforto que vão desde assentos aquecidos e navegação até sistemas integrados de som de qualidade e vidros elétricos.
- A típica família americana não tem mais um único aparelho de televisão, agora tem mais de três, espalhados pela casa, muitos dos quais têm consoles de videogame, aparelhos de DVD e TVs Apple conectados a eles, gerando contas de satélite ou cabo, despesas de aluguel e assinaturas recorrentes on-line.
- A típica família americana considera agora o ar-condicionado uma necessidade absoluta e não negociável, em vez do luxo excepcional que era. Mesmo as coisas além da consideração pela maioria das pessoas - eletricidade e água corrente - não atingiram todos os lares na década de 1950.
- Os membros individuais das famílias, mesmo entre os domicílios mais pobres dos Estados Unidos, têm vários iPhones e outros smartphones, resultando em cobranças anuais de faturamento de quatro dígitos por pessoa, em vez de um único telefone fixo que entra em casa.
Esta é apenas a ponta do iceberg. O governo federal tem monitorado esse tipo de coisa há muito tempo. Está aí nos dados econômicos, preto e branco, cristalino. A assistência à saúde estava muito longe do que é hoje - ter um ataque cardíaco, por exemplo, e seu médico lhe daria um copo de água, um pouco de aspirina e lhe diria para descansar em uma cama de hospital.
Na verdade, se um membro da família americana típica reclamasse sobre as condições de hoje poderia voltar no tempo e viver um estilo de vida de classe média durante aquela era anterior, ele ou ela estaria lutando para retornar ao presente como a redução nos padrões de vida provavelmente será demais para suportar. Mesmo apesar do grupo salarial de baixa qualificação, que não recebe nenhum aumento na renda ajustada pela inflação, eles ainda estão em melhor situação do que estavam de uma maneira material.
O que torna tudo isso ainda pior é o fato de que o acasalamento seletivo tem exercido uma influência poderosa nos níveis de renda familiar e nos resultados da infância, o que altera as oportunidades de mobilidade social. Não é considerado educado falar de fora dos círculos acadêmicos (veja a repercussão que algumas pessoas da equipe da Universidade de Harvard tiveram nos últimos anos), mas não há dúvida de que o fato de a metade superior da sociedade esperar ter filhos depois de se casar, enquanto a metade inferior da sociedade cada vez mais tem filhos fora do casamento e não consegue ficar e permanecer casada em qualquer lugar perto da mesma taxa, cria um enorme diferencial de resultado. Tem a ver com a mesma razão pela qual a Wal-Mart é capaz de competir com lojas menores: Economias de escala. Quando você tem dois adultos efetivamente fundidos em uma única unidade econômica, você ganha escala (na conversa sobre investimentos, você reduz a alavancagem operacional ). Você gasta uma porcentagem menor de renda em moradia, alimentação, seguro e transporte. Você tem uma vantagem trabalhista adaptativa em que, se um de vocês é demitido, o outro pode pegar mais horas ou conseguir outro emprego. Você tem uma vantagem de babá embutida que significa menos dinheiro indo para babás de terceiros ou creches. De repente, você tem mais dinheiro livre para colocar em um IRA Roth ou plano de compra direta de ações . De repente, isso é mais dinheiro para você, produzindo dividendos, juros e aluguéis .
É quantificável. Um estudo recente que li demonstrou que os resultados são tão extremos que, mesmo quando os rendimentos das famílias são comparáveis, ter dois pais numa família faz com que a criança supere seus pares a ponto de equivaler aos pais que pagam mais $ 20.000 + annum. Em economia, isso é um grande negócio. É a coisa mais próxima de uma sociedade de panacéia já desenvolvida, levando à velha observação econômica de que o casamento era o programa original de combate à pobreza . Para ser completamente franco, basta olhar para os dados e é fácil ver por que tantos professores respeitados, sociológicos e econômicos, comentaram que muitas das lutas da classe média poderiam ser amenizadas se o grupo simplesmente adotasse o casamento e os filhos. práticas educativas da classe alta, que não mais condenam os desvios por medo de parecerem julgadores. Não é uma mensagem popular, mas matemática é matemática; Nada muda a infeliz e inescapável conclusão de que mais do que algumas lutas da classe média estão ligadas à taxa de natalidade fora do casamento. Boa sorte ganhar uma eleição nesse slogan de campanha, entretanto. Assim, o tópico permanece relegado a Ivory Towers e think tanks.
Não me entenda mal. Reconhecer isso não justifica a complacência em garantir que a maré crescente de ganhos de produtividade aumente a maioria das embarcações domésticas, emprestando uma metáfora, mas apenas que é intelectualmente desonesto comparar hoje a classe média com a classe média do passado. Lutas e tudo mais, a classe média de hoje é positivamente mimada em comparação às gerações passadas. Isso é um fato. Não importa quais narrativas você tenha sido alimentado, ou como você pode se sentir sobre isso pessoalmente, isso não muda a realidade. Não estamos vivendo em algum sistema econômico distópico. A vida nunca foi melhor quando medida pelo padrão absoluto de vida desfrutado pela maior porcentagem de domicílios. Você e eu estamos vivendo no ápice de uma grande civilização.
Por que a classe média é tão miserável? Existem várias razões
Dados os fatos, por que as pessoas são tão infelizes apesar de desfrutarem da maior afluência em massa de toda a história humana. Há um punhado de razões.
Primeiro, as pessoas realmente não entendem ou lembram como era o passado. Vamos dar um exemplo: o tempo.
As pessoas reclamam de ter menos tempo do que nunca. É mentira. Uma verdade não-verdade. Um equívoco O americano típico tem mais 5 horas de folga por semana do que seus pais e mais 40 horas de folga por semana do que seus bisavós, graças aos modernos milagres de produtividade, como lavadoras e secadoras, lava-louças, geladeiras, micro-ondas; melhorias nos cortadores de relva. Mesmo coisas como avanços de empresas químicas e têxteis nos materiais usados para construir roupas economizam tempo. As camisas sociais mais populares para gerentes e executivos em lugares como Brooks Brothers são a variedade não-ferro, que pode ser retirada do secador e parecer que são recém-passadas. As meias masculinas não precisam mais de ligas, o que significa menos tempo para ficarem prontas. Todas essas coisas minúsculas, risíveis e aparentemente insignificantes se somam.
A parte trágica? Quando você olha para o que o americano típico faz com seu tempo - que 40 horas a mais por semana ele ou ela comparou à avó e ao vovô - a resposta é clara em toda a pesquisa: eles assistem à televisão. Literalmente. Mais do que livros, mais do que atividades físicas, quando você adiciona programas de internet e gravações de DVR, o americano médio consome incríveis 40 horas de televisão por semana. (Não é por acaso que a visualização da televisão é inversamente relacionada ao sucesso na vida pela maioria das métricas mensuráveis. Quando você divide as estatísticas demográficas, é muito menos provável que as famílias de alta renda assistam a mais de uma hora de televisão por dia. do que todos os outros grupos de renda, gastando o tempo desproporcionalmente lendo, exercendo, se voluntariando ou buscando um hobby.)
Outra razão para a luta da classe média é a ascensão da mídia de massa combinada com uma cultura de direitos. Os americanos agora exigem mais. Eles acreditam que têm direito a mais. E honestamente, desde que isso seja feito de uma forma que não destrua o maior sistema de construção de riqueza da história global, acho que isso é uma coisa boa. Essa é a razão pela qual a vida continua ficando melhor e melhor. Todos nós devemos, algum dia, chegar a um ponto em que todos possam pagar a intervenção médica no estilo Elysium. Esse direito é o motivo pelo qual não pensamos em nada quando todas as mercearias que visitamos têm ar condicionado ou quase todo mundo que conhecemos carrega consigo o equivalente a um supercomputador no bolso.
O problema? Há muitas evidências da economia comportamental que indicam que as pessoas medem seu sucesso e riqueza em relação ao que vêem. Uma geração atrás, você não experimentou muito além do seu próprio mundo. Agora, alguém que recebe uma renda de classe média pode testemunhar um desfile interminável de pessoas da mesma idade que ganham US $ 10.000 por mês, US $ 50.000 por mês, ou US $ 1.000.000 por mês, espalhados por centenas de canais a cabo e inúmeros sites da Internet. pijamas. O marketing é direcionado, adaptado e entregue de maneiras que você nem percebe influenciar seus desejos. Isso inclui práticas como colocação de produtos pagos em programas de televisão voltados especificamente para a demografia dos espectadores da série; um fluxo interminável de mensagens manipulando seu subconsciente, dizendo que você pode ser feliz se você comprar apenas este produto ou serviço; você pode ser amado se tiver apenas esse tipo de carro ou guarda-roupa; Você terá o respeito de seus colegas se você só beber esta marca de uísque ou vodka. Os ricos e bem sucedidos acumulam milhões de seguidores no Instagram e no Twitter. A medida métrica muda em sua mente, quer você perceba ou não.
Para aqueles que permanecem insulares em suas redes, isso também pode criar um senso de realidade distorcido. Honesto a Deus, no mesmo dia em que este artigo foi originalmente escrito em 31 de agosto de 2012, alguém me disse que um patrimônio líquido de US $ 20.000.000, produzindo US $ 80.000 em renda passiva por mês, era de classe média. Isso é desarranjado. Quando você existe em uma bolha socioeconômica, é uma tentação compreensível comparar-se àqueles que estão em sua vizinhança imediata, e não à maior população da qual você é membro. É um caso de "fora da vista, fora da mente".
Para que você não seja tentado a escolher os ricos, considere que até mesmo a classe média faz isso. Um lar de classe média nos Estados Unidos que ganha US $ 52.000 por ano está no topo de 0,97% da renda familiar no mundo. Ou seja, eles são, literalmente, o 1 por cento global. Para a grande maioria do planeta, suas preocupações soam tão ridículas quanto um bilionário reclamando do preço da madeira exótica para um iate.
Apesar dos desafios da classe média, você ainda pode construir riqueza e obter independência financeira
A moral de tudo isso: embora existam desafios que parecem atingir o estilo de vida da classe média mais difícil do que outros dados demográficos - os custos de educação aumentaram, os custos de saúde estão fora de controle - se você está lutando para economizar ou investir dinheiro ou sinta-se desencorajado sobre onde você está financeiramente, ganhe alguma perspectiva, pois isso pode ajudá-lo a dar um passo para trás e perceber que, em virtude de viver nos Estados Unidos, você tem uma probabilidade estatística muito melhor de ser muito mais bem sucedido do que a maioria das pessoas vivo neste momento; que todos nós ganhamos na loteria quando se trata de estar vivo agora, neste momento, neste país. Sem um desastre médico inesperado, não há razão para chegar ao fim da vida sem obter independência financeira , mesmo com uma renda de classe média. Pode não ser socialmente popular admitir, mas realmente se resume a decisões de comportamento e trade-off que estão ao seu alcance. É inteiramente possível construir um portfólio de US $ 8.000.000 +, com tempo suficiente, como o zelador Ronald Read, que recebe salário quase mínimo.
Parafraseando Bill Gates, não é sua culpa se você nasceu pobre na América. É sua culpa se você morrer pobre na América. Não importa quantas pessoas queiram enganá-lo e apelar aos seus instintos básicos para justificar o fracasso, é a verdade. Na medida em que os eventos podem ser controlados, sua vida é a soma das decisões passadas que você fez e sua reação às coisas que aconteceram com você. Todos os dias, cada decisão que você toma leva você um passo mais perto ou mais longe de seus objetivos. Essas decisões são freqüentemente interconectadas também. Por exemplo, se você quer aumentar seu patrimônio líquido para deixar uma grande fortuna para seus futuros filhos e netos, todo cigarro que você põe na sua boca o afasta um pouco mais desse objetivo. Custa muito dinheiro que poderia ser composto por você. Leva dias de folga a sua vida útil, o que significa menos tempo para compor de uma forma eficiente em termos de impostos antes de usar coisas como a isenção de impostos e isenção de impostos .
Isso não significa que nós, como civilização, devamos ser complacentes. Precisamos resolver problemas de acessibilidade em certas áreas da economia, como habitação, educação e saúde. O que eu quero para cada um de vocês é ter uma vida boa onde o dinheiro não seja uma preocupação. Isso ainda está bem dentro de seu poder. Você pode se aposentar rico. Você pode ter controle sobre seu tempo. Requer disciplina e foco, mas também vale a pena ter algo na vida, seja em forma, mantendo um peso saudável ou aprendendo a tocar um instrumento musical. As recompensas valem o esforço, então eu encorajo você a começar. Você consegue fazer isso. Não será necessariamente fácil, e isso não acontecerá da noite para o dia, mas milhões de pessoas, inclusive eu, fizeram isso. Ao mudar seu comportamento, você muda seu destino. Tudo se resume a como você aloca seus dois baldes e, no que se refere ao dinheiro, qual das duas alavancas você está puxando.