Dar o presente da alfabetização financeira pode mudar a vida de uma criança para sempre
Como você pode fazer isso? Aqui estão alguns pensamentos sobre como você pode ajudar seus filhos, netos, sobrinhos, sobrinhos, ou qualquer outro jovem em sua vida a ter uma noção do lado fiscal das coisas.
1. Comece a ensinar as crianças sobre o dinheiro começando com a parte mais importante: o hábito de salvar
Várias gerações atrás, quando Napoleon Hill, o lendário autor de Pense e Enriqueça, escreveu seus perfis dos homens auto-suficientes mais bem-sucedidos da América, ele dedicou um tempo considerável ao hábito de salvar ; a capacidade de gastar menos do que você ganha em quase todas as condições para que você tenha um excedente. Saber como gerar esse excedente é o alicerce mais importante da criação de riqueza . Esse excedente é o que você coloca em seu plano 401 (k) . Esse excedente é como você financia seu Roth IRA . Esse excedente é o que serve como adiantamento em sua casa ou quando você faz seu primeiro investimento imobiliário . Esse excedente é como você compra ações de ações ou compra títulos .
Mesmo que você ganhe milhões de dólares por ano, se não souber equilibrar os débitos e os créditos, acabará falido como ganhador da loteria ou a maioria das estrelas da NBA.
Existem diferentes abordagens que você pode adotar ao incorporar o hábito de salvar às crianças. O melhor lugar para começar? Embora possa parecer clichê, os cofrinhos são uma das ferramentas mais úteis para ensinar as crianças sobre dinheiro.
Em nossa família, eles são adquiridos antes do nascimento. (Meu irmão, que está prestes a se tornar pai, já tem os cofrinhos de sua futura filha (há dois - um para moedas, um para contas) sentados em sua cômoda no quarto das crianças.) Há algo tangível em ouvir o tilintar. Um tilintar de moedas e o farfalhar do papel-moeda à medida que enche o banco, fazendo com que ele cresça mais pesado com o peso, à medida que a riqueza é acumulada. Isso torna visceral de uma forma que poucas outras coisas podem fazer. Peça a cada criança que reserve uma porcentagem fixa de qualquer renda que seja trazida - talvez 10%, talvez 50% - à medida que ele ou ela trabalhar em direção a uma meta maior. Certifique-se de que qualquer aniversário, Natal ou outros fundos comemorativos incluam uma parte do capital de poupança a ser posta de lado. Mais tarde, quando conseguirem um emprego, peça-lhes que reservem uma parte em uma conta separada que você permita que eles gastem quando estiverem na faculdade ou iniciando a vida adulta.
Quando você vai à loja, ensina como os cupons funcionam e faz com que eles depositem as economias em seu cofrinho (por exemplo, se você comprasse uma caixa de algo por US $ 5, mas conseguisse US $ 3 com o cupom, o cupom na caixa e depois entregá-los, em dinheiro, nesse momento, os $ 2 economizados - nada mais na vida fará essa conexão tão rapidamente).
Mostre-lhes como comparar a loja online. Leve-os para uma concessionária de carros para assistir às negociações de preços. Não importa quão jovens sejam, as crianças estão ouvindo. De muitas maneiras, além das características arraigadas, elas absorvem seus valores, suas prioridades, seus comportamentos e sua sabedoria (ou a falta dela), imitando o que você faz tanto quanto o que diz .
2. Em seguida, concentre-se em não ensinar as crianças sobre o dinheiro, mas a matemática básica. Soa contra-intuitivo, mas a pesquisa indica que é o melhor caminho.
O Wall Street Journal publicou uma ótima reportagem no início deste ano detalhando pesquisas mostrando que a alfabetização financeira teve uma correlação menor com o sucesso financeiro do que o domínio de conceitos matemáticos básicos. Em essência, isso faz sentido porque o dinheiro nada mais é do que adição, subtração, multiplicação e divisão.
Por exemplo, quantas pessoas fora das finanças podem calcular o crescimento exponencial? É algo que você dá por certo. Se alguém se aproximasse de mim e dissesse: "Eu quero saber quanto dinheiro eu teria se eu começasse a reservar 500 dólares por mês, a 10%, por 50 anos", eu não preciso pensar na equação, eu sei de cor. É matemática. Nada mais. Nada menos. Eu posso sacar uma calculadora e ter uma resposta em pouco tempo. O fato de haver um sinal de dólar na frente do problema de matemática não muda isso, em essência, é o que é: um problema de matemática.
Todos os alunos do ensino médio no país devem conhecer a fórmula para o valor futuro de uma quantia total e o valor presente de uma quantia global . Só isso pode significar a diferença entre uma vida com vista para o oceano, beber seu café quando as ondas atingem a fronteira de sua propriedade ou se preocupar em fazer aluguel mensalmente até você morrer na velhice. É essa incapacidade de calcular quais devem ser os conceitos básicos que fazem com que pessoas espertas passem por retornos incríveis e impressionantes, como os ESOPs que oferecem descontos de 15% ou mais para os funcionários que querem comprar ações de seus empregadores blue-chip . Para ser mais claro: quando você considera tudo, exceto impostos, em muitos casos, você pode despejar o estoque, arbitrar a diferença e efetivamente ganhar 80% ou 90% + do seu dinheiro em seis meses ou menos, devido à forma como os programas são colocados juntos. Esses programas são tão incríveis que escrevi em meu blog pessoal sobre a pesquisa feita tentando descobrir por que quase nenhum funcionário se aproveita deles. Os melhores dados que eu vi mostram que o típico americano deixa entre US $ 4.000 e US $ 5.000 por ano em dinheiro livre na mesa, e todos poderiam ter sido pegos se tivessem habilidades matemáticas básicas. É loucura, mas praticamente ninguém está pegando os fundos a que têm direito.
3. Ter o Kids Master Básico de Contabilidade, Fluxo de Caixa e Contas Financeiras
Se você usa uma planilha digital ou um papel antigo, com o hábito de economizar e as habilidades matemáticas básicas reduzidas, exija que o garoto ou as crianças acompanhem cada entrada e saída, juntamente com uma balança de corrida. Posteriormente, estabeleça uma conta corrente e poupança , explicando como elas funcionam. Descreva como funciona o seguro FDIC.
4. Ensine as crianças a aumentar seu dinheiro investindo
Com todo o básico coberto, agora é hora de entrar na parte divertida. Você quer ensinar as crianças como o dinheiro realmente cresce. Isso vai variar de família para família, mas aqui estão algumas maneiras de tornar o processo de investimento real.
Se você desenvolver ou adquirir imóveis, configure a propriedade em uma empresa de responsabilidade limitada e peça às crianças que comprem unidades de filiação. Fisicamente, peça-lhes dinheiro e dê-lhes um certificado de estoque impresso. Inclua-os nas reuniões anuais. Conheço adultos bem-sucedidos que viram seus pais construírem unidades de aluguel e lavagem de carros quando crianças. Conheço outros que estavam lá quando os tratores chegaram e começaram a se mover. Quando a LLC faz uma distribuição, mostre o quanto eles receberam e faça uma cerimônia de entrega do cheque. O mesmo vale para um negócio operacional. Quando o Wal-Mart não era nada além de um minúsculo varejista que ninguém sabia que existia, Sam Walton dividiu o negócio em 5 ações, dando a cada um de seus 4 filhos uma parte e reservando uma parte para sua esposa, Alice e ele próprio. Você pode fazer a mesma coisa com um restaurante ou um posto de gasolina; um hotel ou um caminhão de lixo usado para iniciar um serviço de transporte de lixo.
Dê estoque como um presente . Explique como funciona o negócio, percorra o relatório anual , 10-K e faça um proxy com eles, e faça com que os dividendos sejam depositados diretamente em sua conta ou envie o cheque a eles para que eles possam abri-lo; um fluxo constante de presentes chegando no post. Pode começar pequeno, mas as coisas ficam interessantes quando os juros compostos podem trabalhar sua mágica. Quando minha irmã mais nova estava na escola, dei a ela ações da The Coca-Cola Company por meio do plano de compra direta de ações. Meus pais então fizeram contribuições mensais regulares para isso. Na época em que ela estava na faculdade, a mudança de reposição, aqui e ali, equivalia a uma pilha de propriedade da maior empresa de bebidas do mundo, valendo algum lugar nos baixos cinco dígitos. De fato, se ela parar de contribuir para isso agora e tiver o que tem, mesmo com taxas médias de retorno , será impossível para ela ter menos de US $ 3.600.000 até o final de sua expectativa de vida natural. Quando ela estava crescendo, nós a conduzíamos pela mercearia e mostrávamos às pessoas que compravam Coca-Cola, explicando que o dinheiro que recebiam vinha de sua parte da venda.
Para cada um dos meus sobrinhos e sobrinhas, fazemos o mesmo, só que desta vez, usamos uma conta de corretagem estruturada como um presente UTMA . Minha sobrinha de sete anos de idade esteve recentemente em uma viagem à Flórida e viu um posto de gasolina da Exxon Mobil. Ela mora em uma parte do país onde não há muitos deles, mas ela sabia tudo sobre o negócio, recebia dividendos, tinha passado pelos materiais dos acionistas com meu marido e eu, até mesmo votando em sua procuração, conforme explicamos o que cada proposta significava. Quando apareceu, seus olhos se arregalaram e ela entrou em erupção com um grito que deixaria os exércitos de Mordor fracos nos joelhos, "EXXON MOBIL! EU POSSO ISSO!", Apontando excitantemente pela janela. Você tem que fazer isso real. Eles precisam ver isso; entender que as ações não são blips eletrônicos na tela do computador, mas uma participação legal em uma empresa real que vende algo - um produto ou serviço - por dinheiro.
Se você for realmente agressivo, você pode encontrar uma maneira de pagar a criança pelos serviços, dando-lhes uma renda tributável que os torna elegíveis para um IRA de Roth .
5. Ensinar as crianças sobre a dívida e o custo do capital em relação às oportunidades que ela traz consigo pode salvar uma vida inteira de frustrações
Finalmente, ensine às crianças sobre o custo do capital - ou seja, o que a dívida significa nas consequências do mundo real. Por exemplo, se eles quiserem emprestar US $ 50.000 para uma educação universitária a uma taxa de juros de 8%, calculem que os empréstimos estudantis exigirão que eles obtenham US $ 4.000 por ano, ou US $ 333,33 por mês, todos os meses apenas para cobrir as despesas. despesas de juros sem pagar qualquer um dos principais . Isso vale a pena? Depende inteiramente da renda adicional que ele ou ela receberão do diploma.
Em outras palavras, o diploma universitário é um investimento que faz sentido financeiro ou não. Embora, talvez, isso não deva ser o caso (a faculdade é aprender a pensar, expandir seus horizontes, estabelecer habilidades de análise crítica que permitem a autodidata durante o resto da vida), no sistema atual em que nos encontramos. nós mesmos, ignorando isso vai causar muita dor de cabeça e sofrimento transformando o mutuário em pouco mais do que um servo contratado. Você não deve gastar sua vida adorando dinheiro, há coisas muito mais importantes, mais valiosas, que merecem sua atenção. Não faça um acordo com o diabo para conseguir um pedaço de papel de uma instituição específica, se não houver uma razão financeira para isso. É justo que os outros não tenham que se preocupar com isso, porque a família cobre o custo ou herdou um fundo fiduciário ? Não, mas é a vida. Lide com isso. Sugue isso. Você não pode tomar decisões com base na carteira de outra pessoa.
Peça-lhes que calculem o custo de levar a dívida do cartão de crédito . Faça-os descobrir o que uma compra de US $ 2.000 realizada a 25% por anos e anos acaba custando. Em seguida, faça-os calcular todas as outras coisas que poderiam ter comprado com esse dinheiro extra; dinheiro que agora pertence aos acionistas dos bancos (vinculá-lo à posse de ações).
Ensine-os sobre os diferentes tipos de hipotecas, educando-se ao longo do caminho se você não estiver familiarizado com eles. Quantas famílias poderiam ter evitado perder a casa se tivessem uma compreensão básica de por que uma hipoteca de taxa ajustável é diferente de uma hipoteca de taxa fixa? Muitos dos ricos fazem isso, então você deveria.
6. Incorpore o oferecimento de caridade em qualquer plano para ensinar as crianças que o dinheiro não é apenas sobre servir suas próprias necessidades
É mais fácil respeitar o dinheiro quando você vê que desperdiçar isso poderia levar a uma vida melhor para outra pessoa. Há muitas maneiras de fazer isso, mas algumas que eu vi ou usei ao longo dos anos:
- Algumas semanas antes do Natal, entregue a cada criança um envelope de dinheiro. Peça-lhes que comprem presentes para doar para um orfanato local ou uma casa intermediária, tornando-o pessoal para eles.
- Crie um fundo de caridade familiar com uma instituição financeira como a Fidelity ou a Charles Schwab. Estes têm muitos dos benefícios de fundações privadas com poucas desvantagens (você pode manter seus níveis de ativos e fluxos de caixa em segredo, por exemplo, já que não é necessário arquivar um Formulário 990 específico; seus ativos são agregados com todos os outros em as divulgações do IRS). Para a família Kennon-Green, usamos fundos de índice de baixo custo para estacionar doações dedutíveis de impostos até encontrarmos algo que queremos apoiar. Durante os mercados em alta, também podemos doar ações valorizadas, evitando o imposto sobre ganhos de capital. Sente-se uma vez por trimestre e peça a cada criança que sugira uma instituição de caridade para a qual ela deseja conceder uma bolsa, dando uma apresentação sobre o motivo pelo qual ela é a escolha número um.
- Inscreva-se para doar tempo a uma organização como a Habitat for Humanity para transmitir a mensagem de que escrever um cheque não é suficiente; às vezes, você tem que sujar as mãos para tornar o mundo um lugar melhor. No mínimo, ele irá conectá-lo ao trabalho para que você não o reconheça.
No final, se essas seis fundações estiverem em vigor, a maioria dos outros detalhes poderá ser adquirida a tempo. Ao entrarem na adolescência, ensine-lhes algumas das mais complicadas chaves para a responsabilidade financeira .